第三方支付充当中间人 银行尝鲜P2P资金托管

　　两个月前央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展指导意见》(下称《意见》)加速了国内p2p行业解决私设资金池的步伐。9月17日，国内p2p平台信而富宣布，联手建设银行、第三方支付机构富友金融共建互联网金融合作新模式，三方将围绕p2p平台资金托管业务进行合作，这是国内p2p平台与银行及第三方支付就资金托管达成合作的首例，建行也成为进入该领域的尝鲜者。

　　“p2p平台私设资金池一直是个灰色地带，直至央行《意见》出台，资金池问题才被重视起来。《意见》中明确规定p2p平台资金必须由银行托管，而此前p2p平台的资金多留存在第三方支付机构，现在银行自然乐见其成，这意味着可以多一笔资金托管收入，当然对第三方支付机构来讲则少了一块业务收入，在这种情况下，第三方支付机构为摆脱尴尬局面自然会主动寻求和大银行合作。”上海一位长期观察互联网金融的人士分析称。

　　三方合作

　　在业内人士看来，相比于深圳等地p2p行业频频爆发非法吸收公众存款及非法集资问题，上海p2p机构的运作要规范得多，而且能在短时间内就能响应监管部门的号召，主动与银行对接，解决颇受诟病的私设资金池困境。

　　“信而富和富友金融都是上海互联网金融行业协会的初始会员，我们协会一直密切关注p2p平台资金安全课题。今天的签约项目，是p2p互联网金融平台首次与国有四大行展开资金存管业务，同时也是上海第一家上线的银行资金存管平台。p2p平台、银行、第三方支付联合资金存款新模式，是对《意见》进一步落实贯彻的有效探索，也为p2p业务平台资金存款模式更加透明安全、业务更规范进行了新的创新尝试。”上海互联网金融行业协会副秘书长肖波指出。

　　作为首家实现借贷资金由银行托管的信而富，公司ceo王征宇表示，从规范、高效、透明这几个角度来说，三方的合作模式无疑为资金运作提供了保障，同样的产品标的，对于出借人而言，肯定会选择资金存管安全度更高的p2p平台。

　　据介绍，接下来信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门的指导意见，对于专用账户内的交易资金进行存管。信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息以及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。

　　第三方支付机构在其中扮演的角色则是将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等。

　　数据显示，截至今年9月，信而富平台累计借款笔数已经超过300万笔，并以平均5秒一笔的速度迅猛增长，平台累计成交额超过75亿元。信而富因此成为国内拥有借款用户最多的互联网金融平台。这也很好地解释了为什么信而富会成为国内首家主动联合第三方支付机构寻求银行资金存管的平台。

　　事实上，本报记者从市场了解到，在央行出台《意见》之后，p2p平台原本可以绕过第三方支付平台直接和银行签署资金存管协议，甚至还能减少托管费用。但信而富副总裁刘一民却有自己的考虑：“假如直接和银行搭建这套体系，银行会提供一个标准产品，可变性有待商榷，但第三方支付在业务创新或技术支持上，能紧跟行业需求，在最短时间内完成系统开发及支持，甚至给予p2p技术创新上的启发。在2011年的时候，我们就曾经找过银行，希望资金能够由银行来进行托管，但是在当时吃了闭门羹。”

　　各有利益

　　也有市场分析人士认为，要彻底解决p2p资金池问题，让银行加入是不可避免的，从一定程度上来说，尽管这个行业风险丛生，但是作为p2p资金托管机构，银行无疑能够从原先的第三方支付手中获得一部分的托管费用；而对于第三方支付机构而言，虽然从短期而言，央行的《意见》会冲击其为p2p资金托管产生的业务收入，但同样也是一个重新洗牌的过程，只有主动出击的第三方机构，才会获得更多市场份额；而作为p2p平台，因为有了银行的加入，增强了平台抗风险能力，更能获得出借人的信赖，借此提升平台交易量，形成一个良性的循环。

　　9月18日，本报记者从上海p2p市场上获悉，目前除了建行参与到p2p平台资金托管业务中，接下来还有中行也将参与其中。

　　“首批与两大国有银行合作的互联网金融平台预计在10家以内，截止到8月底，通过富友金融向两家银行提交合作申请的平台则已经超过50家。”富友金融一位不愿具名的负责人透露。

　　另据记者了解，在费用方面，如果选择三方合作模式，互联网金融平台需要承担四部分费用，包括一次性系统接入费用、系统维护费用、资金托管费用和支付通道费用。如果一家网贷平台年交易量是10亿，这些费用总额大概在300万。

　　“这些费用对于一家p2p平台来说，还在可以接受的范围内。除防范市场风险之外，还有一个原因，有些p2p公司未来的发展战略会选择上市成为公众公司，同样只有完成资金托管，才能通过审计。”上海一家准备通过银行托管资金的p2p平台高管坦言。

　　不过，一些中小银行对介入p2p平台的资金托管也有自己的顾虑，上海一家城商行负责人认为，虽然部分银行有托管系统，但是并不符合p2p公司互联网创新的特点，另外银行的产品更新迭代、响应速度还不能满足互联网金融企业发展变化。但是这些问题恰恰是一些第三方支付机构能够解决的，有些第三方支付机构开发的p2p资金托管系统能服务数百家p2p机构，同时还能支持高频交易，但很多银行还不能马上就做，必须得投入人力、物力等巨大成本，相较银行能获得的托管费而言，得不偿失。

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