学会理财轻松赚足100万

　　案例二：黄女士今年50岁，刚刚退休，目前每月有社会养老保险1400元，丈夫还没有退休，现在月收入5000元，孩子已经工作，不需要资助，夫妻俩现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无医疗保险。黄女士告诉我们上海热线财经频道的小编，希望在退休后，让钱能生钱，至少能保值；老两口随着年龄增长，身体健康每况愈下，用于医疗保健方面的开支也会增加，黄女士想在这方面做些准备。为此，希望得到相关的规划。

　　专家分析：

　　财富保值与升值是首要目标

　　从黄女士的家庭财产结构来看，每年可节余3.2万元，再加上现有的银行存款20万元，目前资产仍成正比增加，但几年后丈夫也将退休，家庭收入即将减少，而且随着年龄增长，用于医疗保健方面的开支也会增加。黄女士已步入中老年期，在此期间主要的投资目标就是保证已经积累的财富的实际购买力不下降，财富不发生损失，为自己刚刚步入的退休生活尽早做好准备，财富的保值与升值就成为这个年龄段投资者的主要投资目标。

　　中老年医疗保险不可少

　　像黄女士这样的中老年人，退休后收入和开支都相对稳定，一般情况下不会再有固定的新增收入，但是日常生活及保健医疗等方面的开支会逐年增加。特别是一旦得了重大疾病，医疗支出将是一笔不小的费用，建议黄女士可购买每年5000元的特别针对老年人的险种，如重大疾病保险和意外伤害险。同时建议适当参加健身活动或经常参与一些短途旅游。有益于身心健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。

　　通过以上的两位沪上老人的养老计划，我们可以看出一些共同点，那就是老人，在养老方面，首先需要考虑的就是要保值，不能再像年轻人那样，做一些风险系数大的投资，其次，在保值的同时，也要给自己准备多元化的理财方式，让自己的赚钱方式不能太单一。其实在专家看来，养老，并不只属于老年人，许多人在年轻的时候，就必须养成一个“忧患”意识，需要在青年的时候开始考虑自己的未来生活，不能得过且过，到头来过着惨淡的晚年，所以针对不同年龄阶段的人群，专家给出了不同的养老侧重点培养。

　　“90后”理财：收入较少应学会适度消费

　　人群特点：“90后”以独生子女居多，大多90后目前正面对的就是走出学校迈向工作，而工作敲又是人生的一个新阶段的开始，如何规划好工资收入、支出显得尤其重要，不少90后被标榜成 “啃老族” “月光族”。

　　建议：20%收入理财或存款

　　养成良好的生活态度和习惯，对于工作后的第一步显得尤为重要，能为以后的持久战打下良好的基矗业内相关人士告诉我们，事实上，“90后”职场新人应该首先要养成正确的消费观念。理财专家表示，“90后”从领到首月工资开始便要做好科学规划，记账是非常科学的理财方式。虽然目前挣得还比较少，要慢慢培养节约的习惯，既然开源上短期比较难，就从节流上省钱。

　　“90后”要将每月的收入做好三项分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理财或存款支出。早期除了购买社保之外，可以配置一部分低保费高保额的消费型险种，尤其是意外和健康方面的保障，可以选择卡单式的意外险，年交保费100元左右可以保障20万元的意外以及消费型重疾险。

　　“80后”理财：“夹心层”做好保障很重要

　　人群特点：“80后”年龄处于24岁~33岁之间，事业处于转折关键期，家庭面临父母赡养、房子、车子、孩子的压力，他们是家里的顶梁柱，他们是当今社会的夹心层。所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划。

　　建议：配置储蓄功能商业保险

　　专家建议，“80后”大多成为家庭的经济支柱来源，尤其需要关注重疾、医疗保障。

　　大都会人寿保险专家表示，提到重疾的花费，人们往往只想到在医院的治疗和手术费用，事实上医院的花费只是重疾风险中最直接的“显在损失”，而背后更巨大的“隐性损失”包括治疗和休养期间本人收入的中断(3~5年)，出院后的营养和理疗费用(往往是住院时花费的2~3倍)，家人为看护病人而中断的工作收入或请护工的花费(6个月~1年)以及重疾病人康复后工作能力下降而导致的收入落差(只相当于生病前收入的20%~50%).

　　因此，个人保障方面，社保是不够的，适当配置带储蓄功能的商业保险非常有必要，保额20万~50万元为宜。此外，可根据工作性质附加一定的意外险、医疗险。

　　考虑到现在不少“80后”已为人父母，专家表示，趁孩子小的时候提前准备教育金，且符合专款专用、强制储蓄、抵御通胀、保证可取的原则。最后才考虑购买合适的房子或者保本型理财产品，例如银行理财、货币型基金等。此外，由于国内的金融市场仍不够规范，各类造假层出不穷，“80后”抗风险能力较低，如无专业人士指导，不建议购买非保本型的金融产品，如黄金、股票、期货、外汇等。

　　“70后”理财：应提前做好养老规划

　　人群特点：作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，“70后”们逐渐步入不惑之年，随着年龄增长，身体健康状况在逐步下降。在这个阶段，孩子已长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。

　　建议：剔除月支出余钱理财

　　“70后”人群因为事业繁忙，餐桌活动较多，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态，容易引起心血管疾并肾脏疾并糖尿病等。所以，“70后”最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重大疾病险的投入，此时保额可以适当增加。从重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。

　　“70后”可以开始考虑退休后的生活质量问题，提前做好养老规划。对于养老保障，一般而言由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。

　　专家建议，在预留月支出的3~6倍的现金后，剩余的资金可以投资于银行理财、信托理财、基金定投等。若投资于股票市场仍需要专业人士指导方可进入。目前，定投黄金会是相对安全的选择之一。