互联网金融资金存管“恒丰模式”获监管部门认可

　　中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》中，恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例，被业界称为互联网金融资金存管的“恒丰模式”。该模式践行“平台金融”理念，通过网贷平台批量获得全网客户，与第三方支付机构合作提供账户与资金服务，进而同时获得网贷平台沉淀资金与第三方支付机构客户备付金，既解决了互联网金融行业“痛点”，保障了个体客户资金安全，又为该行获得存款与中收。

　　据介绍，传统的第三方支付机构客户备付金存管业务系伴随电子商务的发展而来，主要是由第三方支付机构通过发卡银行实现资金的接收和划转，从而在发卡银行内部形成客户备付金沉淀。由于恒丰银行的银行卡发卡量小，难以发卡行优势形成客户资金沉淀。故而，该行资金托管部以网贷平台资金存管业务为切入点，在为网贷平台提供服务的同时，拓展与第三方支付机构的合作，这种与同业特别是大型商业银行以第三方支付机构营销为切入点，撬动互联网金融机构业务反其道而行的业务模式被称为“恒丰模式”。

　　在网贷平台资金存管的“恒丰模式”中，第三方支付机构负责为网贷平台用户的充值、提现提供支付通道，恒丰银行负责为网贷平台开立存管专户并对其用户资金进行监管。网贷平台的每个借款标的均须在恒丰银行存管系统备案，当借款标的满标后，系统会对放款对象、放款金额等要素进行自动核对，符合校验规则后用户投资资金才得以放款。

　　“恒丰模式”因为成绩突出，受到互联网金融行业的广泛关注。第一，第三方支付机构客户备付金存管成绩显著。截至2016年5月底，与恒丰银行签订《备付金合作协议》的第三方支付机构已经超20家，其中包括拉卡拉、汇付天下、富友支付、通联支付等知名支付机构，共开立备付金专户等对公账户32个。2016年前5个月实现交易规模131亿元，2016年5月末时点存款余额13亿元，当月日均存款余额13亿元。

　　第二，网贷平台资金存管成绩突出。截至2016年5月底，共有近300家网贷平台向恒丰银行提交了存管业务申请。经过审核，恒丰银行与52家网贷平台签订《资金存管合作协议》，开立对公账户61个。其中，夸克金融、恒易融等17家网贷平台已经实现业务落地。2016年5月末时点活期存款余额9亿元，当月日均活期存款7亿元，已经确认的存管服务费收入近2000万元，其中入账收入超1000万元。

　　第三，获得监管部门的认可。在中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》中，恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例。

　　第四，加强了互联网金融资金托管生态建设。一是互补支付渠道。恒丰银行资金托管部推动第三方支付机构与网贷平台接入恒丰银行网银支付和快捷支付通道，提高恒丰银行卡的使用活跃度。同时，资产托管部协助移动金融部与第三方支付机构开展支付渠道方面互补合作。

　　二是批量代销恒丰银行理财产品。试点中的上海富友支付的银行收单商户所形成的收单流水将可自动、直接申购恒丰银行“小金贯”产品，而无需客户手动充值购买。该产品不仅能迅速增加“小金贯”产品的申购量，还有望为恒丰银行带来数十万的直销银行客户，以“平台金融”的方式实现交叉营销。

　　三是公私联动营销。从2016年6月开始，恒丰银行资产托管部要求部分在该行进行资金存管的网贷平台将其中高层人员的工资卡账户开立在该行，这既便于该行监控网贷平台的资金风险，又增加该行银行卡的发卡量。其次，在开展网贷平台资金存管业务合作的同时，瞄准第三方支付机构的丰富的商户资源，通过营销补贴的方式，激励第三方支付机构逐步将其银行卡收单商户的结算账户转至该行以增加结算业务规模。

　　恒丰银行表示，将及时推广做法与经验，在该行形成众多“恒丰模式”，有助于最终形成“恒丰优势”。