单亲家庭理财稳为上

第1页：单亲家庭理财稳为上 第2页：单亲家庭理财稳为上　　3、子女教育金规划

　　总体来说， 张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。

　　4、养老规划

　　张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%)，退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金，基金定投的年化收益率为8%，坚持22年，通过计算，届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%，则在张女士55岁时，可积累128.31万元，晚年生活还是非常有保障的。

　　四招教你看清理财产品说明书

　　细节一：认清产品类型

　　目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言，初次购买银行理财产品的客户，可以先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。

　　细节二：资金进出的时间差

　　目前市面上的理财产品的还本清算期，从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中，明确表示在这段时间内，银行不会向投资者支付利息，但也有一些理财产品未对此做出说明。投资者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差，会使实际投资收益缩水。

　　细节三：明确产品能否赎回提前赎回

　　包含以下两种情况：随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时，要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较，才能选出更具优势的产品。此外，与提前赎回条款不同，终止条款更容易让投资者吃亏。一些理财合同中设计有“在特殊情况下，本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款，会让投资者的理财产品莫名“被终止”。

　　细节四：仔细对比收益率

　　理财单一般所提到的只是“预期收益率”或者“最高预期收益率”，而不是实际收益率。理财产品说明书提供的多为年化收益率，而非投资期限内的预期收益率。理财期限低于1年的理财产品，其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。