投资理财存“四大陷阱”小心存单变保单

　　买了承诺高收益的分红险，可是到期分红却不及同期银行定存利息；本想购买银行理财产品，但最终却被”忽悠购买了一款保险；说好的十年到期，但是等到仔细查看保险合同却发现要想拿回全部保险金得等到60年后……如何才能避免遇到这些问题？

　　监管部门要求银行撤走保险公司驻点销售人员，同时销售时要声明产品为保险产品，但目前仍然存在这种情况。

　　在此提醒消费者，购买理财产品时一定要了解产品，阅读相关细则条款，不理解的应及时向相关人员咨询。

　　1 指数报告

　　保险业四个指标三个都不及格

　　买了承诺高收益的分红险，可是到期分红却甚至不及同期银行定存利息；本想购买银行理财产品，但最终却被“忽悠”购买了一款保险……

　　日前，经陕西省消协与华商报社联合委托专业机构对全省3200份调查问卷的统计分析显示，银行业的三个指标满意度都在60以上，其中银行网点员工服务态度满意度相对较高，达到了68.82。其中，银行服务热线接通率满意度居其次，分值达65.68。而银行业务办理手续便捷性满意度排在最后，分值为63.56.

　　在保险业的四个保险相关的指标中，只有保险公司理赔速度满意度超过60，达到了61.03。其他三个指标都不及格，其中保险合同透明度及合同解释详细程度满意度最低，仅为55.16。剩下两个指标，即保险公司承诺兑现情况满意度，分值为58.39。保险公司纠纷处理满意度，分值为57.95.

　　2 消费体验

　　确定要一份保险送合同时推荐另一款保险

　　华商报记者发现，消费满意度调查结果和自己体验消费情况惊人吻合，比如保险合同透明度及详细解释满意度最低。

　　此前，华商报记者在一家保险公司购买了一份重疾险。而这款重疾险是由银行和保险公司一起开发的产品，所谓“银保”产品。因在购买之前做了详细攻略，且周围朋友也有买这款产品，所以就给对方电话过了，选择买该产品。

　　签合同前的沟通工作，华商报记者都是与负责保险业务的银行人员沟通的，而到送合同的时候，对方公司派的是保险公司的人员。结果，该人员上门送合同时，却列出很多理由，称华商报记者打算购买的产品不好，又给推荐了另外一款产品。

　　随后，华商报记者向业内人士了解到，是因为提成问题，保险公司的员工想让客户买自己推荐的产品。最后，华商报记者还是购买了最初决定的产品，保险公司也做了上门道歉。3 各方看法

　　消费者：购买保险常会被忽悠

　　“我买了一款分红险，当时保险公司人员给我推荐产品时说，在我退休后就可享受到收益。但我购买产品之后才发现，其实是在我身故之后才能享受。”50后的夔女士3月12日对华商报记者说，她到现在都没弄清楚自己所购买的保险合同内容。而另一名80后的牛女士说：“保险公司的人都会说，自己产品有多好。但一问有专业知识的朋友，完全不是那么回事。所以我会自己仔细看合同里面写了什么。我几次买保险的经历，都是这样做的。”

　　业内人士：要多留个心眼

　　具有16年金融从业经验的西安一金融机构个人业务部经理贺磊说，金融保险机构“挂羊头卖狗肉”的情况的确存在，主要包括以下三种：一是，金融机构保险产品当做银行理财产品或存款来销售，或者代销第三方产品却故意不说明，这其中主要是工作人员为了赚钱高提成，“类似这种行为，目前在各大金融保险机构都存在”；二是，将高收益产品，伪装成银行理财产品或存款、国债等产品来卖；三是，故意回避或弱化保险及理财产品风险。

　　一位不愿具名的保险公司负责人说：“保险中介素质良莠不齐，再加上保险工作人员都有考核压力，因此急于卖出产品，不排除有用魔术戏法，让你签下充满陷阱的保单。特别是在保险理赔保障体系也不是很健全的情况下，只能建议消费者在购买相关产品的时候，多留几个心眼。”

　　4 行业点评

　　投资者购买保险最好咨询专业人士

　　而针对金融机构存在的“挂羊头卖狗肉”的情况，业内人士建议投资者，不要单方面听取银行人士怎么讲解，最好咨询第三方专业人士。

　　贺磊认为，第一，提醒投资者在购买产品时，特别是三年期及以上产品，一定要看清楚是保险产品，还是银行产品。若是代销产品，一定要看清楚是基金产品还是信托产品，该产品和银行有什么关系，出了问题应该找谁。第二，不要为高息所诱惑，因为高息产品肯定伴随高风险，比如有投资风险，甚至有资金安全风险，“因为银行保险产品收益都是有规定的，而不理性的高收益产品可能涉嫌非法融资、非法集资等行为”。第三，不要单方面听银行或保险人士怎么讲解，要有自己的判断，最好咨询第三方专业人士。

　　“银行保险公司的产品大多是没问题的，问题是出在了相关工作人员身上。销售人员为了卖出理财产品，会放大产品优点，而选择隐瞒产品缺点或风险信息，因此有故意诱导消费者购买的成分。从这个意义上说，消费者应该看清楚合同内容，不要急着签字。而在签各种协议之前，一定要看清楚条款明细。”陕西中阳财富管理公司总裁刘彦认为。

　　5 侵权归纳

　　进行投资理财消费者要小心陷阱

　　买理财产品，就是买放心？华商报记者在采访中发现，现在存在的问题远远不是这些，涉及真金白银的产品，消费者都要多个心眼。对此，业内人士揭秘投资理财“四大陷阱”，提醒投资者小心提防。

　　第一大陷阱：银行理财产品收益夸海口。理财产品“夸大收益”、“规避风险”的营销方式多有发生，监管层也在不断出台制度严禁误导，提醒投资者千万不要被高收益蒙蔽。

　　第二大陷阱：理财产品变保险。银行保险销售人员的骗术层出不穷，一不小心存款单就变成保单，大部分“被骗保客户”都是中老年人。早前，监管部门已下达规定，要求银行撤走保险公司驻点销售人员，同时销售时要声明产品为保险产品。但目前来说，虽然误导销售得到一定程度的缓解，但仍然存在这种情况，所以提醒消费者，在购买理财产品时一定要认真了解产品，阅读细则条款，不理解的应及时向相关人员咨询。

　　第三大陷阱：保险公司制造各类噱头，推出“看上去很美”的产品。比如，有保险公司推出爱情保险、婚姻保险、天气保险等等，实则是不靠谱的，只是换个概念卖不好理赔的意外险，或者是相关金融机构借概念做推广，为的是打开市场。

　　第四大陷阱：金融机构工作人员故意忽悠消费者！比如证券保险员客串大堂经理卖产品，还比如假借信用卡名义做推销等等，消费者都不要轻易上当。

　　6 维权提醒

　　消费者遭侵权可向监管部门投诉

　　调查显示，从以往的投诉情况来看，保险纠纷较多出现的情况是业务员夸大保障范围，理财型的保险经常只说最高收益，易造成消费者的误解。

　　中消协消费者权益保护律师团团长、汇佳律师所主任、合伙人邱宝昌对华商报记者说：“这种‘挂羊头卖狗肉’的情况的确普遍存在，这严重违反了新《消法》保障消费者的知情权，属于虚假宣传，甚至涉嫌欺诈。因此事后消费者可以通过金融公司协商解决，也可向监管机构投诉处理。”

　　“新《消法》第28条明确指出证券、保险、银行等金融服务的经营者，应该让消费者有知情权，要让消费者对产品的负面问题做到全面、详尽的了解，售后服务和民事责任事前要提前明确，也有助于消费者在事后发生争议时有据可查地解决问题。”邱宝昌说。

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