民营银行“探路”前行 存款争夺战硝烟再起

　　一颗石子投入水中，打破了平静的水面。筹备仅仅半年时间的微众银行距离正式开业不足10天，而市场上针对该行各个角度的解读也早就铺天盖地。

　　1月4日，在李克强总理的视察及第一单贷款业务的线上完成之后，微众银行更是吸引了所有人的目光，全网络化的银行模式发展也被寄予了厚望。

　　据记者了解，在享受一系列政策便利之下，微众银行的落地可谓是一路绿灯，但是从某种意义上，微众银行也肩负了金融业一次跨越式变革重任。无前车借鉴、金融底子薄、时间紧迫、监管更严，种种现实都表明这一条探索之路并不轻松。

　　对于传统商业银行而言，以微众银行为代表的民营银行注定是一个搅局者。摒弃了铺设网点的扩张模式，用互联网的触角取代。更值得关注的是，这种全网络化的银行将会把大数据运用到极致，成为银行业务模式转变的一支先遣军。

　　互联网破局

　　作为一家以互联网基因为内核的民营银行，微众银行落地是国内银行业的一次新模式尝试。根据官方表述，微众银行将暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。银行目前也不进行线下基础业务的推广，主要是以满足腾讯生态圈内的互联网投融资服务为主，且定位在小微客户，业务以个存小贷为主。

　　“腾讯做银行具有天然优势。在拥有了社交平台、电商等等客户群之后，腾讯的大数据覆盖更广、更全面，在进行互联网金融业务转换时，有效性更高，这就为全网络化的运营带来了便利。同时，腾讯之前已经在互联网基金、小贷、理财等金融业务上有过尝试，这方面的经验也是不可或缺的。”一家银行研究人士称，微众银行说到底，就是从互联网向金融切入的一个过程。

　　该银行研究人士表示，近两年来，传统商业银行在互联网金融上的探索频频，但是效果并不显著，这源于银行“谨慎”的基因，大多数银行在这条路上的探索，也只是将互联网作为了一个渠道，金融核心不变，模式也延续了传统业务模式。“也就是说，银行做互联网金融，是要搭平台、买数据、建系统，就如同平地建楼一样，这个过程太漫长，效果也不好。微众银行的思路则是在拥有互联网基因之后，直接切入这块业务，速度和效果上都会快很多。”

　　实际上，确实如监管所料，仅半年时间腾讯就能在先天优势上做出一些成绩，而这无疑是当前传统商业银行很难实现的。

　　更值得关注的是，微众银行先天具备的庞大的潜在客户群、低成本运营、过硬的技术、工作高效等优势也成为了市场讨论的热点。

　　据了解，按照腾讯方面初步统计，社交平台qq和微信的客户数量接近10亿，即使客户转化率低到万分之一，这也给予了微众银行未来发展很大的想象空间。技术上，传统商业银行的大笔资金都耗费在网点建设上，而微众银行能将这些成本削减90%以上。运营效率上更是存在天壤之别，传统银行网点服务的客户毕竟有限，而网络在同一时间面对的客户则可能成千上万。

　　“微众银行在定位上是普惠金融，这决定了互联网银行模式更适合互联网企业来做。它更多的功能表现是对当前银行金融的补充，填补上一些市场空白，并非要颠覆目前银行金融体系。”上述银行研究人士表示，微众银行的贷款对象都是100万元以下，暂时是不会对招行、民生等银行的零售业务造成冲击。

　　存款争夺战起

　　机遇和挑战并存，被寄予厚望的微众银行同样如此。从互联网金融的本质看，金融仍然是核心，这也决定着在微众银行拥有大数据的同时，风控和产品将是一道难关。

　　“微众银行单纯从线上获得客户，从线上进行营销风控，这种纯网络的金融服务可能需要更懂金融的专业人士。”一家国有大行零售业务人士称，民营银行一直在用高薪对传统银行挖角，其目的也就是弥补这方面的不足。

　　他认为，在产品的开发上，微众银行起初会借用传统银行风控方式，步子不会太大。“银行小微企业的贷款不良率都比较高，目前微众银行并不能用实际的数据和业绩来说话，所以只能走一步是一步了。”

　　据了解，传统商业银行的小微贷款所承担的风险要远大于国企和大型企业。在以往银行小微贷款经验中，对于贷款的跟踪、客户的实时情况、风险的评估都是难点。虽然部分银行也有过“互保互贷”“商圈贷”等一些探索，但是并不能完全化解风险。

　　“微众银行刚刚起步，一些创新的东西是好的，但是最终依然是要靠事实来说话。”上述国有大行零售业务人士称，控制贷款的不良率是微众银行最大的课题。

　　从目前情况看，互联网银行进入市场让业内担忧的是存款业务的争夺。“对于存款业务，村镇银行其实可以作为互联网民营银行的一个参考。”一家股份制银行人士向记者透露，在存款流失比较严重的当下，银行存款业务压力会更大。

　　据了解，此前村镇银行的设立是基于“三农”贷款放开，但最后都陷入了一个“存贷失衡”的困境。由于村镇银行的认知度不够，很多客户存款存到村镇银行的意愿不高，而贷款需求却长期旺盛。时至今日，村镇银行的存款难限制了其发展，甚至影响到了银行利润。

　　事实上，对于微众银行的吸收存款情况，市场的看法还存在较多争议。农行首席经济学家向松祚接受记者采访时表示，存款是新型银行未来负债业务的一部分，必须依靠金融创新来开拓新的负债来源，比如有效利用货币市场基金、债券市场等等。“当然，运营初期，吸收存款对新办银行仍然重要，对传统大银行的存款业务会带来直接冲击，存款争夺战会更加激烈。”

　　向松祚认为，民营银行吸收存款可能会付出更高利率，不过互联网本身的优势会降低其他成本。综合来看，互联网银行在吸收存款上会更有优势。

　　“市场就那么大，互联网银行要吸收存款肯定是会给出更高的利率，不会和大行达成一致。从业务上看，小微贷款和个贷的利率反而高很多，这也能让互联网银行在资金成本的让度上有更多底气。”华夏银行相关人士表示。

　　记者了解到，随着微众银行的正式开业日子越来越近，很多传统银行人士都极为关注，并且感到了较大压力。

　　一家股份银行湖北分行人士直言，现今银行之间的竞争已经非常激烈，互联网银行的参战更是搅浑了这潭水，业务更难做了。“银行高层已经在鼓励部门的创新，多一些思路。”中信银行内部人士也表示，行内对于互联网金融上的各方面业务和合作都在积极开展，也是希望抢先将大数据建立和运用起来应对未来竞争。

　　“传统银行也应该借助互联网手段创新业务产品，大家都是可以充分利用互联网的。”向松祚认为，如果有更多互联网银行专注小微企业，融资难融资贵的问题是能够大幅缓解的。

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