单亲家庭理财稳为上

　　单亲家庭应该坚持以稳健投资为主，在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅之以风险投资，以确保家庭经济的持续健康运行。

　　理财案例

　　张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。

　　家庭财务分析

　　从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。

　　理财目标

　　1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？

　　2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。

　　理财建议

　　1、现金规划

　　对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5，000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。

　　从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。

　　2、保险规划

　　由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险，每年花566元左右，购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障，建议选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。