固收类理财将成定存升级版 3至6个月收益达5.07%

　　固收类理财将成为定存升级版？

　　在降息的大背景下，继续固守在银行定期存款单一领域，可能会让你的钱越理越少，低风险偏好的投资者，可以尝试将资金买入银行的固定收益类理财产品，获得更高收益。

　　降息通道下，如果还有“懒人”不愿花费些心思做理财，而是将钱随意放在银行做定期存款，也不关注银行利率变化和各行之间的差异，或许有一天一觉醒来，会突然发现自己是“活雷锋 ”：用自己的钱来补贴银行。

　　据记者了解，目前银行推出的定收益类银行理财产品，或可成为定期存款2.0版本，适合风险偏好较低的投资。

　　银行定存差距大

　　自2012年利率市场化迈开第一步至今，已有四次降息，最近一次降息标准从本月起执行，将1年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。事实上，自利率市场化的第一步迈开后，每一次降息都进一步加深了银行之间存款利率调整的差异。在头两次降息，五大行同一阵营，在基准利率基础上浮动很少，而中小银行几乎都是一浮到顶，但是在后两次，差异化逐渐显现，五大行的默契逐渐打破，中小银行中有的银行也没有实行一浮到顶。

　　本次降息也很有意思，五大行中工农中交利率调整一致，其整存整取3个月期、半年、一年、两年、三年、五年利率分别是2.35%、2.55%、2.75%、3.25%、3.75%和4%。而建行则步调未与大行们一致，打破了大行联盟，除了三年和五年期与其他四大行一致外，其余类别要相对较高，其相应利率分别是2.5%、2.7%、2.9%。总体而言，国有大行是所有银行类型中利率最低的。

　　一些未上市股份制行和地方商业银行行动也很一致，不过他们却是所有类别银行中利率最高的，基本都是一浮到顶。

　　上市股份制银行中，整体定存利率水平高于五大行，低于未上市股份制行和地方商业银行，他们的利率差别非常明显，如中信和民生取消了五年期存款，招行存款利率是上市股份制行中最低的，其利率水平和国有大行看齐，光大银行是上市股份制行中利率第二低的，即根据自身需要随时调整存款利率，该行在上一次降息中先是提高了利率，随后又调低了利率，一时还成为热点话题。

　　存款利率复杂多变让很多客户现在感到很不习惯。过去各家银行存款利率是一样的，现在各银行间存款利率差别越来越明显，对资金量大的人来说，机会成本大大提升。以10万元为例，存到工行，3个月、半年、一年、两年、三年、五年期限下每年所能得到的利息分别为587.5元、1275元、2750元、3250元、3750元和4000元。存到渤海银行的话，各期限下每年所能得到的利息分别是682.5元、1495元、3250元、4030元、4875元和4500元。如果存到光大银行，各期限下每年所能得到的利息分别为603.75元、1322.5元、3000元、3410元、3750元和4000元。

　　可能会有人犯愁，很多存款利率高的地方商业银行在其所在的城市没有分支网点，该怎么办？给你支一招：现在开通直销银行的银行越来越多，只要到存款利率高的银行注册个直销银行，就可以免费或者低费率将其他行资金转到直销银行，然后转作定存或投资该行其他理财产品。

　　投资理财是必然之路

　　有业内人士预言，未来我国实现零利率或负利率不是梦。如果这一天真的出现了，存款就没有任何意义了，这时候该怎么办？

　　对于懒人而言，投资固定收益类产品是最好的选择，相当于现在银行存款的升级版，不妨以固定收益类理财产品代替定存，收益会高很多。

　　据普益财富最新研究数据显示，3月7日到13日当周1~3个月期固定收益类银行理财产品平均预期收益率为5.14%，3~6个月期固定收益类银行理财产品平均预期收益率为5.07%，6~12个月平均预期收益率为4.87%，1年以上平均预期收益率为5.69%，明显较同期定存利率高出不少。

　　不过降息通道下，未来固定收益类银行理财产品数量也将趋于减少，银行将会加大结构性理财产品和净值型理财产品的发行比重，这两类产品特点是收益浮动，有一定风险，这就要求投资者不但要具备一定风险承受能力，还要掌握基本金融投资知识，以识别金融风险，选择合适自身的理财产品。

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