银行小微生态演进：弃联保 主攻战略客户上下游

　　“互联互保”逐渐退出舞台，“小微互助基金”效果尚待验证，在区域性、行业性逾期频发的现况面前，民生正在重新选择一条更为稳健的“小微之路”。据民生银行一知情人士透露，该行已初步划定了数百家战略客户机构，进行深度整合，并以此将战略客户的上下游小微企业囊括其中，“依靠战略核心客户开发上下游小微企业，相对而言风险可控，步子比较稳。”

　　2007年，银监会首提500万贷款以下为“小微”的具体概念；2009年，正式转型的民生银行拉开了商业银行“投身”小微蓝海的帷幕。

　　从2011年下半年开始，随着经济形势下行，在顺周期盛行的“互联互保”逐渐失效；不过随后三年，民生银行小微贷款仍以每年逾千亿递增；但最新数据出炉，该行2014年小微贷款增量与2013年几近持平，且小微不良率较往年进一步攀升。

　　21世纪经济报道记者走访了民生、招行、光大、平安、广发等多家股份行的小微贷款条线人员，全面起底2014年“小微江湖”的生态演进。

　　“商业银行2014年小微企业贷款的不良率约在3%，且未来有进一步释放的空间。”一股份制银行的小微业务风控总监表示。

　　此前《经济日报》获悉的监管数据显示，截止2014年10月末，全国金融机构小微企业贷款余额19.78万亿元，占比23.22%；不良贷款余额4452亿元，较年初增加919亿元，不良贷款率为2.25%，较年初提升了0.25个百分点。

　　失控的一线

　　“做小微业务最忌讳的隐患，也是最容易出现失控的便是一线从客户经理到分支机构的道德风险。”上述股份制银行小微业务风控总监在接受记者采访时毫不讳言，“道德风险的防范才是风控的核心，当然这亦包括借款人的道德风险。”

　　据曾任职某股份制银行小微业务区域总监的王宇 (化名)透露：“当时高层所设立的激励机制相当成功，”重赏之下必有勇夫“，特别是对一线从事小微贷款的客户经理、团队主管的激励力度相当大，小微业务量一下就冲到4000亿元。”

　　“当时我们内部都对如此高的执行力有点沾沾自喜。但回过头看，在业务爆发式增长过程中，一线客户经理的行为、技能均未能得到有效的约束和提升，近两年员工和客户勾结骗贷等问题逐渐暴露，实际上也是当时”猛冲“的后遗症。”王宇坦陈。

　　此前有媒体报道，2014年5月某股份行大连分行有信贷人员与资金中介人员、客户相勾结，构造了一个“假商圈”的贷款，涉资2.85亿元，牵涉100多户小微客户，且大多为保证类贷款，涉及25个联保体。

　　“数家力推小微的股份行亦不乏这样的案例。”前述股份行小微风控总监称，“为完成个人业绩而掩盖风险，这部分贷款质量问题还不算严重；过桥、倒贷等是再常见不过，有些一线团队主管甚至在和企业谈判时直接伸手要股份