不良贷款压力未解 银行急切寻觅新增长点

　　时值上市公司中报披露期，三家大型商业银行于8月27日发布2015年上半年中报，中报的数据却与目前火热的天气并不相宜。

　　根据三家上市银行中报数据显示，工行、农行、交行在上半年分别取得的净利润为1494亿元、1045亿元、373亿元。与去年同比则分别增长0.7%、0.5%、1.5%，已经不复往日动辄百分之十几的增长率。

　　与此同时，在净利润增长乏力的同时，不良贷款却如影随形，新增额度以及规模不断增加，纷纷触及商业银行年初自身设置的不良贷款率的控制范围的上限。

　　面对不良贷款吞噬净利润，商业银行也逐渐寻找新的增长点，而国家公布的“一带一路”等诸多战略以及互联网金融纷纷成为商业银行开辟的另一战场。

　　净利降不良升

　　五大行的中报逐渐公布，银行的真实处境也渐渐显现，净利润逐渐下降，甚至接近零增长，不良贷款规模以及增加额都在不断上涨，吞噬着不多的利润。

　　跟前几年动辄百分之几十的增长率不同，如今面对三期叠加的经济运行状态，商业银行的净利润似乎面临着转折。

　　工商银行董事长姜建清认为，0.7%的增长是在今年经济下行压力加大、利率市场化进程再次提速、金融脱媒加剧的大背景下实现的，是新的市场环境下的新增长。从同业的维度看，工行仍是全球净利润总量最大的银行。工行通过持续调整优化传统业务经营结构和加快新兴业务创新发展，对工行盈利增长形成多点支撑和多元动力。

　　显然，目前商业银行管理层不仅要积极应对盈利持续下滑的可能性以及连续性，与此同时，还必须提高对新增不良贷款的警示。

　　“存量以及新增贷款的规模很大，如果增加1%的不良贷款，那么全银行业一年产生的利润可能都不够冲抵新增不良贷款的规模。对于目前的商业银行，不良贷款的压力很大。”一位股份制银行人士认为。

　　农行则指出，上半年坚持降旧与控新同步推进、治标与治本两手发力，严守风险底线。从严落实不良贷款管控责任，着力加强重点区域、重点业务、大额风险客户风险的专项治理、一户一策制订风险化解方案。综合运用清收、核销、转让、债务减免等手段，加大不良资产处置力度。

　　根据数据显示，工行上半年不良贷款呈现反弹态势，不良余额1635亿元，比上年末增加390亿元，不良率上升0.27个百分点至1.4%。

　　面对不良贷款，姜建清则认为，“1.4%的不良率在全球大行中仍处于优良水平，拨备仍然充足。但是实体经济去产能过剩、去库存、去杠杆是一个较长期的过程，一些行业、区域的风险暴露呈现蔓延趋势，银行风险防控的堤坝可能还要经受一波接一波的风浪考验。”

　　在工行发布会中，工行行长易会满分析道，跟我们年初制定的1.45%的目标比，现在的余地不是很大，下半年全行上下还要打一场质量资产的攻坚战，来确保资产质量不要出现大的波动。

　　“主要想采取三条措施，第一要严格控制新的出血点，要管好新增贷款的质量，同时也要同步实施存量跟增量的并轨管理，存量移位贷款相当于新增贷款一样，也要管好。第二，进行清淤，总行专门组建了信用风险监控中心，集中了200多个人，利用工商银行的信息化、大数据技术，对全行12万户的存量贷款进行不间断的持续监测。第三，采取固本的方式，在经济新常态下，适应外部环境的变化，建立信贷文化，增强信贷的经营能力、信贷风险的防范水平以及信贷的队伍建设。”易会满强调道。

　　寻找突破口

　　随着利率市场化的推进以及未来降息空间存在以及三期叠加、去产能化、库存化等多重因素影响，商业银行也正在逐渐开辟其他战场。

　　在中报发布会中，姜建清则认为，国家的经济运行保持在一个合理的区间和长期向好的基本面没有变，国家的经济还是有巨大的潜力、韧性和回旋的余地。

　　“随着改革的深化，经济结构的优化、升级，加上我们国家推出的新的三大战略，‘中国制造2025年’、‘互联网+’，还有‘一带一路’这些战略的实施，中国经济会保持持续健康的发展势头，所以这将使银行的转型和业务创新迎来更加广阔的空间。”姜建清认为。

　　面对着国家推出的诸多战略，农行也要求，“着力支持‘一带一路’、京津冀协同发展、长江经济带以及上海自贸区内的优质小微企业，实施创新驱动，与‘众创空间’开展合作，扶持创新型与创业型小微企业发展。”

　　除了农行之外，多家商业银行都在积极布局“一带一路”等国家战略的落地实施，并不断在沿线国家开立分支机构，为走出去项目进行融资。

　　易会满讲道，到6月底为止，工行为115个“一带一路”的境外项目提供融资支持，目前为199亿美元。“工行积极做好项目落地，到6月底为止已经储备了境外‘一带一路’项目139个，整个投资总额是2000亿美元，其中意向的融资份额是980亿美元。做好‘一带一路’的金融服务，很重要的是要进一步加强风险管理，‘一带一路’项目到现在为止，整个资产质量都是比较优良的。”易会满强调道。

　　互联网金融也是商业银行逐渐渗入的阵地之一。姜建清则认为，工行的互联网金融的重心在金融，通过平台，来实现资金流、商品流和信息流的统一，这样进一步来拓展信息数据的积累、应用的广度和深度，进一步控制风险，更好地发展贷款。到今年上半年为止，融e购交易额已累计达到4000亿。

　　“9月份，工行将要正式宣布成立网络融资中心，中心就是通过三个平台的资金流、信息流和商流来掌握好企业的情况，最后来促进更多的中小企业和更多的个人能够通过网络实现贷款。我相信通过网络融资中心的成立，工商银行会成为中国乃至全球最大的网络融资银行。”姜建清讲道。

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