银行远程开户有望迎“刷脸”时代？中小银行受益大

　　银行远程开立账户不久将有望实现，届时客户就将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。

　　据媒体报道，央行近日对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

　　华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰向《第一财经日报》表示：“目前银行远程开户政策最大的受益者是物理网点较少的中小银行和刚进入银行业的民营银行。”

　　杨驰向《第一财经日报》分析称：“目前受制于面签政策，客户开立结算账户必须来柜台亲自办理，限制了中小银行短时间内大量拓展客户。”目前直销银行产品比较单一，重要原因之一就是受“面签”政策限制，很多银行业务无法直接在网上办理。

　　“这也会推动银行物理网点的转型。”杨驰认为从长期来看，“其实远程开户好处很多，包括可以异地拓展客户、7×24小时办理业务、实现前后台业务分离、降低设立实体网点所需的运营成本等等。”

　　在杨驰看来，将来标准化的银行业务将更多地转移到网上办理。只有部分个性化的业务和金额巨大的业务需要客户去柜台办理。此外，对新兴的互联网金融行业是利好，很多需要绑定银行卡的互联网金融衍生品问题迎韧而解。

　　当然，此举有待完善。从账户分类来看，远程开立账户和现场开立账户相比，承载金融功能的范围是有限的。身份识别机制方面，须明确哪些识别身份的技术手段是被监管认可的。

　　“考虑到防范金融诈骗和反洗钱的要求，放开远程开户政策必然伴随着严格的客户身份识别机制。”杨驰称。

　　客户身份识别方面，目前银行能够应用在市场上的有哪些技术？

　　实际上有些银行这两年已经推出了vtm，客户可以通过自助终端办理远程金融业务，完成自助发卡、自助签约、购买理财产品等功能，已经部分实现了远程开户。

　　实际上目前银行通常使用的客户身份识别手段包括：摄像头，还有vtm上的身份证验证。后台与公安身份系统、反洗钱系统联网鉴别身份与客户已在本行或他行开立的结算账户进行对照。

　　杨驰称：“比如说客户可以通过网络自主申请信用卡 ，收到寄来的信用卡后，再去vtm使用本人身份证来激活信用卡，这也是一种客户身份识别机制。”

　　一般而言，开户时银行都需要客户提供身份证原件证明。

　　2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。

　　央行对开立电子账户的要求为，只能由个人携其本人身份证亲自办理，不得代理。其次，银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户，该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户，不得为第三方支付机构开立的支付账户，也不得为其他行开立的电子账户。同时，姓名实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

　　“远程开户还处于探索阶段。”杨驰称，这还需要一个过程，监管刚开始肯定还是很谨慎的。

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