银行网点会成为 “21世纪的恐龙”吗？

　　银行网点比米铺多，一条繁华的大街上，可以没有米铺，但银行网点是肯定有的。

　　但是，你有多久没去银行网点办理业务了？水电费可以代缴代扣了，转账汇款用手机来完成了，甚至现金的存取，也可以用atm来完成了。

　　除了开卡、注销等必须亲自到现场的业务，几乎所有的金融业务，都不需要银行的“实体店”了。

　　如果有一天，连开户、注销等业务也可以在网络上完成呢？银行网点还有存在的必要吗！至少可以不用那么多那么大的网点了吧。

　　央行拟放开银行远程开户

　　上周，有消息称，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开了全天会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。银行方面已经在日前收到了央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》。

　　如果远程开立人民币银行账户最终得以落地，这表明届时市民将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。

　　业内人士认为，借着人民币账户远程开户或将放行的东风，被互联网、移动金融转移了部分潜在存款客户的商业银行或有望扳回一局。这一道口子(远程开户)的放开，也为银行未来破除在线上发售理财产品时，客户首次购买需要面签的壁垒打开了想象空间。

　　“对于网点少的城市商业银行、村镇银行，以及最近被热议的民营银行来说，只要后台的技术能跟上，今后网点少的短板将不再是制约发展的最大障碍。”我市一股份制银行相关负责人说，从技术层面来说，远程开户其实已经不是问题。此前，广发银行推出24小时vtm远程银行，客户可以通过vtm完成开户发卡。农业银行也在多个网点布置了超级柜台，将开户发卡业务部分转移到终端机上进行，缓解物理网点柜台的压力。

　　该人士认为，远程开户面临的主要问题是怎么样防范一些不法分子利用远程开户的便利性与漏洞，进行洗钱等非法金融业务。另外，还有可能会产生一些非自愿(如受到胁迫)开户的问题。

　　上述人士还认为，开立银行账户等基本工作，此前一直是当面到银行柜面办理。远程开户功能实现之后，银行柜面的工作负荷将进一步减少，几乎所有的金融业务都可以不必跑到柜面来完成，它有可能会使得银行的物理网点的闲置率大大提高，从而使一些银行做出缩编网点的举措。

　　“银行网点营业面积的减少，或者数量的减少，是未来的一个趋势。”上述银行人士说，现在大街上最繁华的地段几乎都有银行网点的布局，今后银行的网点可能会退缩到一些写字楼里面，街面上的网点会越来越少见。

　　银行柜台前排队人数渐少

　　上周五，在市区黎明路的一个银行网点前，一张“通告”吸引了过路人的眼光。该“通告”显示，即日起，该支行将停止对外营业(含atm)，所有业务转移到附近的另一支行办理。

　　此前，银行的布局如有调整，一般都是场所迁到另外一个地方，“停业”的情况鲜有出现。对于该“举措”，该银行相关人士解释是“结构重新调整”。

　　业内人士称，随着金融互联网功能的日益强大，同一银行系统对过于集中的一些网店进行撤并，是可以理解，并且是大势所趋。

　　“以前你到银行网点里办理业务，排队需要花很长时间，现在你可以感觉到，排队的时间慢慢减少了。”该业内人士称，大量的业务可以在线办理，使得银行柜面的工作量大大减少。

　　记者日前在市区人民路上的银行网点观察发现，大部分银行网点都没有出现排长队的现象。当有客户前来办业务时，大堂经理都会先咨询办什么业务。如是金额不大的现金存取，或是购买理财产品等业务，大堂经理会直接引导客户到自助机上办理。

　　现在银行业电子化程度的替代率愈来愈高，甚至已经成为一个银行客户服务能力的重要指标之一。去年相关部门曾做过一个统计，一般的股份制银行、城商行的电子化程度在70%-80%之间，而比较优秀的股份制银行和大行，电子银行的替代率已经达到了90%以上，也就是说90%以上的银行业务可以通过电子化渠道来完成。

　　大量的业务依托电子设备即可完成，使得银行新增综合型网点的意愿在下降。我市一股份制银行相关负责人告诉记者，近三年来，他们新增的综合型网点只有一个。有一县级支行已经获得监管部门的批准，但目前该行并不急着开张。

　　该负责人解释说，新增一个综合型的支行，需要上千平方米的营业场所，人员配置最起码要10人以上，成本居高不下，相对来说，开一个社区银行更为划算。据悉，该行目前在市区共有三家社区支行，去年下半年开张，目前已经实现了盈利。而一些综合型的支行，营业时间超过3年，依然处在亏损的状态。

　　“银行未来的发展趋势，一般而言是物理网点逐步减少，而电子渠道逐步增多，此外，在物理网点的表现上，大型和中型网点将越来越少，而面积小、专业化的网点就会有一定幅度的上升，这个在转变的过程中会有所体现。”上述银行人士说。

　　网点未来重点在投行业务

　　存取款不需要银行物理网点，开户也不需要银行物理网点，那么，银行网点在未来会彻底消失吗？

　　上述银行人士表示，银行网点的未来趋势是数量较少，面积减少，并不是说银行作为中国最大的金融机构的地位不存在，也不是说银行哪一天就被取缔了，而是说银行传统的物理网点终有一天会慢慢“蜕变”。

　　该银行人士说，银行在大街上的logo将会逐渐淡出人们的视野，而在网上的入口将会增多，未来的银行布局模式，将是强大的it和系统后台+少量有限的物理网点+强大的网络化用户入口。

　　这会是一个相对较长的过程，这和银行目前的客户结构和中老年人的使用习惯有很大的关系。一般而言，年轻人比较熟悉和习惯现在的电子化消费和支付形式，而中老年人和部分保守的客户群依然以银行的柜台网点服务为主。“等目前这些习惯在银行柜台办理业务的中老年逐渐老去之后，银行柜台的作用将进一步减弱。”

　　该人士表示，不同的地方，银行网点“缩编”的步骤会不一样。在一些三四线城市，银行网点的数量还是主要的金融服务考量指标。但是，在一二线城市，银行的金融服务已经不能通过单纯的网点数量来体现，而是服务的电子化、网络化和用户体验。

　　一银行负责人说，退缩至街角小巷或写字楼的银行网点，它提供的业务，跟当前银行网点承担的业务功能会有很大的改变。未来的银行网点，主要功能会是为客户提供专业的投资理财、财务顾问等咨询服务，重视投行业务，而轻存取款业务。

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