引领场景化风控大旗 惠农聚宝深耕三农

　　金融服务三农，为什么这么难？

　　作为传统农业大国，拥有将近一半人口的中国农村，注定不会被资本所遗忘，自打土地流转政策出台，国家对农村、农民的政策和基调已初见端倪，各行各业纷纷启动了对农村蓝海市场的开发计划，无论是早些年的电商下乡刷墙大战，亦或是金融下乡，一人一村的“宜信”式轰炸，在愈演愈烈的市场争夺过程中，入局者逐渐暴露出了对农村生态不了解，不适应的局限性。

　　“中国农村不缺钱，不缺金融业务，不缺金融机构，就缺能够深扎根于基层的金融服务。”惠农聚宝董事长在本次采访中聊到，“中国有六亿多人生活在农村，这些人的生活方式，生存方式，社交习俗，生产习惯都与城市人截然不同。平台想要做农村的市场，就得从零开始，摸索，观察。”

　　金融的本质是风控，在农村，借款难的问题一直困扰着农民，大部分原因就是由于农民拿不出高价值的抵押物， 另外，银行在农村的开展的征信工作也是重重受阻。“惠农聚宝”根植于东北三省，经过长期对三农领域的精耕细作，总结出了一定的经验和成果：通过农业生产场景和农业社交场景两个方面对借款人和借款企业进行严格的风险控制。

　　运用生产场景来风控

　　在惠农聚宝的概念中，农业生产场景是指围绕农作物生长，生产周期的特征和当年市场对特定农产品的反馈而定，例如自然灾害导致农作物歉收，大宗粮食市场价格波动，农资产物价格上涨，成产正本增加等。同时，农民个人的生产条件也与之挂钩，例如，生产用地面积、生产规模以及生产能力评估等。

　　举一个简单的例子，农户在申请借款时，都需要说明，自身生产产品经济价值与规模，通过对上述条件的审核来获得相对应借款。例如，以旱田为例，如果一农户有50亩旱田，产出600元每亩（行业标准），年产值是30000元，而惠农聚宝的风控标准是旱田200元每亩每年（水田300元每亩每年），如果这个农户承包了一年土地，审核借款不会高于10000元。

　　除此之外，还会围绕借款人的借款用途、还款意愿、还款能力等几方面，与借款人进行详细对话，并通过有力的证言人来交叉验证（例如村支书，村干部，上下游供应商等）。通过生产场景的风控，惠农聚宝考察了借款人还款的客观能力。

　　运用社交场景来风控

　　农业社交场景是指借款人的财务状况、婚姻状况、个人习惯等。惠农聚宝的风控专员在进行这一方面考察时，会先与借款人的家人面对面谈话了解情况，并通过对借款人生活环境进行观察和推演，大致评估借款人生活习惯，对借款用途的真实性进行评估，还会核查借款人的身份证、结婚证、户口簿、房产证、土地权属证明等资料，再通过走访村委会和邻居等，对借款人的生活背景历史追溯性考察，例如：了解借款人是否有酗酒、吸毒赌博等恶习，甚至还会在考察现场对借款人的房屋、耕地、农机具等进行拍照取证。通过考察，惠农聚宝可以了解到借款人还款的主观意愿，这有效地弥补了征信体系覆盖范围不足的问题。

　　通过农业生产场景和社交场景的考察，惠农聚宝对借款人的还款能力和意愿进行了全方位的考察，再结合惠农聚宝对全产业链的覆盖、监控，使得惠农聚宝在互联网金融行业内的风控质量竞争中领先一步，率先跨入场景化风控领域。

　　惠农聚宝在农业产业链金融的模式下，融资渠道灵活、高效、便捷，提高了中小企业周转资金的可获得性;借款需求出自产业链上下游，资金投向更明确，能让投资者更清楚地看到还款来源;垂直产业链金融属于金融业务范畴，与传统金融机构一样，都会把风控、资金安全放在首位，且能凭借对抵质押物的精准评估、严格管控和快速处置能力把借款逾期的概率降到最低。