准退休老人月入1.2万 如何理财来保障晚年

　　【理财案例】

　　孙先生55岁，是一家机械公司的高级工程师。工作多年，孙先生现在每月收入1.2万元。孙先生的太太已经退休，每月拿养老金3000元。孙先生目前的身体状况还算可以，听说延迟退休的政策已经出来，预计对自己暂时影响不大。但是考虑到自己和老伴的养老问题，孙先生也想对未来的养老做一些规划。目前，孙先生家庭有一套自有住房，市场价值350万。另外有资金90多万，还有一些股票，目前价值15万左右，入市后目前亏损是3万。

　　【理财建议】

　　对此，财富管理机构嘉丰瑞德的理财师建议孙先生，今后的养老可从以下几个方面做出规划。具体参考建议如下：

　　1、增加投资的比例

　　对于孙先生这样的家庭，两口子有一人已退休，另外一个还有5年也要退休，期间的工资收入，假如一年能积攒下10万的话，则还有约50万的收入。加起来，除股票外，大约有140万的现金资产。这部分资金，建议要进行适当的投资增值，才能让今后的养老有所保障。

　　建议可进行一些银行理财产品的投资，投资的比例可维持在可投资资金的30%-60%左右，投资期限有短期1个月，也有中长期至12个月的投资，收益率在4.5%-5.5%左右。银行理财产品的投资门槛不高，需要5万左右。另外，固定收益类的理财也是很好的投资选择，如稳利精选基金这些，投资期限也较灵活，收益在7%-14%，比银行的理财收益更高一些。不过，其投资门槛也要高一些，在20万左右。以上这些较为稳健的投资类型，孙先生都可以配置，长期投资便可形成今后较为稳定的退休金来源之一。

　　2、股市类投资的选择

　　目前，孙先生也持有股票。持股的情况还好，亏损只是在16%左右。建议这部分股票，可视情况来选择是否保留，如等待股价回调或是转为配置股票基金的方式投资，以及众星拱月mom证券投资计划的方式投资，相对操作的风险要小一些，且后者还有8%的优先级收益。对于股市的投资，目前的投资比例在正常范围内，不算高。嘉丰瑞德理财师提醒，对于准退休家庭，高风险的投资，包括股票、股票基金、外汇、期货等，投资比例不宜过高，过高的投入可能会影响到整体财富的安全状况。投资的安全稳健，应当是55-65岁左右年龄层家庭考虑投资的主要因素。

　　3、有关的退休保障问题

　　退休保障除了退休金的领取以外，医疗等也是考虑的因素。嘉丰瑞德理财师认为，目前孙先生不必过于担心这一块。一来，他自己和太太已经缴足15年的养老保险，可以完全的领取退休金。另外在医疗方面，除了医保，还有大病医保做保障，这两者也能给医疗提供一个基本的保障。当然，有余力的话也可继续增加保险的投入，但是投资缴费可能会受到年龄上的限制。受到限制的话，建议也可以考虑香港的保险，投保年龄约束没有那么严格，且投资的“性价比”也不错。

　　4、有关房产的问题

　　其实对于孙先生和太太，目前做一些稳健投资即可较好的实现对现有财富的增值，为以后养老打好基础。而如果将来还需要用更多的钱，那也不必过于担心。嘉丰瑞德理财师指出，现在也推行有“以房养老“的模式，即参与者通过在生前抵押房产，可每月领取一笔固定的养老金直至终老。终老后房产会归属提供以房养老的机构。这种养老模式的存在，也基本解决了最担忧的无钱养老的难题。不过，以房养老模式相对于其他投资方式，如上述的固定收益类理财，这种模式拿到的钱并不多。当然，这也是万不得已的方式。