职场新兵理财保障两不误 计划基金定投为首选

　　【案例】手机腾讯网网友小刘今年26岁，在民企上班，月薪5500元，包吃住，除开支外，每月剩余约4000元，目前有存款3万元，已买货币基金，无保险，计划做基金定投，但不知道如何操作；另外，近两年要结婚。

　　【理财规划】基本情况：26岁单身年轻人，工作稳定，生活成本不高，有3万元货币基金，每月结余4000元左右可自由支配。

　　基本分析：结婚成本可能是近期主要的支出，也是短期内的主要理财目标。就目前基本理财配置而言，缺少保险、定投，但鉴于两年内会有大金额的支出，建议保险少量配置，可以在之后收入增加或者有部分积蓄后弥补。

　　投资建议：将3万元货币基金转换成纯债基金，货币基金年化收益率在3%左右，远远低于纯债基金年化收益率6%左右。去掉申购赎回费用，投资两年可以有大概3300元的收益。

　　每月结余的4000元建议拆分成4部分：500元用作每月扣缴保险费用(建议期缴5年存续期10年的两全型保险)；1000元用作定投股票型基金(股票型基金年化收益率8%左右，但有亏损风险)；2000元用作货币基金定投(货币性基金年化收益率3%左右，但无亏损风险)，以一年为一周期，积攒一年后将本金和利息转投纯债基金，同时也可作为灵活资金；剩余500元可以考虑黄金定投，目前有很多银行支持定投转换为黄金实物的业务，作为长期的增值保值产品。

　　经粗算，两年以后，除去黄金定投和保险，货币基金定投在转换纯债基金投资的本金加收益约5万元左右，股票型基金投资的本金加收益2.8万元左右，月结余投在纯债基金投资的本金加收益3.3万元左右，综合可以积攒10万余元作为结婚经费，同时保险和黄金的配置没有影响到结婚支出。