股东做好三年不盈利准备 民营银行先求生存

浙江网商银行6月25日在杭州正式开业，为国内首批5家民营银行在天津、上海、浙江、深圳完成开门营业的第一步画上了句点。尽管首批五家民营银行确立了四种经营模式，但在整个国内银行业，它们的问世无疑产生了不小的“鲶鱼”效应，传统银行担心这些不设或很少设营业网点的民营银行会对其业务造成冲击，而民营银行同样担心传统银行会挤压它们的生存空间。

　　浙江网商银行6月25日在杭州正式开业，为国内首批5家民营银行在天津、上海、浙江、深圳完成开门营业的第一步画上了句点。尽管首批五家民营银行确立了四种经营模式，但在整个国内银行业，它们的问世无疑产生了不小的“鲶鱼”效应，传统银行担心这些不设或很少设营业网点的民营银行会对其业务造成冲击，而民营银行同样担心传统银行会挤压它们的生存空间。

　　“我不太赞同把民营银行和传统银行对立起来。事实上，在过去将近一百天的试营业中，华瑞银行出乎意料地得到了上海金融圈里面各类金融机构的高度关注和积极的支持。到目前为止，已经有突破20家以上的主流中资外资银行跟我们建立了授信合作关系，取得的同业授信额度突破了200亿元人民币，还有部分东南亚地区外资银行也给予我们授信。”在7月12日举办的上海外滩金融峰会上，华瑞银行行长朱韬在演讲中表示。

　　与此同时，交通银行董事长牛锡明也现身上述峰会。作为国有银行混改先锋，牛锡明详细阐释了交行混改的12大项目20项措施，并且提出很愿意与民营金融机构合作的想法。

　　民营银行生存之惑

　　尽管腾讯、阿里、复星等多家国内民企资本各自组建了民营银行，可谓实力雄厚，然而在这些银行的管理层看来，民营银行拿到牌照容易，展开业务却并不像外界看来那么轻松。

　　“在华瑞银行创建之初，我们就觉得需要建设的三件急迫事情，一是如何建立一个中小型民营银行自身的信用；其次要建立起民营银行在客户中的服务口碑；第三则是要建立起民营银行价值创造的专业能力。在这三个建立过程中首要的都是先从金融机构自身圈子里建起。”在谈到如何开展业务时，朱韬如是坦言。

　　在同一个会场上，浙江网商银行行长俞胜法表示，外界将民营银行的业务模式看得过于简单，虽然民营银行的优势在于经营灵活，对客户的服务要比现有的金融机构更开放，但是民营银行在风险控制上面临的挑战是非常巨大的。

　　“作为传统金融行业中的一个新进者，原有的金融机构已经形成了非常全面、非常强大的客户群体、产品体系以及服务体系，民营银行想要打破原来的格局相当困难。”俞胜法坦言。

　　“民营银行面临着一个非常好的发展春天。如果说民营银行能够蓬勃发展的话，同样以工商银行为代表的国有银行也面临着转型改革的良好的春天。国有大型银行其实对民营银行这样的金融新生力量是既兴奋又感到兴趣，甚至和他们一起合作。”工商银行私人银行部总经理马建表示。

　　值得关注的是，6月26日，银监会对外称，正式开始受理符合条件的民营企业开设银行的申请。目前已有40家民营企业发起意向申请。同日，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展指导意见》(以下简称“指导意见”)的通知，明确规定审批时限由半年缩至4个月。

　　隔离高风险

　　在银行业内分析人士看来，民营银行的铺开，可以增强中国银行业体系的竞争性，对于提高银行体系的服务质量和水平，会有一定的促进作用。但是，民营银行从设立之初就注定要与传统银行走不一样的业务模式，它们之间并非你死我活而是竞争合作的关系。

　　“民营银行可以从事传统银行不想做或者想做不能做的个人、中小微企业的金融业务，而民营银行的设立就是去做大这一块。不过在传统银行自身看来，它们也并非完全不想失去主动权，所以它们也有意愿给几家民营银行提供授信额度。不过民营银行的生存和传统银行一样，先要解决如何盈利，其次杜绝高风险业务。”对此，7月13日上海高级金融学院一位教授受访时指出。

　　事实上，记者也了解到，目前股市急剧震荡，而此前很多个人投资者通过各种配资渠道获得杠杆资金进入股市，民营银行恰逢其时的开业会不会给个人投资者提供融资资金进入股市，已经成为各方的焦点。

　　“这是一个好业务，但是华瑞银行现在不做。”朱韬谈及此话题时称。

　　在上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊看来，当前，银行业的主要盈利来自于长期经营积累中资产业务和负债业务的差额，对于一家新兴成立、没有积累的新机构而言，既要隔离高风险，短期内又要实现盈利难度很大。

　　“5家试点银行目前的状态就是最好印证，大部分股东表态已经做好3年不盈利的准备。民营银行主打的差异化定位，均是传统机构认为较难做或风险较大的领域，随着利率市场化和金融脱媒进程的加速，更加剧了银行业的运营难度。”7月14日，上海华瑞银行一位负责人表示。

　　这位负责人也称，监管部门对民营银行股东资质有明确且严格的准入标准，要求股东具备支持银行持续补充资本、提高抗风险水平的能力。一旦银行业务快速发展，按照监管要求，资本金的补充将是持续、大量的，这对视资金为血脉的民营企业而言，亦是巨大考验。

　　“由于缺乏国有商业银行的隐形国家担保，民营银行无疑比国有商业银行的安全性更低。阿里巴巴之所以积极地申请银行牌照，很大程度上依赖于其对风险的掌控能力，它掌握所有淘宝商户的销售、资金、存货、客户等情况，通过大数据技术可以准确判断客户的信誉。现在很多民营企业都在排队申请牌照，但是涉足银行的民营企业都该先想一想，是否能像阿里巴巴一样拥有出色的风险控制能力。”7月15日，上海一家券商机构的银行业分析师指出。

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