网商银行开在“云”上：不做500万以上贷款

　　昨日，网商银行获得浙江银监局的开业批复。

　　“我们仅仅拿到了开业的批复文件，正式开业的时间还没定。”网商银行内部人士对《第一财经日报》记者表示，开业之后，将成为中国第一家基于自主可控技术、完全跑在“云”上的银行，做一家真正的纯互联网+银行。

　　此次浙江银监会批复的内容显示，机构名称为浙江网商银行股份有限公司(下称“浙江网商银行”)，注册资本共计40亿元。业务范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等业务。此外，高管团队显示，天弘基金新任董事长井贤栋为网商银行董事长，蚂蚁金服副总裁俞胜法为行长，赵卫星任副行长。

　　日前，微众银行推出首款产品“微粒贷”引发市场多种猜想。此外，5月23日，上海首家民营银行上海华瑞银行宣布正式营业。民营银行动作不断，市场对于未来网商银行产品的推出更是充满期待。

　　俞胜法透露，一方面未来网商银行将延续“平台化”的发展思路，同时未来农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。

　　“云”上的银行

　　网商银行行长俞胜法表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和oceanbase数据库开发。

　　从传统商业银行经验看来，每年在it系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

　　据相关测算，银行采用的传统it系统，每年维护单账户的成本大致在30~100元，单笔支付成本约6~7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

　　网商银行的系统扩容弹性成为相比传统it的又一不同之处。“在传统it系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性的方式售卖。”网商银行内部人士对《第一财经日报》记者表示，基于金融云的系统迅速扩充系统容量的时间以秒计算，传统it系统起码要以天计算。

　　俞胜法表示，网商银行是第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，但这套成本更低、效率更高，更适应互联网+运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。

　　此外，大数据能力也是市场关注的重点。已经运营五年的蚂蚁小贷，成为网商银行大数据运营的“经验先锋”。网商银行内部人士举例称，蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。

　　数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已向160多万家小微企业和个人创业者累计投放贷款超过4000亿元。俞胜法表示，基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。

　　服务“长尾”

　　对于上线后的产品形态，网商银行始终三缄其口，但是对于未来发展方向却早已明确。

　　网商银行方面人士介绍，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　网商银行产品总监冯亮表示，未来将不会出现用户拿着现金到网商银行的网点去存钱或者去申请贷款的事件。因为网商银行希望提供的是不受时间和空间限制的，提供7×24小时的金融服务。“就像水龙头里的水一样，即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。”冯亮说。

　　对于所服务的客户群体，俞胜法明确表示，网商银行永远不会去碰那20%的高净值客户群。

　　“网商银行的定位非常清楚，坚决服务”长尾“客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。”俞胜法表示，以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求。同时，网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务三农，发展农村金融。

　　“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”俞胜法透露，农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。

　　俞胜法表示，金融的长尾市场拥有巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。未来，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构。

(责任编辑：df150)