金价下跌股市下跌 蛇年理财究竟该“谁做主”

　　金价下跌、股市下跌，全球金融市场跌声一片

　　蛇年理财究竟该“谁做主”

　　■理财一点通

　　本期话题：蛇年理财规划

　　本期嘉宾：新华保险浙江分公司杭州本部资深理财师宋明华

　　农行省分行营业部营业中心理财师俞璞琛

　　浦发银行西湖支行理财师朱正敏

　　金龙腾飞送冬去，银蛇曼舞迎春来。蛇年春节已经过去，眼下，对于普通家庭而言，在总结去年理财得失的同时，最重要的是做好新一年的理财规划。

　　蛇年开市后，股市连续下跌，大盘昨天更是跌破了2300点整数大关。与此同时，一直备受中国老百姓喜爱的黄金价格也开始不断下跌，国际金价跌破了1600美元/盎司整数关口。在强势美元的影响下，大宗商品市场也是跌声一片。蛇年理财究竟该树立什么样的目标？坚持什么样的投资思想？选择什么样的投资品种？本期我们邀请来自保险公司和银行的理财师来共同为大家出谋划策。

　　先给保单“体检”再按需买入为家庭理财打好保险基石

　　宋明华：保险在家庭理财中是最为基础的一部分。随着元宵节过去，蛇年春节算是正式过完。新的一年气象万新，新衣服新鞋子，也应该考虑给自己和家庭的资产做一份新的规划，首先就要先给我们的保险做一个新规划。对于那些已经购买了不少保险的客户，要给自己的保单进行一下“体检”。家庭的联系方式是否发生了改变、缴费账户是否有足够的余额、保单期限是否失效等等，都是需要关注的问题。在确保一切保单都在正常“运行”的前提下，再根据自己家庭情况的变化进行适当的调整。

　　首先要审视自己的健康状况，为自己的健康做保障规划。近期，各地的雾霾天气以及时有飙升的PM2.5监测数值，再次引发不少人对健康的关注与担忧。环境污染、食品安全问题对人们的身体健康产生着负面影响，重疾年轻化，尤其是癌症低龄化已不再是什么新鲜话题。特别是“80后”的年轻家庭或者单身人士，由于压力和劳累，亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障，避免突发的疾病或者意外。

　　通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。而步入中年阶段的家庭，除了子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时，必须直面家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，让资金具有增值潜力，确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品，集年金、投资、终身保障为一体，通过长期平均成本法可望获得长期回报。

　　对于那些为打理孩子压岁钱发愁的家长来说，选择购买一份保险也是一个不错的主意。给孩子买保险最主要目的就是为孩子增加一份保障。但事实上，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也尚可抵御，可一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。因此在给孩子购买保险前首先要给自身做好足够的保障。如果要给孩子购买一份商业保险，可以根据家庭经济能力选择。我建议家长给孩子购买保险最好选择重大疾病险或教育险两种，且保障额度在10万元左右的即可。为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说，一旦孩子出现意外伤亡，保险获保金额额度不能超过10万元，因此建议家长在为孩子进行投保时，不需要进行累积投保，超出保额没有实际意义。

　　此外，在意外险和医疗险都能覆盖的基础上，期缴的教育保险也会是压岁钱理财的不错选择，通过每年为孩子缴纳固定的保险金，为其未来的教育金、创业金甚至养老金进行一定的储备。