霍乱时期的银行行长：风险挂钩责任 欲走而不能

　　“这世界上到处都是幸福的寡妇。”霍乱时期也有爱情。黑暗之中，有人选择逃离，有人选择等待黎明，也有人选择擦出火花点亮灯光……这些都是源自对美好的追求。

　　当下银行业虽未至黑暗，但经营环境恶化已成事实。这有多种迹象可以佐证，一个明显的指标考量就是，不良资产不良率的承压。

　　截至2015年一季度末，商业银行不良贷款余额达到9825亿，较上季度末增加1399亿，连续十四个季度上升；不良贷款率为1.39%，较年初上升0.15个百分点。

　　而且，去年以来也出现了一轮集中的离职潮。更有甚者，有不少银行业朋友向笔者反馈，如今是欲走而不能，理由是风险挂钩责任。

　　所谓“最好的风控是强大的清收队伍”，不良资产压力之下，部分商业银行加大不良贷款清收力度。上述离职而不能的朋友告诉笔者，为了实现全年的业绩目标，总行把经营压力下放到一线的考核，其中最为重要的就是不良贷款水平的控制。

　　“前几年，大家在外面跑，是为了新增业务，现在是催收，根本没有心思拓展新业务。企业日子也不好过，没有增量业务，银行一线员工的业绩很难做出来，想离职必须把此前经手发放的不良贷款催收回来再说。”

　　曾几何时，“四万亿”刺激之下，多少银行、信托等债权项目的一线业务人员赚得盆满钵满，加上无风险收益率高企，那几乎是放贷业务员的黄金时代。如今，雁过拔毛，光泽褪去，忆往昔峥嵘已不再。笔者不禁感叹：出来混的，迟早是要还的。

　　建设银行高层在6月15日新行长王祖继到任后的交流会上表示，利润增速下滑对部分地区基层员工收入确实有影响，中层和基层出现辞职潮，流失率为2%，属于正常。

　　“去杠杆”阵痛中，许多信托经理朋友告诉笔者，他们的黄金时代也一去不返。信托公司逐渐加大风险控制管理，严格控制新增项目，存量项目也逐一清查。此前在大包快干的一线项目面前，弱势的中台风控岗几乎沦为摆设。而去年以来，信托公司风控人员手中的“鸡毛”都成了“令箭”，风控岗年终奖创新高。没有项目业绩提成，一线信托经理萌生去意亦是自然。

　　显然，这不是一走了之般轻松。

　　据笔者了解，大部分银行去年以来都实行了绩效薪酬延迟发放机制，市场化的银行尤为明显。原本在第二年年中下发的年终奖和绩效金，实行挂钩风险考核多批次、延迟发放，最长可延迟3年。

　　比如：第一年发放50%，第二年发放30%，第三年发放20%，期间相应项目出现风险，从延迟发放的绩效薪酬中抵扣部分。

　　商业银行管理层出此“绝招”，经营环境之恶和业绩压力之大，可想而知。所以，“中行总行行长陈四清约谈浙江分行管理层，要求该分行上半年完成全年净利润过半目标”的新闻也不足为奇。事实上，不良贷款快速上升，拨备计提压力增大，“中行浙江分行净利润大幅下滑，目前仅完成总行目标的10%”。

　　当然，为了在困难中留住人才，商业银行也动了一番脑筋，比如上市银行推行的员工持股计划。据笔者了解，招商银行就把绩效薪酬延迟发放与员工持股计划相结合，最长延迟3年发放的绩效薪酬可用于认购员工持股计划的股份，该部分股份的锁定期也是3年。

　　当前的宏观经济困境，高层定义为“三期叠加”。而银行业困境之下的离职潮，也是“三期叠加”效应。

　　首先，皮之不存毛将焉附，宏观经济探底，银行的光景自然好不到哪儿去。

　　一边是不良贷款率上升，资产质量的恶化要求更高的拨备计提，侵蚀了大量的存量利润；另一方面，以刺激宏观经济的降息周期中，还伴随着利率市场化的步伐，商业银行在资产、负债两端受双重挤压，息差收窄，增量利润化为泡影。

　　数据显示，2015年一季度，工行、中行、建行、农行净利润增速分别仅为1.39%、1.49%、1.05%和1.86%。

　　其次，银行业高层换届动荡期带来自上而下的人员调整。2013年以来，商业银行进入集中换届，尤其是招行、平安、民生、浦发、中信、光大等市场化较强的股份制银行，行长的更替，经营策略和人事调整随之而来。

　　再次，业务转型中，新金融形态的冲击和诱惑。与银行业离职潮相对应的是，互联网+金融趋势之下的创业潮，人还是那些人。同时，无风险收益率下降，债权业务秋意浓，股权业务春来到。

　　笔者一个某股份制银行分行部门负责人朋友，赶在总行新行长实施“风险责任挂钩”前离职了，最开始也没想好下一步做什么，原计划休息两个月边走边瞧。然后，牛市来了，他捧着手中的几百万资金尝到了甜头，没想再找下家了，现在专职炒股。

　　这是经济周期换挡中，个体的自然选择。一个经济周期，兴衰明暗，此起彼伏，周而复始。

　　“他曾看见她们(幸福的寡妇)在丈夫的尸体前痛苦得发疯，恳求别人把自己也放入同一口棺木，活活埋入地下，以免独自面对前路无法预知的苦难。可她们接受了现实，适应了新的境况，人们就会看到她们从尘土中站起来，获得新生。”针对前述银行人士的离职潮，不由得让人联想到加西亚