银行吆喝网贷折合年化成本为12%至16% 你会借吗

　　通常市民是主动和银行申请贷款，如果时点不好，银行会以没有额度为由让客户再等等。近日，有市民接到工资代发银行主动发来的短信，称可以直接通过网上银行或手机银行从银行贷款。银行为什么会吆喝贷款？这种网络贷款成本几何？记者进行了了解。

　　银行贷款瞄准工资代发客户

　　“尊敬的***，我行全新推出个人网络贷款，自助申请，自助审批放款。根据您在我行的业务办理情况，您已获得最高金额为53000元的贷款申请资格，如需申请，请点击我行官网……”这是上班族苏女士收到工资代发银行发来的短信。“不是说银行贷款额度紧张吗？怎么反而主动给我们放贷款呢？”

　　根据苏女士提供的信息，记者拨打该行客服电话进行了解。工作人员表示，这是该行推出的网络贷款服务，客户只需通过网上银行或手机银行就可办理。根据持卡人的使用情况，如银行流水、存款、交易情况、信用记录、资产负债情况等，系统自动匹配最高贷款额度。至于还款方式，跟还房贷相似，每个月都要还本付息，每天的利息成本为万分之三点多至万分之四点多，折合下来年化成本为12%至16%。

　　星城一股份制银行工作人员表示，他们现在重点推的客户主要是该行的工资代发客户。这部分客户在银行有长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等数据，相对而言，风险比较可控。

　　伸出橄榄枝或为先发制人

　　其实，银行主动给客户送贷款并非新事物。早在几年前，部分银行旗下的信用卡中心就曾推出类似的服务。彼时，这种贷款服务被称为预借现金业务。信用卡中心将客户的信用额度一定比例转至持卡人储蓄卡中，银行根据不同期限收取不等的手续费。星城银行业一位业内人士表示，银行发力个人消费贷款领域，一是这部分客户一般有固定的收入来源；二是部分电商陆续推出了消费信贷服务。

　　去年，京东、阿里等电商平台都陆续推出了消费信贷服务。如京东相继推出京东白条、校园白条服务，阿里推出的“花呗”，都是根据用户的消费记录，授予不同等级的消费额度，并设置了不同还款期限的免息期，功能与信用卡相差无几。

　　当时，电商发行虚拟信用卡的消息曾引起轩然大波，有业内人士甚至表示将“革银行的命”。显然，银行发力消费信贷业务是想“先发制人”。

　　传统银行发力纷纷触网

　　其实，传统银行齐齐在网络贷款上发力，还由于网络银行的搅局。近两年，随着网上银行、手机银行的推广，传统银行逐渐开始试水线上贷款。如建行的“快贷”、中信的“pos商户网络贷款”、浦发的“商贷通”、招行的“闪电贷”等，都推出了类似的网络贷款服务。

　　银行触网的产品大同小异，几乎都是通过流水换贷款额度。个体商户通过银行网银界面或收单机构平台提交贷款申请，银行在线审核商户申请；在审批通过后，商户与银行在线签订授信、借款合同。通过网络贷款的模式，降低成本，满足个体商户短平快的融资需求。

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