单支柱家庭建议采用定期定投方式储蓄

　　今年26岁的杨先生做着小生意，业余时间还常去当摄影模特补贴家用。因为父亲早逝，杨先生早早挑起了养家的重担，目前与50岁的母亲和12岁的妹妹同住，全家每月收入1万元左右。刚刚还完之前的债务，目前家庭积蓄仅3万元，处于活期状态。全家每月生活开支3000元左右，没有保险方面的保障。

　　理财目标：

　　1.为妹妹准备足够的教育基金，直至大学毕业；

　　2.自己35岁之前结婚生子，或将选择置换方式在近郊购买一套120平方米左右的商品房满足全家居住需求；

　　3.为母亲准备一份养老基金。

　　理财嘉宾：

　　建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮

　　单支柱家庭风险较大

　　杨先生目前工作努力，每月收入尚可，但不论是小生意或是兼职，都存在收入不稳定的风险。

　　作为家庭单一收入来源，杨先生收入风险较大，而且作为单支柱家庭，也存在风险保障缺乏的问题，要完成妹妹教育基金、自己结婚基金或换房规划、母亲的养老基金这三大目标需要全家共同努力才能完成。

　　保障应足够而全面

　　按家庭生活开支3～6个月的标准留足生活备用金，可以以货币基金或银行短期理财的形式进行打理，剩余资金可用于投资。

　　保障方面，首先全家要参与城镇居民医疗保险；其次要按照完成妹妹教育和留足母亲养老基金的金额给杨先生购买足够的保险，以费用低廉的定期寿险为主，以免家庭支柱发生意外影响家庭成员后续生活；最后要给母亲购买适当的健康医疗商业保险，以补足社会保险不足的缺口，而全部保险支出按家庭收入的1/10安排即可。

　　采用定期定投方式储蓄

　　妹妹现在12岁，离大学毕业至少还有10年。按照现有标准，初中为义务制教育，费用一般3000元/年即可，高中面临补习等培优费用，预计6000～10000元/年，大学则存在学费、生活费等费用，预计10000～15000元/年，因此至少要准备10万元教育基金。而按照120平方米来置换郊区的住房，按照目前7000元/平方米的标准，扣除自住房价值，至少要准备50万元，加上结婚费用10～20万元，在今后的10年里，杨先生需要准备80万元用于教育基金和结婚换房。因母亲没有其他收入来源，养老只能由兄妹两人共同承担，目前可以健康医疗保险+基金投资的方式来准备。按现在的生活标准人均1000元/月和85岁的平均寿命测算，至少要准备42万元。

　　按照目前初始投资2万元，每年家庭结余收入7万元，投资10年，如果要实现122万的理财目标，需要投资收益率在10%～11%。此外，从三个理财目标的顺序来说，依次为妹妹的教育基金、结婚换房规划和母亲的养老基金。待妹妹参加工作后也可分担杨先生的负担，因此实际所需的投资收益率不会那么高，但需要从现在开始采用定期定投的方式储蓄，而投资标的可选择指数型股票基金和债券基金来构建投资组合。