民营银行正式入局 行业“免票入场”竞争趋白热化

随着近期浙江网商银行对外宣布开业，首批拿到牌照的5家民营银行全部“开跑”。中国证券报记者了解到，这些民营银行的发展思路各具特色。业内人士认为，民营银行入市“开跑”的时点，恰恰是中国银行业渐入低潮的时候。民营银行未来面临的挑战不少，必须要有差异化的定位，找到自己的相对优势，才能在激烈的市场竞争中顺利突围。

　　随着近期浙江网商银行对外宣布开业，首批拿到牌照的5家民营银行全部“开跑”。中国证券报记者了解到，这些民营银行的发展思路各具特色。业内人士认为，民营银行入市“开跑”的时点，恰恰是中国银行业渐入低潮的时候。民营银行未来面临的挑战不少，必须要有差异化的定位，找到自己的相对优势，才能在激烈的市场竞争中顺利突围。

　　“免票入场”竞争更趋激烈

　　首批试点的5家民营银行还在“火热厮杀”，另一边已经有不少新的“闯入者”与跃跃欲试。近日，国务院办公厅转发《促进民营银行发展指导意见》(以下简称《指导意见》)，民营资本进入银行业的门槛明确。银监会主席尚福林透露，目前已经有40多家机构提出了申请开设民营银行的意向。面对如此高的“热情”，银监会将筹建申请以及开业审批权下放至各地银监局，审批时间从6个月缩短至4个月。

　　下一批民营银行将“花落谁家”？对此，银监会主席助理杨家才对中国证券报记者表示：“没有所谓的”下一批“了，开设民营银行从”检票入场“变为”免票入场“了。也就是说，成熟一家批一家、成熟一家开一家。”根据《指导意见》，“入场”只有四个条件：一是资本标准，明确为自有民营资金；二是股东标准，明确资本所有者应具有良好个人声望，没有关联交易的组织构造和不良记录；三是银行标准，有设计良好的股权结构和公司治理结构、风控体系、信息科技架构等；四是机制标准，明确为五有，包括有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有差异化的市场定位和特定战略等。

　　终于可以“免票入场”了，而各地的民营企业也是摩拳擦掌、跃跃欲试。但是专家和银行业内人士认为，开银行“跑得早不如跑得好”。的确，在利率市场化、金融脱媒等因素的冲击下，商业银行的竞争可谓“白热化”，民营银行想要“突围”不容易。

　　交通银行首席经济学家连平直言，当一大批民营资本银行要入市的时候，恰恰是中国银行业整个经营状况走向低潮的时候，比如利率市场化已经让银行的利差逐年收窄，这考验着商业银行的定价能力。而对于中小银行来说，这恰恰是它们的薄弱环节。

　　另据《中国银行业发展报告(2015)》认为，资产质量问题依然是2015年整个行业经营业绩增长最大的障碍。相关监测前瞻指标也大都显示不良风险仍处于不断释放的爆发期。预计商业银行整体不良生成率最快也得在2015年下半年才会出现拐点。

　　民生银行研究院院长黄剑辉指出，目前银行业的竞争的确稍显“残酷”，所以每家进入机构都必须有创新性的思维和模式。“尤其是未来开设民营银行必须有差异化的定位，找到自己的相对优势。我觉得民营银行还是要服务于普惠金融、中小微企业。”

　　更为重要的是，作为一家银行，如何获得存款将成为各家民营银行能否“跑得好”的关键所在。网商银行行长俞胜法坦言：“这个问题被问到了无数次，我们不会花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户。”他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分，同业资金和资产证券化。无独有偶，微众银行近期也频频与同业“牵手”，此前与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡 、代售理财产品等多项合作。微众银行方面还透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。

　　“互联网 +”成颠覆力量

　　中国证券报记者采访时发现，为了“突围”，各家民营银行不得不“使出浑身解数”。尽管还没有公布具体的营业数据，但监管部门人士向中国证券报记者透露，首批5家民营银行运营状况良好，尤其是备受关注的两大互联网巨头所开设的银行