不同额度的年终奖如何配置投资

　　2014年伊始，对于忙碌了一年的人们来说，一大波“年终奖”即将来袭。回顾过去的2013年，比往年略微有了一些变化，相比股市、基金、理财产品、黄金这些投资产品来说，各种“宝”的出现、P2P理财产品火爆，令不少“草根”投资者多了更多的投资渠道。面对这些理财渠道的增多，额度不等的年终奖又该如何投资呢？

　　3000-1万元

　　可能对于不少人来说，特别是刚入职的年轻人，3000-1万元的年终奖再平常不过。由于钱的金额并不是十分大，“投资”好像有些不太实用，不如贴补过年家用、为自己配置一些数码产品、计划一次短途旅行。

　　不过，正如前面所说，过去的2013年，新增的各种投资渠道为这些起点金额偏低的“草根”投资者打开了投资大门。特别是，以余额宝为代表的互联网金融产品更是改变了投资理财产品相对单一的格局。余额宝的投资起点仅为1元，只要一位客户有支付宝，通过实名认证，就可以把支付宝中的“闲钱”转入余额宝，买成货币型基金来获得收益，而且也不影响客户的随时支取。昨日，余额宝7日年化收益率为6.753%。

　　除此之外，百度百发、微信理财紧随其后，越来越多的余额宝式货币基金正分流银行存款，不过对于不少年终奖没有超过1万元的投资者来说，可以先“小试牛刀”，放入几千元试运行一段时间，一方面让自己加入了理财行列，另一方面还能获得些许收益。

　　除了各种“宝”外，年收益率经常高达10%以上的P2P（人人贷）理财产品也成为不少投资者青睐的焦点。这类产品的投资门槛也为1元起，不过由于产品收益高自然风险也不小，不少投资者都选择先放几千块钱试试的心态，熟悉平台运作后再追加投资也可以。 1万-5万元||###||###||### 　　1万-5万元

　　年终奖在1万-5万元之间的投资者，可选择的渠道又增加了一些。除了前面所讲的各种“宝”以及P2P理财产品外，基金定投、理财产品包括实物黄金都可以配置。

　　一位股份制银行理财经理建议道，5万元以下的最好以稳健投资为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%。

　　即将拿到3万元年终奖的白领小张早早就做了规划，把年终奖分为3份儿，一份儿给家里老人、孩子包红包，同时购置年货、过年花销等等；另一份儿做基金定投，定投起点为100元，或者做定期存款，作为新一年的旅游基金；还有一份儿可以购买一些黄金，目前黄金处于低价，正好可以配置一些黄金饰品等等。

　　一位基金行业相关分析师建议，如果拿出投资的资金约为1万元，可选择的投资渠道包括货币基金、债券型基金和基金定投。在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的10%、40%、50%，应该是比较理想的组合。

　　也有一些投资者可能比较激进，如果年终奖税后金额在5万元，也可以选择适当配置银行理财产品，理财产品的投资门槛为5万元，此时正是跨年时点，不少理财产品的收益率仍然处于高位。 5万-10万元||###||###||### 　　5万-10万元

　　如果年终奖在5万元以上，则可以直接选择一款合适的银行理财产品。据银率网数据库发布的统计数据显示，上周非结构性人民币理财产品的平均预期收益率达5.98%，创近两年来的新高，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达6%，其中，股份制银行和城商行的理财产品平均收益率较高。

　　同时，5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，不仅可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。不过，值得一提的是，对于一些偏爱股市的投资者来说，用年终奖投资股票时，还应该看清其潜在的风险。2013年的股市对于众多股民来说依然是“黑色的”，绝大部分的股民没有赚到钱，亏损严重，其中重要的原因就是不按规则出牌，所以在今年投资时还是要谨而慎之。

　　此外，如果想获得更高的收益，不如更多地试试“各种宝”和P2P理财，金额小和金额大都各有各的投资方式。年终奖5万以上的投资者就可以拿出更多一部分的资金进行投资，这样一来也能获得更多的收益，特别是“各种宝”这类货币基金产品，目前的走势不错，近几个月的年化收益率都在5%左右及以上。 10万元以上||###||###||### 　　10万元以上

　　对于能拿到10万元以上年终奖的投资者来说，“组合投资”可以说是再合适不过了。

　　有理财分析师建议，可以将高额年终奖一部分投入到银行理财产品中做相对稳健的投资。另外的部分，可以投入到P2P理财中，尽管风险较高，但收益也十分可观。目前，P2P理财的收益率在8%-15%之间，投资者可以根据自己的风险承受能力，按照适合自己的比例进行投资，选择一个较大的具有一定口碑的P2P平台也十分重要。

　　同时，这位理财分析师建议，年终奖分成配比也极其重要，比如三成做为消费、七成做投资的分配比较适合大众家庭。近期是理财产品发行的高峰期，短期的货币产品具有稳定且高于银行存款的收益以及较好的流动性，备受老百姓追捧。

　　此外，可以选择风险相对较高的理财产品，其收益也相对较高，如可以购买3个月至半年甚至更长期限的银行理财产品。不过更重要的是，10万元以上的年终奖可以进行多种产品的组合配置，在配置过程中就要考虑投资者的风险偏好、投资激进程度，从而选择合适的理财产品。

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