年轻白领“囤”理财 哪些保险理财真谛必须懂

　　买国债的白领越来越少

　　这位负责人说，2013年4月份储蓄国债(电子式)销售时，最大的一个变化就是排队的很多是年轻人，“大概六成”。可是，这一幕在数家银行却成为了昙花一现。前天，记者连续逛了六家银行，只有在其中两家见到了青年人的身影。其中一位年轻人和记者说，一直在等着二季度奖金发下来做投资，但是6月底还没发，错过了理财产品收益率的最高峰，只好等到7月份买国债。“等于是为父母存的养老钱。”

　　在另一家网点，前来购买国债的徐姓客户看上去十分年轻，他对记者说，自己把手头的资金分成了两笔，其中三分之一拿来购买三年的国债；另外的“大头”还是打算选择理财产品。银行界人士分析认为，国债销售遇冷的主要原因是前一阵子黄金和理财产品占用了大量民间资金。今年黄金价格一路下行，不少市民把存款取出来买成黄金；6月底各家银行又开始扎堆猛推理财产品，不少手里有闲钱的市民又把钱买了理财产品。

　　于是，等到7月份国债发行时，普通市民手里的闲散资金已不多，所以没有出现“抢购”。而且，收益率方面，记者也找到了一家银行的理财经理为记者算了一笔账，如果市民买这两期国债，三年期和五年期票面利率分别为5.00%和5.41%，每10万元可获收益分别为15000元和27050元，比同期存款分别多2250元和3300元。

　　如果这10万元拿来购买理财产品，收益怎样？以杭城一家城商行7月10日其销售的理财产品为例，起购金额10万元，期限为60天；预期最高年化收益率是5.10%，仅仅从这个数字来看就已经高过三年期国债的票面利率，这样算下来，短短2个月就有850元入袋。结束投资后还能迅速转成其他理财方式，流动性优劣差异明显。

　　哪些保险理财真谛必须懂？

　　城市的车辆越来越多，交通事故每天都在城市的大街小巷上演；国民的旅游意识越来越浓，旅游意外也频频发生；生活压力的增加，导致罹患重大疾病的年纪提前。风险无所不在，年轻白领应该如何规避风险？

　　首先，意外险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难，都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔，自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料，却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏，投保计划的不完备。意外险可以提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年小额的投入就显得微不足道。

　　其次，在社保的基础上，买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

　　最后，追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。按目前的养老水平，我国的绝大多数职工如果月收入3000元，退休后社保每月大约1700元。而商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。