收入前景看好 筑巢期小家庭如何巧理财？

　　最近，读者小黄发邮件询问有关“筑巢期家庭如何理财”的问题。他在信件中称，自己与妻子每月共计6000元收入，月还房贷2000元。由于日常开销主要靠父母，因此小家庭的平均月结余在2000元左右，日子过得还算潇洒。可两人十分期待能够有一辆私家车作为代步工具，让生活质量更高一些；此外，小黄和妻子都是独生子女，他们希望在4年后的30岁时生第一个宝宝、35岁左右再要第二个宝宝。目前的理财情况是，首先，家庭零储蓄，二人刚参加工作，家庭经济基础不牢；其次，不会计划开支，俩人时常有冲动消费的举动；再次，对每月剩下的2000元不知道如何理财。不过，小两口对自己的收入前景比较有信心。事实上，类似小黄这样的筑巢期家庭都或多或少会面临着相同的理财困惑。那么，对于资金有限的小两口来说，理财该遵循哪些原则与步骤呢？

　　筑巢期理财不妨“三步走”

　　按照理财专家对于家庭生命周期的划分，从结婚开始一共要经历筑巢期（单身和结婚没有小孩的家庭称为筑巢期家庭）、满巢期（孩子在12岁以下的家庭）、离巢期（孩子长大但还未成家的家庭）、空巢期（孩子已经独立，老人自己构成的家庭）几个阶段，那么在家庭筑巢期内，如何合理理财，达到更好的生活品质，则成为打好家庭财富基础的关键。

　　对此，业界理财师指出，进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循“三步走”思路：第一步，首先考虑办理双方的意外险和人寿险，这一步是理财的基石；第二步，对双方的现有财产进行清点和梳理，固定资产、流动资产各有多少，可支配收入占比为多少，要做到心中有数；第三步，选择合适的投资工具，鉴于此阶段处于收入增长期，抗风险能力较强，可加大高风险投资的比重。不过由于大多数新婚家庭底子薄，缺乏大额资产积累，股票基金定投是最适合他们的理财工具。

　　与此同时，筑巢期家庭还需看看要完成哪些理财目标。毕竟一说起理财，很多人就把理财跟投资赚钱画上等号，至于理财是为了什么，却很少有人真正考虑过。实际上，理财一定是跟特定的理财目标联系在一起的，想清楚自己的理财目标，才能有的放矢，进行合理规划。工行一位理财经理分析称，家庭理财目标主要有休闲、置产、事业、家庭、养成、财务。其中“休闲”指的是旅游、度假等，“置产”主要指买房、买车，“事业”主要指职业提升、创业，“家庭”主要指结婚生子，“养成”主要指子女教育，“财务”主要指还贷等减债计划。而且，理财目标有短期、中期和长期之分，分清哪些是短期目标、哪些是中长期目标，有助于新婚家庭早规划、早打算。此阶段虽然年轻，但一定要有长期打算，不仅把当前的生活安排好，更要为未来自我职业提升、子女教育甚至养老做一些资金准备。

　　此外，筑巢期家庭还需看看自己属于什么“族”。理财既是了解各种理财方式和理财工具的过程，也是了解自己的过程。通常情况下，根据人们生活消费习惯的不同，分成四大族类，譬如，注重当前享受，习惯透支消费的“蟋蟀族”，建议此族适当储蓄，比如通过基金定投、账户自动转存等途径强制储蓄，积累资金；再者是储蓄率高，生活品质较低的“蚂蚁族”，建议此族不妨加大旅游、健身等投入，以改善生活品质；其三是喜欢购置房产，家庭资产流动性差的“蜗牛族”，建议多保留流动资产，减少过度置业；其四是偏重为儿女花费，忽略自身的“慈乌族”，典型案例之一是只知道给儿女买保险而不给自己买，建议“慈乌族”减少不必要的儿女生活和教育金投入，为提升自己生活品质和职业提升加大投入，买保险要首先考虑家庭经济支柱而非儿女。 避开理财误区做到量入为出 ||###||###||### 　　避开理财误区做到量入为出

　　据银行理财师介绍，现实中接触到的筑巢期家庭在理财中主要存在以下误区：一是吃干花净不留存，结婚几年几乎没有存款；二是没有对资产进行有效配置，要么全都储蓄，要么全进行高风险投资；三是资金效率不高，工资卡里的钱经常半年、一年不动，非得凑够一万两万以上的整数才集中提出来，张罗办定存、买基金、理财产品之类，实际上，闲散资金白白存成活期存款，利息损失积少成多也比较可惜。建议筑巢期家庭一定要量入为出，比如房子不必要一步到位买太大的，以免给家庭带来过重负担。此外，善用信用卡等财务工具也是不错的选择，既省了利息，又可通过刷卡积分换礼品，一举两得。

　　此外，对于筑巢期家庭里的准父亲，一般年龄在25至35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高，这就使得他们将承担更多的社会和家庭责任。专家建议，及早做好保险规划也是筑巢期家庭理财的重中之重。详细来讲，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，于普通家庭而言，所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，专家提醒，对于家庭形成期的小两口来说，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活。 资产配置“货2债1股7” ||###||###||### 　　资产配置“货2债1股7”

　　从小黄来信中的情况看，家庭收入尚处起步阶段，贷款负担在合理范围内，有一定的储蓄能力。但没有基本的紧急备用金和用于投资理财的储蓄，万一急需资金周转，会让整个家庭面临窘境。因此，家庭理财从学习留出备用金开始。

　　小黄的家庭处于典型的筑巢期（从结婚至子女出生），经济基础不牢固，而且随着将来家庭成员的增加，支出会逐步上升。虽然日常生活开销还要依靠父母，但是夫妻双方学历高，又有干劲，几年后升职加薪，届时经济上可以不再依赖父母。理财师建议当务之急，是逐步构建覆盖货币、债券和股票的资产配置。做好长期的理财规划，逐步实现购车、养育小孩的理财目标。对于筑巢期的家庭，建议资产配置比例为，货币：债券：股票=20%：10%：70%。具体理财规划建议如下：

　　第1年至1.5年：储备购车首付。首先需要留足一定的现金或者活期存款以备不时之需。对于小黄家庭来说大约需要预留3个月左右的生活支出（6000元）作为应急资金，后面15个月的月结余（30000元）储备起来，用于购车的首付款。在投资品种上，建议选择货币基金。目前市场上的货币基金，起点金额大约1000元，平均年化收益率在4.2%左右，是很理想的现金类投资品种。一年半以后，可以实现购车的计划。由于小黄购车是用于代步，那么可以考虑购买价格在5万元至6万元的经济型小轿车。首付控制在2万元，购置税、上牌照和保险等费用大约要1.1万元。以贷款5年来测算，月供控制在2000元。

　　第1年至4年：实现第一个宝贝计划。对于四年后迎接第一个宝宝的到来，小黄要提前做好各种费用支出的准备。主要有：产检和生产，约12000元；婴儿床和汽车安全座椅等日用品5000元；1岁后的早教班10000元；保健品3000元。因此，生养第一个宝贝，就要提前储备3万元。由于每月的结余2000元，已经用于还车贷了。所以，建议小黄从现在起控制冲动的消费习惯，每月定投一笔宝宝基金。投资品种上，可以选择以追求优于平均的长期成长业绩的股票型基金，定期定额投资。若想4年后储备3万元，每月需节约600元的开支。对于小黄来说，夫妻每人每月节约300元是不会影响生活品质的。

　　第5年至10年：实现第二个宝贝计划。前4年，小黄的家庭月支出为： 2000（还房贷）+2000（车贷）+600（基金定投）=4600元。这时，小黄应该在职场中争取升迁的机会，争取在第五年到来前增加工资收入。因为，对于小黄家庭来说，最有挑战的时间段是第5年，因为第五年是还车贷的最后一年，和第1个宝贝出生的时候，宝宝每月会增加家庭支出1500元。这时家庭月支出=2000（还房贷）+2000（车贷）+1500（育儿费）=5500元，届时仅仅靠6000元的月收入是难以为继的。解决办法如下：（1）第5年省吃俭用。假设，小黄夫妻的工资以每年5%增长，到第5年会增长到7300元，扣除各种支出，剩余1800的生活费。（2）前四年未雨绸缪。提前储备宝宝第一年的育儿支出1.8万元，则按年投资报酬为7%测算，若想4年后储备4.8万元，每月需节约870元的开支，用于基金定投。

　　从第6年开始，小黄家庭进入满巢期，收入逐步上升，车贷还清。因此，结余的资金可以做第二个宝贝的生育储备。届时，建议选择以追求平衡的长期增长业绩的股票型基金，定期定额投资。在35岁时积累生育基金4.4万元。

　　整体看，小黄家庭主要以“货币基金%2B股票基金定投”为主，基金是一种专家型理财，可以减轻小黄的投资精力，把时间专注于工作上。但是，股票基金的业绩表现会随着板块轮动而变化，所以建议小黄，每年定期检查自己的基金定投业绩，以便随市场做出调整。