保障先行 稳健投资

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

　　丁克家庭给人的感觉总是带着份“潇洒”，从池先生和太太身上我们也有同样感受。每月开支的2万多元中，有过半用于购物、娱乐等方面，而一年中旅行费用就达到8万元，大宗购物、运动健身等需要4万元。从这些数据可以看出，池先生和太太对生活品质有着较高追求，也正是出于这一份追求，两人希望能在退休后依然能保持当前的生活状态。

　　在即将步入不惑之年的时候，池先生和太太想要对退休生活及早规划，这一点是相当值得肯定的。尽管两人目前都有着不错的工作和收入，但也看到了自己的财务漏洞。

　　竖起保险防护屏障

　　保障方面比较薄弱就是问题之一。这点对于丁克家庭来说的确应当引起重视。因为两人未来的养老储备完全需要依靠自己积累，外来的疾病、意外风险很可能中断这种积累，更可能侵蚀原本的资产。我们建议池先生和太太从现在起逐步建立起比较系统的保险保障。

　　考虑到目前两人的年度收入基本相当，因此在保障额度上应注意平衡，可稍稍偏重池先生的保障（男性退休年龄较晚，工作阶段较长，收入总体会较多）。

　　配置方面，可以考虑以健康险为主的产品，如重大疾病保险和住院医疗保险。池先生提到，目前公司为两人提供的医疗保障非常实用，我们估计可能与门急诊医疗有关，不过，这类产品只对团险客户开放，个人投保者无法选购。实际上，在社保保障下，一些小毛小病的就医成本已经有所降低，我们需要规避的是那些重大疾病带来的长期经济伤痛。建议两人的重疾险保额均不低于30万元，保障期限最好到70周岁。

　　从池先生对家庭投资的介绍来看，两人都偏向保守、稳健，因此，购买返还型重疾险也不失为一种选择，既能在未来获得一定现金流返还，补充退休收入，也可在保障期间不为疾病治疗成本担忧。

　　由于两人都爱旅行，可以通过“1+N”的形势建立身故风险保障，即选购一款定期身故保险（保障期至退休年龄）作为基础保障，同时在出门旅行时，再加买境内外旅行保险或交通意外保险等。这样的组合既能节省保险费，又能在容易出险的时间段加固保障。其中，定期寿险的保额建议不低于每人50万元。

　　投资多管齐下、稳健配置

　　从池先生的介绍看，他和太太对股票投资并不擅长，在选择基金方面也眼光欠佳，想要有所突破。其实，根据池先生家庭目前的经济情况考虑，我们认为他并不需要太过追求收益率。

　　池先生和太太每年可以结余23万元，以这样的财富积累能力，相信再继续工作十多年，资产数额一定不会少。如果为了追求高收益而去尝试风险性较高的投资项目，比如信托投资、P2P投资等，相信心理上会有不适应。

　　在日常理财方面，建议池先生关注目前最火热的互联网金融投资产品。比如近期支付宝推出的定期宝产品，一年收益7%，加上保本保底的承诺，让人安心不少。尽管7%的收益率较很多短期产品并无太大优势，但1年的期限却省去了很多麻烦。在当前互联网金融爆发时期，相信这类产品会层出不穷，池先生可以考虑投资些。

　　此外，池先生还可以拓宽投资视野，适当参与一些纪念币、邮票等投资，这既是培养自己的一种兴趣爱好，又有着升值空间。

　　要知道，等到池先生和太太退休后，除了钱不够花的烦恼外，还可能会感到生活空虚、无聊，这也是丁克家庭退休后最大的烦恼。要解决这一问题，除了出门旅行外，最好的方法是培养自己的兴趣，让生活能丰富一些，结交一些新朋友。