银行老总辞职之后 人生轨迹会被“互联网+”改变

6月23日清晨，吴颂成从广东中山市开车出发，第一站是广州，与电信部门洽谈合作，下午又赶回深圳总部。一天内穿行三个城市，对于做p2p的他来说，已经成为了习惯。作为天天财富的创始人与首席风控官，很多事情，他需要亲力亲为。

　　6月23日清晨，吴颂成从广东中山市开车出发，第一站是广州，与电信部门洽谈合作，下午又赶回深圳总部。一天内穿行三个城市，对于做p2p的他来说，已经成为了习惯。作为天天财富的创始人与首席风控官，很多事情，他需要亲力亲为。

　　一年多前，吴颂成还是交通银行广东中山市分行零售信贷部总经理，管理着150多亿资产，平时西装革履，典型的传统金融精英形象。此前他在该分行工作了20多年，从后勤管理、支行副行长、分行风险管理部总经理、分行零售信贷部总经理的岗位一路向上，40多岁的他从未料到，自己的人生轨迹会被一场轰轰烈烈的“互联网+”改变。

　　“原来互联网与金融结合的爆发力会如此强大，这其中蕴藏了巨大的机会！”

　　互联网金融风起云涌，p2p、众筹等互联网金融平台变得炙手可热，包括网络银行在内的一批民营银行放行，一夜之间原来的银行、保险、证券等等均被贴上传统金融的标签。银行也因此受到冲击，出现了个人存款搬家现象，净利增速从十位数降至个位数……

　　吴颂成冷静观察和分析一年多时间后，终于在去年4月正式从“高大上”的银行辞职，投身草根的p2p行业当中。

　　吴颂成穿着白色衬衫，并不打领带，手上戴着运动手环，但是言谈举止仍透出传统金融从业者的严谨与专业。“对面就是腾讯旗下游戏开发部门办公楼，每天上下班可以看到年轻人成群，朝气蓬勃，这里拥有最好的创业气氛。”吴颂成指着窗外向记者介绍道。

　　回忆去年辞职时的情景，吴颂成显得非常平静。当时的同事和朋友却十分不解。“工作得心应手，职位稳定，为什么要冒险离开？”当时，吴颂成任职交通银行广东中山市分行零售信贷部总经理，工作上已经驾轻就熟，凭着严格的纪律和专业能力，他能较好地处理工作。业务方面，他所在的分行无论是个人按揭贷款还是小微贷款做得都有声有色，并没有如其他股份制银行经营压力骤增。

　　当时p2p增速也呈现了爆发式增长，阅历过众多企业的他，感觉其中机会无限，“p2p当时没有门槛、没有监管，给了互联网人才试错的机会，这种机会留给草根已经不多。”吴颂成认为机会一旦出现，就要果敢抓住。

　　那么，资本雄厚的银行为何不自己做互联网金融？一位国有银行管理人士告诉本报记者，互联网金融减少了中间环节，节约了成本，更多地让利给客户；而作为垄断的银行，绝不会主动做互联网金融业务，割舍自己的收入与利润。“同时船大调头很难，互联网金融项目都要通过总行去审批，会牵涉到各个环节。银行稳健在于有一套长期行之有效的职能分工，通过制度去管人，而这种稳健又是牺牲效率与创新来换取的。所以银行是把合规性和稳健性放在第一位，而非把用户体验放在第一位，这与互联网金融刚好相反。”

　　已经深深被互联网金融吸引的吴颂成，唯一的选择便是离开银行投身p2p，才能将互联网金融的精髓发挥到极致。

　　“这时辞职需要勇气，要有独立的思考和判断，我重新对人生做了规划，这跟我的性格有关。”吴颂成说，人生匆匆数十载，应该过多样化的人生，体验不同的环境和工作。

　　他毕业于中山大学中文系，其后又自修法律，工作上一直积极上进，言谈间体现更多的是金融的专业味。“但是吴总内心深处却有文青的一面，充满理想主义情怀。”天天财富一位同事称。正是这种敏锐和情怀，使他勇敢地做出选择，离开了工作20多年的国有大行，投身至p2p大潮当中。

　　“一位是交通银行中山市零售总经理，另一位是招商银行中山分行财富管理部总经理。”他介绍称，因为有着银行的基因，公司项目风控严格如银行。

　　而这三位银行系大将，当时在银行管理的资产加起来达至数百亿，对于p2p来说堪称巨无霸。当时绝大部分p2p都是数千万、上亿的规模，最大p2p的代收余额也只有数十亿元，而这三位管理的资产几乎与所有p2p加起来的代收余额相当。吴颂成说，当时p2p行业人才非常缺乏，有三个银行出来的同行，优势还是很强的。

　　去年7月份天天财富正式上线，借款端的项目源源不断，对于从银行出来的他们这方面并不难，至年底已经做到了6000多万，今年以来以成倍的速度增长，如今刚刚上线一年，交易规模达至1.78亿，并且实现了盈利，其发展之快堪称裂变的速度。

　　吴颂成坦言，公司借款端产品开发驾轻就熟，如今在中山、珠海两地的小微贷做出了一定的知名度，个人消费贷也在推进之中，已与英文培训机构、美容院等当地渠道合作，提供个人消费贷分期。“项目开发的脚步加快，但投资端还要进一步跟上。”吴颂成称，在互联网投资端获客方面，公司还要进一步发力。

　　据相关数据显示，2013年p2p行业成交规模近1000亿，2014年行业成交规模突破3000亿，业内人士预测，2015年行业规模或将突破6000亿，p2p行业发展潜力巨大。

　　p2p快速发展之时，银行面临了各种各样的问题，不但今年上半年资金流入股市，6月股市大跌之后，银行又向证金公司提供资金超万亿，目前虽然都是以借贷的形式提供，但是这部分资产已经与股市绑在了一起。此前，银行还在拆弹地方债，今年9月前需完成万亿的地方债置换，实际上已变相由央行兜底。

　　“整体上，由于经济的三驾马车已经有两驾增速下降，出口、基建已无法拉动，现在能做的就是消费拉动。”上述一家国有银行管理人士分析称，在宏观经济的影响之下，银行的净利润由个位数降至十位数，银行的经营压力也随之来临。本报记者了解到，除了国有大行的经营环境变化不大之外，商业银行经营压力明显增大，且整个银行业的工资收入增长失速。此前很多银行工资保持了每年15%左右的增长，后来降至个位数，如今几乎没有增长了。

　　一面是p2p 求贤若渴，严重缺乏金融专业人才，一面是银行经营压力增大，收入增速停滞，人才非正常流动增加，“以前保持10%的更新率，现在应该更高一些。”上述国有银行管理人士告诉本报记者。

　　据悉，将银行关键岗位的人才挖至p2p，至少拥有超过百万的年薪并许以期权，且拥有足够的创业空间。“其实对于拥有数十年金融从业经验的人才来说，外面很多公司都会出高薪来挖，但是银行人跳槽考虑更多的还是专业匹配与发展空间。”吴颂成说，银行本身的优势性，多数银行管理人员很难做出离开的决定。

　　银行的坏账仍处于不断上升之中，p2p也出现跑路潮，金融风险正处于不断暴露之中。那么天天财富的坏账率几何？

　　交通银行3000万以下的贷款都归口零售银行管理，吴颂成当时接触最多的就是小微企业贷款和个人按揭贷款，100万以上的贷款都需要他审核。每年下来，审核的贷款笔数超过1.5万笔，有时还要到企业实地考察。

　　如今，他去小微企业更加勤快了。银行有时只要符合资料审核程序，就往往会放款，但是自己做p2p，对平台上的项目进行实地考察成为重要手段。“主要靠经验，首先用银行用过的方法，比如三品三表，你的产品、人品、押品是否过关，你的水表、电表、报表是否齐全。”由于阅表无数，吴颂成炼成了火眼金睛，真假往往一眼就能看出来。此外还要看对方征信，判断其还款能力等等。

　　与银行不同的是，互联网金融在贷款项目上有更多的创新空间，除了通常的房产抵押贷，他们在抵押品方面尝试了股权抵押、网站域名抵押等手段。“只要我有抓手，就不怕对方还不起贷款。”吴颂成从事了数十年银行工作，选择相对低风险客户，控制贷款数额和还款日期，控制抵押品等等，这些对他们来说都并非难题。

　　相对其掌管平台的零坏账，整体银行近年不良资产不断增加，不良率也在进一步攀升。2013年末， 上市银行平均不良率升至0.99%；2014年不良贷款率至1.23%。毕马威华振会计师事务所发布《2015年中国银行业调查报告》显示，预计今年银行业的不良率仍会继续攀升，有较大可能超过1.5%的水平。

　　“不良率升高有一段时间的滞后性，往往在经济下行一年左右后才会暴露。如今还看不到不良率拐点，要在经济指标走好后一段时间才能止住。”上述国有银行管理人士称，不良资产还需要一个过程才能慢慢消化。

　　相对银行业，p2p行业的资产质量更加令人担忧，一些p2p公司不良率畸高，据行业内人士称有的高达20%，已处于危机的边缘。

　　p2p没有门槛和监管，造成鱼龙混杂，对整个行业名声都不是太好。7月18日，央行联合十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。吴颂成说，当时感觉真是太好了，他们平台架构的搭建、结算、系统基本上按银监会指导意见去做，花的时间和成本都特别高，做起来非常辛苦，“我一直呼唤监管，特别欢迎监管，这样部分不合规的平台就会淘汰，剔除一批不合格的恶性竞争者。”

　　最近，吴颂成还忙于接待不同的投资机构，“有来自专业投资机构的，有来自上市公司的，也有其他各行各业的。”他透露，天天财富希望找到拥有资源的投资方，这样公司的渠道与项目，就可以通过对方实现扩张，比如线下网点方面根据对方布局跟进，且可以为对方客户提供供应链式贷款。

　　该平台今年的计划是，年底交易规模做到三个亿，这家仅成立一年多的平台，今年有望实现盈利。天天财富上述员工称，公司年底有望盈利数百万，明年会更多。

　　6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。

　　天天财富除了对小微企业的支持，还将进一步大力开发消费金融项目和产品，多方出击加快做大规模，并引入投资者进一步发展，为未来冲向资本市场做准备。吴颂成称，未来公司会积极布局，根据当时的状况，选择合适自己的资本交易市场，最终上市，实现更加规范、透明的经营。

　　p2p在梦想上市的时候，银行却苦苦地在a股中挣扎，平均6倍、7倍左右的估值，成为所有行业中的垫底者。其处于利率下行通道与不良率上升的双重夹击，利润增速也在不断下行，整个行业被资本市场看淡。

　　相对于p2p的活跃，以及腾讯参股的微众银行、阿里参股的浙商银行等民营银行陆续开业，传统银行的魅力不断下降。

　　吴颂成打比方说，互联网金融和传统金融的关系，就好像当年的淘宝网店跟实体店的关系一样，“我从银行出来投身p2p，就好像从实体店出来，到淘宝上开了个天猫店。”

　　当年马云打造网上商城，几乎没人看好，如今线下的实体店冲击巨大。或许未来有一天。类似的情景会再次出现。

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