股份行网贷竞赛：审批时间不断压缩 争夺小微客户

　　记者从华夏银行获得的最新数据显示，截至2014年末，该行小企业网络贷款客户接近2100户，比年初增长一倍，贷款余额接近34亿元。

　　对于传统银行业来说，2015年又将是一个竞争白热化的年份。

　　近日，继浦发银行刚刚推出“5分钟”完成贷款流程的“网贷通”产品之后，仅时隔两个月，招商银行再次刷新审批时间记录，又把时间压缩到了“60秒”。

　　互联网，甚至移动互联网，都在逐渐演变成银行争夺客户资源的利器。

　　而在中央政府高度重视小微企业发展的当下，通过“大数据”更快更有效的为小微客户提供贷款，也成了各家银行肩负的重要任务。

　　线上争夺小微客户

　　新年伊始，招商银行重磅推出了一款称为“闪电贷”的手机贷款产品，号称3步操作即能实现实时在线申请和60秒审批放款。“只要符合资质的客户，可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到帐。”招商银行相关人士如此介绍。

　　这也意味着，在大多数银行还在抢夺pc端阵地时，移动客户端的贷款市场，未来也将出现新的竞争势头。

　　纵观各家银行最新的网络贷款产品，早已不再是简单的，将原先的贷款流程单纯的搬到线上，而更趋向一种对传统模式的颠覆。所涉及银行的关键词必然包括大数据、纯信用、无人工、迅速、信息对称等等。

　　“其实归根结底，多数银行所谓创新的网络贷款业务还是为了更好的服务小微企业、小微客户，减小以前对抵押物的依赖，以及信息不对称造成的风险。毕竟小微客户和大型国企不同，风险相对较大。”华东地区某银行业内人士对理财周报记者表示。

　　在过去的两年间里，随着互联网的逐步普及，这一轮由大中型股份行发起的网络贷款“竞赛”，也随着it技术的进步不断升级。

　　据理财周报记者观察，早在2012年时，华夏银行、光大银行 、中信银行等几家股份行带头推出的pos贷业务就已明显具备“大数据”、“纯信用”等特征。

　　虽然在审批速度方面较现在相比略微有所落后，但多数银行凭借着对信息及数据的掌握，逐步在摆脱小企业对抵押物的依赖，一定程度上缓解了小微企业因“担保不充分、信息不对称”带来的融资难题。

　　早在2012年就开展“小企业网络贷”的华夏银行对理财周报记者表示，“刚开始时，选中了重庆分行等多家分行作为试点开展此项业务。目前，pos网贷服务在重庆、武汉、杭州、合肥等餐饮业、零售业较为发达的地区已得到广泛应用。”

　　据记者了解，在华夏银行的总体布局中，pos贷是小企业“网络贷”系列的子产品，分别适用于供应链上下游、商品/要素交易的小企业交易会员等个性化需求。

　　华夏银行相关人士对理财周报记者表示：“小企业‘网络贷’产品依托的是我行支付融资系统(cpm)，对接核心企业、市场商圈、物流企业、大宗商品交易市场等各类平台客户的业务系统，充分整合信息流、资金流、物流，依托电子订单、应收账款信息等真实贸易信息，为平台客户体系内的小微企业提供在线融资服务。”

　　理财周报记者从华夏银行获得的最新数据显示，截至2014年末，该行小企业网络贷款客户接近2100户，比年初增长一倍，贷款余额接近34亿元。自2012年业务开展以来，累计放款接近2.6万笔，金额超过130亿元，平均每笔50万元；累计还款3.4万笔，金额96亿元，平均每笔还款28万元左右，实现传统金融业务模式下难以达到的服务效率。

　　除股份行外，2014年开始，规模较小的城市商业银行业也开始挖掘大数据的潜力。

　　在商业较为发达的江苏地区，两家城商行江苏银行和南京银行同时于2014年4月开始加入“大数据”战局。

　　南京银行相关人士也对理财周报记者表示：“我行推出的pos贷也是与银联商务合作，利用第三方平台渠道优势，把大数据挖掘叠加到信贷评核上，将小微商户pos交易流水作为主要征信依据，以此为入驻南京众彩、金桥、环北、杭州四季青等批发市场的小微商户发放信用贷款。”

　　“目前，该项业务已在北京、南京、杭州三地试点推广，市场反响良好。”

　　此外，南京银行该人士还表示，下一阶段，南京银行还将打造全流程线上化的网络贷款平台，进一步延伸金融服务触角，更好地适应新的金融生态环境和多元化的客户融资需求。

　　“船大难掉头”

　　在对小微企业客户资源的争夺上，除了银行业内的竞争，互联网企业也是强劲的竞争对手。

　　阿里巴巴很早前就确定了“平台、金融、大数据”三大未来发展策略。而目前的阿里巴巴的金融事业部门，则是承担着集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的责任。

　　另一方面，作为京东集团四驾马车之一，京东金融也渐渐成为京东集团布局中一个重要棋子。眼下，京东刚刚推出一年的“白条”产品，又将目光瞄准了百万大学生群体，率先杀入校园金融市场抢夺阵地。

　　面对着轻巧灵活的互联网机构不断涌现的创新产品，体量庞大的传统银行或许的确疲于应对。

　　国内某知名pe机构高层曾对理财周报记者表示，在创新方面，真的不看好传统银行。“由于决策链条太长，业务太庞大，再加上来自行政制度或技术方面的阻碍，银行想推个新产品总是会考虑很多。”

　　据记者了解，在银行内部一项创新业务的推出，确实必须经过总行、分行之间的联动协调，更需要it技术方面的强大支撑。

　　某股份行内部人士对理财周报记者表示：“总行在形成新思路后，要先找几家分行做试点，再有分行愿意做的基础上，总行再挑条件最成熟的来试点。若是特别有战略意义的产品，则几乎需要强制的自上而下的执行。”

　　“当然，银行也有其优势的一面，比如风控的严谨程度，长时间积累的经营理念等等。扶植小微企业才是真的服务实体经济，这方面虽然竞争在逐渐加剧，但一定会倒逼银行加速适应这种竞争的局面。”该人士表示。

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