会赚也会花:年结余75%+ 5年轻松攒够100万

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　　好久没和大家分享规划案例了，今天给大家分享一篇“超级会花钱”的女主人的故事。

　　今天案例的主人公是个特别“会花钱”的女主人。

　　之所以说她“会花钱”，是因为她的每笔开销都能精准地花在刀刃上，所以才能做到年结余75%+！

　　是不是特好奇她是怎么做到的？

　　案例回看

　　鲁小姐，坐标安徽合肥，在一家科研单位工作，税后月薪6000元，年终奖2万。另有一份兼职，年收入1.2万元左右。老公是高中教师，税后月薪3500元，也有一份兼职每月固定收入3000元，无年终奖。

　　详细的收支情况，看这里：

　　鲁小姐一家目前有两套住房，一套住房剩余贷款11万，由公积金偿还，预计2017年底还清；另外一套对外出租，每月租金1800元。

　　现有25万存款全部借给了老公的弟弟和姐姐，预计今年全部偿还，按12%的年化利率计算利息。另外，为了赡养父母，鲁小姐特意为父母也攒了一笔养老金共10万元，其中6万买了银行理财产品，3万买了P2P，1万存在余额宝里。这个月刚开始定投债券基金和混合基金，每月投入500。

　　详细的资产情况，看这里：

　　理财目标

　　1. 想给自己和老公配置意外险，不知道要不要配置重疾险；

　　2. 5年内存够100万；

　　3. 老公打算再买套房子，可是自己比较纠结；

　　4. 到底生不生二胎……

　　规划君点评

　　为了更直观地说明鲁小姐的理财情况，规划君引入了评分标准：

　　家庭财务分析

　　从表1中能了解到，鲁小姐家的财务情况很好，年结余率高达76%！获得如此高的结余，跟夫妻二人在上班之余做兼职不无关系。规划君算了一下，家庭年收入中，兼职收入占总收入的20.55%，很高的比例了。可别小看这1/5，它能担负起全家一年的开销。对于有充足时间和精力的职人而言，发挥余热做做兼职是很好的。

　　当然，家庭财务管理的这么好，也要归功于鲁小姐的勤俭持家，能把钱毫不浪费的花在刀刃儿上。

　　所以，该项评分，规划君毫不犹豫的给5分！

　　家庭资产分析

　　从此前的两次沟通中能隐约的感觉到，鲁小姐自己是愿意尝试一些风险投资的，比如P2P、基金定投。相反，他的老公对风险投资更多的还是不放心，宁可不要高收益，也要购买国债和银行理财来保住本金。所以目前的投资，多以固定收益类的资产为主，虽然安全性有保障，但是整体收益确实不高。长此以往不利于理财目标的尽快实现。

　　所以，该项评分，规划君给4分。

　　保险配置分析

　　鲁小姐和老公都有五险一金，而且双方单位还都有额外的“大病保险”。进一步沟通得知，鲁小姐单位的“大病保险”，是在患重病时给予的一种补助，按年度给，每年最多支付15万。

　　其实，鲁小姐所谓的“大病保险”，就是单位补充医疗的一种。但是15万的补助，对于“大病”而言，确实少了些。根据最新的统计显示，罹患重疾后，大城市的平均医疗费用为30万元。显然，这15万并不能帮我们分担财务压力，需要额外配置重疾险。至于意外险，它应该是我们配置其他任何保险之前，就应该购买的基础商业险。原因很简单：风险无处不在；对被保人群要求低，保费低廉。

　　所以，该项评分，规划君给3分。

　　理财建议

　　1.投资种类适当增加，资金不能睡大觉

　　太保守的投资，不利于资产的增值。

　　这里有一个简单计算风险投资的资金占比方法：100-年龄

　　比如，一位30岁的人，可以拿出（100-30岁），即70%的资金用于风险投资。但是，这个公式也只能作为参考。如果投资者主观上厌恶风险，那么风险投资的比重就要适当的降低一些。

　　鲁小姐的老公不愿意承担风险，那么投资上以银行理财产品为主也不是不行，但建议适当的增加正规平台的P2P和债券基金的配置。比如等25万的借款还回来后，可以拿其中的10万元投资P2P，剩下的10万选择银行理财，5万元优选一只纯债基金。这样算下来，一年能获得8%-10%的收益，比投资单一产品的风险更低，收益也有提高。刚开始的基金定投，希望鲁小姐能继续坚持下去，虽然金额不多，但是贵在坚持，说不定5年、10年后，它能为孩子的教育金出把力。

　　另外，鲁小姐目前的P2P投资，涉及产品有攒钱助手、挖财和陆金所。3万元的资产并不算多，集中在1-2个平台就好，过于分散对资金的流动性也有影响。给父母存的10万元养老金，投资不要冒险，保持当前的配置即可。

　　2.意外和重疾，都要配置

　　前面的保险分析中，规划君已经就意外险和重疾险的必要性给出了建议，希望鲁小姐能“两手抓”，意外+重疾尽快配置完善。

　　沟通中鲁小姐提到了新华i健康这款重疾险，从保障范围再到保费，这款保险的性价比还是很高的，可以考虑购买。意外险选择

　　孩子目前有教育险和医疗险，保障比较充足，所以不必再为女儿额外购买保险。

　　目标实现

　　目标1：配置意外险和重疾险

　　这个目标刚刚讲过了，赶紧买起来吧！

　　目标2：5年攒够100万

　　如果暂且不算给父母攒的10万养老金，目前25万的可支配资金+每年17.86万元的结余，都按8%的收益算，5年后本息共计141.51万元，百万攒钱目标轻松实现。

　　目标3：到底要不要再买房？

　　鲁小姐说“老公有意再购买一套房子，但是现在购房的话，无法用公积金贷款，同时，现在房价太高了。”规划君觉得，鲁小姐目前有一套自住房，还有一套用于出租，购房并不存在刚需的问题，所以没有必要短期内再买房。一来势必会增加财务压力，二来当前楼市的大环境也不适合做房屋投资。

　　目标3：到底生不生二胎？

　　鲁小姐说“老公希望生二胎，但是自己不大愿意”。规划君觉得，如果夫妻俩在二胎的问题上无法达成一致，那就先别急着生。毕竟，这生孩子遭罪的还是女人，而且扎堆儿生孩子，以后孩子上学就业也会面临更大的压力。

　　总的来说，鲁小姐一家的理财状态还是不错的，需要关注保险和投资多元化的问题。希望你看到规划书后，能尽快的行动起来，这样理财目标才能尽快实现。加油！

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