存款保险制度来了 你需要了解这些内容

　　3月31日，备受关注的《存款保险条例》正式发布，将于5月1日起实施。这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　什么是存款保险制度？

　　存款保险制度是银行或其他吸收存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费，存款保险机构承诺在其遇到财务危机或者面临破产时，向其提供流动性资助或者代为清偿的一种制度安排。

　　条例要点有哪些？

　　1、具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构都应当投保(不包括同业存款)；

　　2、限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元；

　　3、被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款；

　　4、前期低保费且全行业统一，后期有望实施差别费率，在基础费率上加入风险保费溢价；

　　5、投保机构应当按照规定，每6个月缴纳一次保费。

　　6、存款保险以基金形式设立，由央行管理缴纳主体是境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。

　　存款保险制度对我们有什么影响？

　　对个人的影响：首先，对于大部分人的生活来说，存款保险制度并不会有巨大的冲击，因为中国99%以上储户的储蓄额度都不到50万元，放在哪里和原来都是一样安全的。银行不倒闭当然就照常存款，银行倒闭有存款保险提供保险，也不影响本金和利息的获得。所以，对于大部分百姓来说，不必因为存款保险制度而惊慌失措。对于存款大于50万元的人来说，会倾向于挑选规模较大、信用级别相对高的银行。分散存款至各家银行，比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

　　对银行的影响：存款保险制度出台之后，金融机构需要有更高的资产经营风险定价水平，预计存款在各银行的分配更为分散，加剧中小银行对存款的竞争。大银行由于经营管理较为完善，其风险定价成本较低；而中小银行面临的经营和转型压力上升，资金成本也会进一步抬升，利润空间受到挤压。未来风险相对较大的中小银行在竞争大额存款，尤其是 50 万元以上的大额存款时，将面临更大的吸储压力。

　　对于非银金融的影响：民生证券认为，存款保险制度有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。

　　受存款保险制度出台消息影响，保险、券商板块应声上涨，基金市场上，非银金融主题基金投资机会凸显，如申万菱信申万证券行业分级、鹏华证券保险分级等基金迎来布局良机。

证券保险主题基金

数据来源：东方财富choice数据，天天基金研究中心，截至日期：2015-03-31

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