90后“卡奴”如何翻身自救

　　量入为出 开源节流

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

　　“不办信用卡，手头有点紧；办了信用卡，手头宽了，却成了‘负翁’，一直没还清过……”

　　这是一位网友在某个论坛有关“卡奴”话题上的留言，其实也生动形象地描述了类似文文这样的信用卡负债一族的境况。

　　“抛弃”信用卡 避免过度消费

　　的确，信用卡是一把双刃剑。如果使用得当，那么我们可以享受50余天的“免息期”，让银行为我们打工。但如果使用不当，那么反而会影响我们的生活，变成了个人为银行打工。因为不少人有了信用卡后，由于信用卡有透支功能，可以不受卡上有钱没钱的节制，为了满足自己的消费欲望，一些人就放开了手脚，不考虑还款能力和自己可透支的底限就随意消费，包括现在大部分信用卡都会提供一些分期付款购物的功能，结果造成个人无法按时还请信用卡欠款，反而要支付循环利息，为银行打工。

　　比如，文文月收入4000元，按照合理的负债比例，文文每月用于支付还款的金额应控制在20%～30%，也就是每个月只应拿出800～1200元用于偿还债务。但由于文文为了满足自己的消费欲，长期进行信用卡透支消费，她目前的信用卡欠款已超过8000元。

　　为此，建议文文要痛下决心，尽快将自己从“卡奴”的深渊中解救出来。

　　首先，近期不要再进行新的透支消费了，比如可以将信用卡放在家中，不要携带出门，以避免临时冲动消费。

　　其次，要想办法尽快归还欠款，以避免被银行收取高额的循环利息。建议文文可以先向父母借款8000元，再加上自己手中的现金，将8500元的欠款一次性连本带息还请。跟父母的借款可以是无息的，然后从下月初领到工资开始，每月偿还父母1500～2000元，分4～6个月还清。

　　由于文文的购物欲较强，但刷卡消费中对金钱流失的体验较不敏感，为此我们建议她在日常生活中暂时不要再使用信用卡消费了。在没有养成良好刷卡习惯前，尽量采用现金消费。

　　量入为出 合理规划生活

　　此外，我们从文文的月度收入表中可以看到，由于和父母同住，她的基本生活费只要支出600元，其他开支全部为购物娱乐休闲等费用，而且高达3000元，相当于她月收入的四分之三，这显然是不合理的。

　　而从年度收支表来看，文文的年终奖为8000元还是不错的，但由于旅游和年末购物要花去2万元，因此她的年度赤字较大。

　　为此，建议文文一定要量入为出，合理规划自己的生活。当然，爱美之心人皆有之，让文文一下子砍掉大部分消费也是不现实的，但建议她每个月的购物娱乐等费用尽量控制在1000～1500元。事实上她自己也说过，有时候为了出去旅游，她也是能有意提前2～3个月做好节约准备的。所以我们相信文文还是有一定自制力的好姑娘。只要不被信用卡消费迷了眼，肯定是能够合理分配自己的消费支出的。

　　至于年度赤字方面，也得靠文文自己适当降低旅游和购物的预期，量力而为。

　　自我充电 开源和节流一样重要

　　除了从“节约”这两字上想办法，作为一名“90后”，文文当然还可以通过自我充电学习，争取在职场上有较大的提升。如此一来，她今后的收入提升空间就会比较大，这样也能允许她在消费上更有余地了。

　　等还清父母的8000元以后，若文文每个月能保持1500～2000元的结余，那么一方面年度旅游的资金方面就不用发愁了，另一方面也可以逐步开始进行一些基金定期定额投资等小额理财计划，让自己的资金逐渐累积起来，为今后的生活提早做一些准备。