深圳10家银行避而不谈何时下调费用 贷款隐形成本高

　　日前，中央领导到国家开发银行 、中国工商银行考察时，在不同场合先后4次敦促各商业银行“减少服务收费”。4月23日，中央领导到兴业银行福建自贸区福州片区支行考察，再次提及银行降费，希望能切实降低企业融资成本。

　　各种名目的收费项目是银行创收的重要来源，但一直以来屡禁不止。既然银行收费早就众所诟病，为何不能有效根除？财经评论员莫开伟认为，商业银行不合理、不科学的考核机制是重要诱因。现有的考核机制使各商业银行机构在存款、中间业务、利润等考核上年年加码，尤其在传统信贷业务受到制约、盈利能力下降的今天，手续费等中间业务收入成了银行盈利增长的主要力量。

　　那么中央领导多次关注后，银行收费能降下来吗？《投资者报》记者走访了深圳10家银行，发现平安、招商、光大等多数银行工作人员对于这个问题避而不谈，其中仅有两家银行表示，暂时没有收到相关通知。

　　不过在市场看来，此次降低银行收费会贯彻得比较彻底。从以往的经验来看，当某个民生问题进入中央领导的视野，通常都意味着问题会尽快得到解决。

　　银行贷款隐形成本高

　　融资难、融资贵一直桎梏着小微企业的发展。2012年以来，发改委和银监会一直三令五申要求银行不得对企业乱收费。在监管部门的严格监管下，大部分银行都减免了多项对企业的收费项目，但仍然有银行顶风作案。

　　一个月前，针对企业反映突出的“融资贵、融资难”问题，发改委自2013年10月到2014年底，对各类商业银行的150家分支机构收费情况进行了检查，实施经济制裁15.86亿元。

　　一位银行从业者向《投资者报》记者坦言，相比境外，国内融资成本相对较高，银行存贷利差利润也相对较高，有进一步压缩的客观空间。

　　“虽然一般情况下银行批复贷款利率在7%，但是加上各种隐形成本，小微企业在银行获得融资的实际利率保持在8%-10%，此次中央领导多番强调，银行应该会有所作为。”他说。

　　但是该业内人士也表示，小微企业财务不规范缺乏到担保物的硬伤持续存在，融资难度大，加上经济下滑，不良双升，银行形成惜贷趋势，授信政策趋谨慎，短期难以改善。

　　一位小微企业主也告诉《投资者报》记者，银行贷款成本不见得比小贷公司低，贷款的隐形成本太高，譬如第三方收费。

　　他告诉记者，第三方收费项目多达十几项，费用占比比较大的主要有抵押物评估费、抵质押品登记费、担保费等，为了顺利获得银行贷款，企业还要聘请会计事务所做审计，这部分费用甚高。这部分成本可能要占到贷款金额的1到3个百分点。这也是中央领导多次强调银行要降低收费的原因之一。

　　业内人士普遍认为，规范银行收费不仅要靠银行和监管部门的行政手段参与，也需要整体改革的推进。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，银行乱收费情况存在的主要原因是中国金融发展、改革相对于实体经济的需求而言还不够充分，因此需要深化金融体制改革，进一步推动利率市场化改革，进一步降低行业准入，开放民营资本进入银行，依靠改善供给来解决问题。

　　目前利率基本为基准上浮20%

　　对于中央领导的指示，各家银行目前有什么应对措施？记者了解到的情况是由于时间紧迫，多数银行还未收到通知。

　　目前的银行小微贷款中，多数银行执行的利率是为基准利率基础上上浮20%起，在必须有抵押物的前提下，贷款额具体审批下来多少得根据企业的资质、流水、信用情况等。

　　在无抵押情况下，利率会更高。以山东省一处纺织品批发市场为例，商户可采取联保方式向农村合作银行申请贷款，要求三个以上商户提供担保+营业执照+银行流水就可以获得贷款。“贷款20万元，一年期的话，利息差不多要2万元左右，而快放费、调剂费还不算在内。”一位刚刚贷款的商户向《投资者报》记者表示，贷款利率在降准前后并无明显变化，各种人情打点、银行服务费用更不会少。这样算下来，贷款利率至少10%。

　　融资成本应交给市场来定

　　银行降低收费在小微企业眼里当然是好消息，但是中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼并不完全赞同。董希淼分析，当前应该更加着眼于融资“难”，让小微企业先能够贷到款，“贵”的问题交给市场来解决。

　　“目前信贷资源仍然是一种稀缺品，如果所有贷款利率一样，首先受益的肯定是大企业。从银行的角度看，中小企业贷款风险相对更大，如果在定价上得不到补偿，资源肯定也向优质大客户集中。中小企业不得不转向民间借贷，成本还是高。”董希淼表示。

　　董希淼在接受《投资者报》记者采访时表示，社会融资成本问题应该标本兼治。从“治标”的角度看，“降准”可行，管理层未来会持续推进“降准”“降息”。从“治本”的角度看，应进一步推动利率市场化，加快资本市场发展，推进经济结构调整和新经济形态形成，依仗市场力量让社会融资成本自然下降，倒逼银行改革。

　　网贷平台借贷成本的降低显示了市场调节的力量。2013年、2014年我国p2p网贷行业平均年利率正在呈下降趋势。

　　服务供应链小微企业的p2b平台中瑞财富当前短期借贷年利率最低在9%-10%左右。一位借贷企业主表示，网贷利率降低后，更愿意通过网上借款，提供需要的文件就可以，不需要欠人情债，速度也会快很多。

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