你以为大额存单无人问津 实际上银行都卖光了

　　大额存单自去年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直不受市场待见。日前大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元也是为了吸引更多的投资者加入其中。

　　融360近期从多家银行获悉，大额存单市场并非大家想象的那样冷清，部分银行网点甚至已经没有额度，此外，不同银行大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，市场稍显混乱。

　　不同银行发行时间及额度不一

　　银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，这要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。

　　比如工商银行目前的大额存单额度吃紧，仅2年期和3年期的还剩下少量额度，一年期以内的大额存单都已售空，但银行方面并不确定下一期大额存单何时发行，想买的客户只能经常去咨询。招商银行的大额存单为每周二、五发行，下午3:00之前便停止办理，时间非常有限。中国银行则显得宽松很多，每天都可以办理。

　　据工行的理财经理表示，在去年刚开始发行的时候，储户购买大额存单的热情并不高，但是由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者也开始对大额存单产生兴趣，近几期工行的大额存单销售情况比以前有了很大的改善。

　　个别银行起点仍为30万元

　　6月2日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。之后，大部分银行都随即下调了大额存单的购买起点，不过中国银行北京某支行理财经理表示，该行未接到总行的通知，仍执行30万元的购买门槛。

　　期限、利率差异化较大

　　大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。比如建行目前只有1年期、2年期和3年期，招行则没有18个月期，中行没有5年期。

　　大部分银行的大额存单利率较存款基准利率上浮40%，但也有很多银行并没有严格按照标准执行。比如招行1年期（含）以内的大额存单上浮幅度是40%，但2年期（含）以上的上浮幅度却不到30%。

　　以下是不同期限的大额存单按照40%上浮标准之后的利率

　　提前支取靠档计息

　　普通的银行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率计息，但是大额存单却可以“靠档计息”，靠的是前一档的利率。这是什么意思呢？

　　举个例子：1年期、2年期、3年期大额存单的利率分别是2.1%、2.94%、3.85%，你购买了3年期的大额存单，但是持有18个月的时候急需资金需要提前支取，1年期以内的部分可以按照2.1%计息，剩下的6个月则按照活期利率0.3%或0.35%计息；如果你持有2年的时候提前支取，则可以按照2.94%计息。

　　大额存单的计息方式与国债类似，都是靠档计息。在这种情况下，购买长期产品比中短期产品更有优势，也就是说，如果你不确定这笔钱什么时候能用到，则尽量购买最长期的产品。

　　在国际上，大额存单是可以转让的，但是由于中国大额存单推出时间还只有一年，市场发展还不成熟，因此目前均不可转让。

　　大额存单适合哪些人购买？

　　从利率上来看，与大多数其它理财产品相比，大额存单并无优势，但是大额存单的本质是银行存款，安全级别非常高，在国内除了国债就没有其它产品可与其相比。此外，大额存单的流动性较高，可以提前支取并且靠档计息。

　　从大额存单的特点来看，主要适合以下四类人群：

　　一是高收入高净值人群，大额存单的门槛是20万元起，刚入职场的工薪族短期内很难积攒到这笔财富；

　　二是风险厌恶者，金融市场的风险一直都存在，而且近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，图的就是资金的安全；

　　三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为保守，很难接受新鲜事物，因此对于时下流行的互联网理财是望洋兴叹，于是只能把钱继续放在传统的理财渠道；

　　四是资产配置者，擅于理财的人都知道资产配置，如果有100万的资产，要分散在不同风险的理财产品中，其中有一部分要投向稳健的理财产品。

　　购买大额存单有何注意事项？

　　不同银行大额存单发行情况各不相同，因此大家在购买大额存单之前一定要货比三家，可以提前打电话咨询各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。主要弄清楚以下几个问题：

　　1、期限有几种，利率分别是多少？

　　2、如果提前支取如何计息？

　　3、什么时候可以购买？

　　4、购买的流程是怎样的，需要带哪些证件？

　　5、能否网银购买？有什么要求？