P2P网贷银行存管等于资金安全吗?

　　近日，银监会下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《指引》). 业内人士表示：《指引》的下发标志着行业监管进入“快车道”。值得一提的是，为提高银行的积极性，推进网贷资金存管方针落地，《指引》为银行在信息核验、增信以及风险等方面明确提出免责。

　　近日，银监会下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《指引》). 业内人士表示：《指引》的下发标志着行业监管进入“快车道”。值得一提的是，为提高银行的积极性，推进网贷资金存管方针落地，《指引》为银行在信息核验、增信以及风险等方面明确提出免责。

　　以前很多银行由于考虑到网贷行业乱象丛生，平台资质良莠不齐，加之没有明确的监管制度等一系列问题，在推进资金存管业务方面主动性、积极性都不高。此次《指引》明确了责任边界，强调银行不为信息真实性和准确性负责，规定“存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担”，这中明确的责任划分，将大大是提高银行对于存管业务的积极性。

　　站在国家的层面来讲，一方面，我们需要互联网金融等新兴金融业态来弥补我国目前金融体系和功能的不足，帮助解决小企业的融资难等问题。但另外一方面，由于P2P网贷的准入门槛低，并且缺乏监管，行业系统性风险难以控制。在这种情况下，监管层采用了负面清单的底线监管方式。限定哪些不可以做，比方说P2P平台不可以设资金池，不允许非法集资，不允许自保自融，不允许虚构网络借贷的项目等等。实际上，就网贷行业的整个运营来看，如何确保平台不设资金池，其中出借方和借款方资金的流动和存管就是一个最为根本的环节。

　　此次《指引》出台，是否意味着资金安全更有保障？沪知名平台钱多多行业研究员表示，“《指引》中针对平台的要求，可以实现平台与借贷双方资金的有效隔离，平台不能碰触投资人的资金，投资人资金直接与借款人账户实现一一对应，也就从根本上避免了资金池和被挪用的风险，从这一点上来讲，实行银行存管，投资人的资金安全会更有保障。但同时，我们也应该清醒的看到，按照《指引》规定，平台对信息的真实和准确负责，其背后的就是说平台对借款人的风控审核负责，如果平台的风控出现问题，那么，投资人只能风险自担。从这个意义上说，投资人的资金安全又于银行存管无关。”

　　业内人士分析，一旦《指引》真正落地，网贷行业重新洗牌将会加速。不少未能达到银行存管要求的平台，如何得到投资人的信任？从这个意义上讲，银行积极配合资金存管，不仅可以减少存管人的风险，高门槛也可以使资金安全更有保障；反过来讲，网贷平台在这方面的成本，尤其是合规成本和自身的运营成本会大幅提升，为了保证不在行业竞争中被淘汰，平台要么重新规划，符合标准，要么退出市场。所以，站在投资人的角度来讲，网贷行业资金存管业务指引的落地，将会使行业朝着更加规范发展的方向前进，同时，在保证投资人资金安全问题上也会日趋规范更有保障。

　　(责任编辑：DF316)