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钱存银行划算还是买保险划算?(图

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  • 2017-07-09
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  营销员在推销分红保险业务时,常常会说“分红保险的收益比储蓄存款高,买分红保险比储蓄存款更合算”。但是,王先生花5000元买了一份5年期的分红保险,去年才分到70.32元,实际分红率不到2%。苦等了1年,盼来的红利却是可怜的“零花钱”,王先生感到很困惑:怎么还没有银行利率高?

  分析:尽管很多寿险产品具有储蓄功能,但简单地将保险与储蓄进行比较还是不妥的,储蓄存款和保险哪个合算更不能一概而论。在长期性的人寿保险中,保险公司必须对投保人缴纳的保险费计算利息,利率的高低由保险公司预期的投资收益率决定,一般都高于同期的银行储蓄利率。如目前长期寿险的预定利率一般为2.5%,而目前银行利率1年期4.14%。因而目前银行存款在利率上有明显的优势。如果保险的分红不能弥补这一差距,单从储蓄因素考虑,储蓄应该是优于保险的。

  特别需要指出的是,保险的基本职能是对可能发生的保险事故进行保障,保险事故发生的可能性越大,相应的保险费就越高。正因为保险事故只是可能发生而不是肯定发生,所以相对储蓄而言,保险能以较小的费用换取较大的保障。

  从这一点上看,保险是优于储蓄的。但是如果保险事故没有发生,被保险人就得不到任何赔付,这时候保险就不如储蓄了。比方说,用同样金额的钱进行储蓄和购买定期保险,如果被保险人在保险期满时仍然,就能得到高于储蓄积累额的保险金,但如果被保险人在保险期内死亡,就得不到任何保险金。

  一般来说,具有投资性质的保险,通过专家理财的收益会高于1年期银行利率;但理财收益又受制于多种因素,有时也可能出现亏损。

  专家提醒:实际上,储蓄和保险都是人们进行理财、分散风险时可供选择的工具。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便,投资不需任何费用,资金可以在家庭急用时方便变现,缺点是要扣利息税,收益较低。而且,如果万一储蓄中途有个意外,不仅储蓄计划可能中断,很可能还会使全部储蓄用于应急而变得一无所有。

  保险,特别是长期保险除了具有储蓄的功能,同时还有保障的作用,往往只缴了很少的保险费,一旦出现风险,在困难时会得到一大笔的保险金。但是,在临时急用时变现相对困难。

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