不善投资的“奔四”家庭如何理财让资产保值

　　本报记者 王士波

　　理财案例

　　李先生，35岁，企业中层干部，妻子在医院工作，有一个6岁的女儿。夫妻二人收入稳定。为方便孩子入学，李先生将市郊的大平米住房卖掉，在市中心购入一套小户型住房，因利率双降，公积金贷款利率降至3.25%，按首付40%，贷款期限20年，夫妻二人每月住房公积金总额高于还款金额，李先生选择公积金贷款方式换房。交完首付后，卖房款剩余60万元。李先生夫妇原有活期存款5万元、定期存款20万元，加上这次卖房到手资金60万元，就有了75万元。李先生希望对于这部分闲置资金的理财有一定的规划来实现保值增值的目的。

　　李先生一直忙于上班，不善理财，除去定期存款以外，未做其他任何投资。李先生月收入8000元，年终奖约5万元。妻子月收入大概5000元。女儿即将上小学，学习钢琴和英语，一个月约需2500元学费。家庭每月基本生活开销大约2500元，外出就餐、购物大约1500元，一年旅游及其他娱乐消费大约1万元。

　　理财目标

　　1、女儿将来能出国上大学，10年内准备其出国费用。2、李先生打算将一辆开了6年的车卖掉，换成大约15万元的车。3、李先生及妻子除了单位上的社保医保以外，没有任何商业保险，想给家人补充一定的商业保险。

　　财务状况分析

　　李先生家庭资产主要集中在银行活期及定期存款，其他形式的金融资产几乎没有；家庭暂时没有负债，财务比较健康，也无财务风险。整体看，家庭资产存在形式比较保守。

　　李先生与太太收入比较

　　稳定，有固定的现金流入。家

　　庭的储蓄比率为52%，家庭

　　财富积累效应明显。家庭支出方面，主要是日常开支及购物、娱乐等，在可控范围之内。但随着孩子的长大，家庭教育支出会越来越大。

　　李先生及太太都有稳定工作，除了单位的社保以外，没有任何保险。随着二人年龄的增长，身体健康尤显重要，家庭风险敞口越来越大，建议二人补充部分意外险和重疾险。

　　理财建议

　　注意细节，开源节流，工资余额虽少，但如及时购买货币基金，则收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；严格控制非理性消费，提前制定消费计划；选择合适的银行卡账户作为理财主账户，可以避免很多手续费等不必要支出。

　　按照科学的计算，家庭储备金余额一般为家庭平均支出的3至6倍，储备金过多，则可能导致投资效率不高，建议保留5万元的家庭储备金为宜。

　　在风险可控前提下，积极投资收益更高的理财产品。由于李先生夫妻二人收入稳定，年龄刚过35岁，风险承受较强，建议激进投资占比放大至60%，保守投资占比40%；张先生家庭资产中，银行存款过多，影响了资产的收益，可考虑的稳妥理财方式有：国债、银行信贷类理财产品、票据类理财产品、债券类理财产品；同时，开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，会取得较高的收益；如果可能，李先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右，积极投资于二级市场，“以小博大”，获得未来中国资本市场成长红利回报。

　　李先生女儿即将上小学，目前每年的教育开支尚不多，以张先生目前的家庭财务状况，大学以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。

　　出国上大学或读研究生，按照3年计算，同时考虑通货膨胀因素，总计费用按80万元规划。如果选择基金定投方式，10年准备时间，假设年收益率为10%，则每月需定投3873.12元。如果准备金额不足，则需提高每月定投金额。

　　李先生计划换一辆15万元左右的车，但由于汽车属消耗品，每年会以7%至8%的折旧率折损，且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减，建议购车时选择经济型家用车，考虑未来赡养老人以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。

　　通常在理想的情况下，大多数人在退休前会一直保持身体健康和财务安全，但也有可能由于重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休。建议李先生为家人补充购买商业保险，主要是意外商业保险以及大病医疗保险。保费与保额方面，简单而言，遵循“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%。因此，建议将年保费总量控制在15000至20000元区间内。