单身女教师的基金理财攻略

　　理财新手安琪是个单身女教师，每月收入固定，很想学习基金理财，希望我们的理财师能在择基道路上给她提供些许建议。

　　周末，记者在逛某理财论坛的时候，结识了一位很想学理财的女教师安琪。她正因工作大半年而没攒到钱郁闷，也很想知道该怎么理财，而自己为啥就攒不下钱，听说我们有专业的理财师团队，希望理财师能帮她“望闻问切”。

　　去年7月，安琪顺利硕士毕业后当了一名老师。“每月都是固定工资，差不多4000元，我是那种不会去记账的人，一般只会热血几天记一下，后面也就不管了，虽说我也会存点钱，但有时候因为想买点啥就又把钱花了，工作了大半年，也就存了5000元，现在还没结婚，也用不到啥钱，住学校宿舍，所以不用交房租，每月差不多2000元就够了，按理说，我现在应该存够10000元的，可是没有，我只存了一半。所以我有点小着急，也想多存点钱，想用钱生钱，想让自己的生活越来越好。”安琪向记者诉说道。

　　“我看大家讨论最多的就是基金，所以我也想知道关于基金的知识，我现在对基金一点都不了解，希望理财师能给我讲讲基金方面的知识，在这方面我可以说是白痴。”安琪补充道。

　　另外，据安琪透露，她今年也28岁了，不知不觉就步入大龄剩女行列，春节期间，面临母亲大人的催婚，先后相亲了三次。虽说没有满意的，但却让她意外收获了近2万元男方给的“见面礼钱”。“不得不说，教师这个职业吸引了不少婆婆。”安琪打趣道。

　　理财目标

　　1、 平时4000元工资如何打理？

　　2、 2万元见面礼钱做点什么投资理财好？

　　“建议安琪用部分礼金投资货币型基金，做出投资安全垫，再适当配置一部分股票型基金，选择一次性投资或基金定投的方式，长期投资追求相对稳定收益。”

　　安琪年纪较轻，刚开始工作，有固定工资，但是盈余有限。为了将来成家生活所需，近几年迫切需要财富快速增长。因此，安琪可以拿出部分工资结余和礼金用于基金投资。在基金投资中常见的问题及建议如下：

　　第一步：选择公募基金or私募基金

　　个人建议：由于私募基金投资门槛相对较高，一般要几十万或上百万，而公募基金投资门槛较低，一般1000元即可投资，因此选择公募基金更适合安琪的财务状况。

　　第二步：选择股票型or债券型or货币型基金

　　股票型基金：预计2015年中国a股将总体呈振荡上升趋势，股票型基金收益预期较好。理由是2015年股市资金面相对宽松，实体经济下行压力较大，通货膨胀数据可控，中央推行积极的财政政策和适当宽松的货币政策概率较大。央行利用降准、降息、slf(常设借贷便利) 、mlf(中期结构便利)、逆回购等手段给市场不断释放流动性。政策面相对呵护，国家不断推进国企改革、金融改革(资产证券化、存款保险制度、股票期权、沪港通、深港通、注册制、人民币国际化等)、农村土地改革、司法改革等进程；打造“一带一路”、核电核能、军工高铁等重大工程，将不断给市场注入好题材、好消息，不断提振a股市场。

　　债券型基金：预计2015年货币市场利率将不断下降，一般来说这对债券价格是利好消息；但是2015年债券价格究竟能否上涨，取决于债券市场资金的流动性。股市和债市处于一个跷跷板的两端，股票太火会抑制债市的增长。

　　货币型基金：从投资收益角度来说，预计2015年货币市场利率将整体呈下降趋势，货币型基金收益将逐渐下降；从投资风险角度来说，货币型基金主要投资货币市场工具，例如短期国债、大额可转让存单、商业票据、银行承兑汇票等，风险非常低。

　　第三步：股票型基金投资妙招

　　建议1:关注重仓央企国企资产重组的股票型基金

　　2015年是国企改革重组年，每一次重大利好的资产重组对应的上市公司股票都有可能经历从定增停牌到复牌大涨的过程。在股票复牌前3天(基金预约认购一般要t+2工作日后才能购买成功)选择增持重仓该股票的公募基金，有可能获得短期超额收益。

　　建议2:关注股票型或指数型b类分级基金

　　分级基金又叫“结构型基金”，是指在一个投资组合下，通过对基金收益或净资产的分解，形成两级(或多级)风险收益表现有一定差异化基金份额的基金品种。它的主要特点是将基金产品分为两类份额，并分别给予不同的收益分配。从目前已经成立和正在发行的分级基金来看，通常分为低风险收益端(a类)子基金和高风险收益端(b类)子基金两类份额。

　　其中购买a类子基金一般享受固定收益，购买b类子基金一般享受超额收益和超额风险。

　　常见的b类分级基金有中小板b(150086)、创业板b(150153)、地产b(150193)、证保b(150178)、军工b(150182)等，投资标的是股票指数或行业板块，一般增加了2倍左右杠杆，在指数或板块涨势确立时投资相应分级基金可以获得短期超额收益。例如，为了刺激中国经济，改变当前通缩状态，央行预期在2015年将加大宽松货币政策的实施力度，降准降息预期较大，这对房地产板块将是特大利好。如果无法把握具体地产个股，则可在利好消息出现时在炒股软件上购买分级基金地产b(150193)进行短线投资。该种基金上下波动较大，投资风险较高，仅适合超短期投机使用，不适宜长期持有。

　　“鉴于安琪很年轻，教师工作比较稳定，未来收入稳中有增，因此建议每月积攒的2000元做长期投资，股票型基金定投是一个合适的投资方式。”

　　一、财务状况梳理

　　安琪的财务状况比较简单，见面礼加积蓄合计25000元；每月固定收入4000元，固定支出2000元，每月可供投资资金2000元。

　　安琪目前单身，但已到适婚年龄，目前已开始相亲，估计很快就会结婚组建家庭，因此安琪的理财规划除打理好每月现金流外，也需为未来组建家庭稍作考虑。

　　二、基金知识普及

　　鉴于安琪对基金投资了解甚少，现将基金投资的主要方面介绍如下：

　　首先，对安琪来讲，可投资的基金主要是指公募基金，安琪可在基金公司或其他代销机构来购买基金，银行由于其广泛的网点和稳健的运营而成为基金主要的代销机构。其次，基金有很多分类。再次，在购买基金时，还涉及到不同类型的费用，如申购或认购基金时收取的申购费或认购费、赎回基金时收取的赎回费，或在同一基金公司的不同基金之间进行转换的转换费，等等。当然，不同类型的基金其费率都不尽相同，如，国内股票型基金的认购费率一般在1-1.5%，债券型基金认购费率在1%以下，货币市场基金一般不收取认购费。

　　若想对基金投资了解得更加详细，安琪可买一本基金投资方面的书籍，翻阅一二；当然，最直接的，也可直接至基金公司或银行网点当场咨询并进行基金投资，这将更为深刻有效。

　　三、理财目标如何实现？

　　第一、强制储蓄、基金定投

　　安琪每月收入4000元支出2000元，按说每月应有2000元的积蓄，但实际仅有1000元，1000元不知不觉中不见了。为了控制不必要的支出，增加每月积蓄，建议每月工资发放后，首先投资2000元，剩余的钱则量入为出，实现每月积蓄目标。

　　因为安琪很年轻，教师工作比较稳定，未来收入稳中有增，因此建议每月积攒的2000元做长期投资，股票型基金定投是一个合适的投资方式。鉴于目前每月投资金额较少，安琪可选择当下具备投资机会的国内基金，不断夯实自己的长期投资。

　　目前正是国内资本市场投资的好时机。国企改革，货币宽松，居民调整大类资产配置增配股票，都有利于国内资本市场。

　　星展银行目前代销的多款国内基金均取得了不错的收益，如上投摩根内需动力基金年初至今已上涨了14%，上投摩根新兴动力基金年初至今上涨了17%，而长盛电子信息基金过去一年上涨36%(以上数据截至2015年1月29日)。此外，客户可直接在网银中认购适合自己风险等级的国内基金，而且认购费率减半。安琪若有兴趣，可先至一家星展银行网点进行风险评估，客户经理会根据风险评估结果，为其挑选合适的基金。

　　第二、留足备用、资产配置

　　正常情况下，安琪很快将结婚组建家庭，建议安琪对目前积攒的25000元资金先留足备用金，再进行合理资产配置，获取一定的收益，并保持较好流动性。

　　一般来讲，需大约留取3-6个月的日常开销作为备用金，已备不时之需。鉴于安琪每月收入稳定，可留取3个月日常开销，如6000元作为备用金。当然，不必都存放于活期帐户，可投资于每日可赎回的理财产品或货币市场基金，又有收益又有极高的流动性。

　　而对于剩余的19000元，则可进行简单的资产配置，为即将到来的结婚生子储备一笔资金。鉴于这笔资金安琪在不远的将来就可能提用，可采取稳健型投资策略，在投资品种的选择上，鉴于每月基金定投已投资于股票型基金，该笔资金可较大比例投资于债券型基金，如60%投资于债券型基金、40%投资于偏股型基金。当然，具体的投资比例还需按照安琪的风险偏好来最终确定。

　　当然，随着今后投资金额的逐月积累及其个人情况的改变，安琪可逐步调整其资产配置比例，以最大程度满足其需求并实现财富的稳定增长。

　　另外，个人及家庭保障也是安琪需考虑且资产配置中非常重要的一环。随着收入的增长及财富的积累，安琪可逐步为自己购买保险，最基础的首推重疾险，建议安琪趁年轻时便购买一份金额较小的重疾险，在不影响生活质量的情况下增添一份保障。

　　千里之行，始于足下。投资也是一样，安琪在有了投资意识的同时，需即刻采取行动，并养成良好的理财习惯。这次两位理财师都提供了很好的买基建议，安琪可以视自己的风险承受能力来选择。

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