银行电子渠道转账免费暗藏玄机：国有大行网银让利少

日前，招商银行正式宣布进入“网上转账汇款全免费”时代。随后，宁波银行 、兰州银行马上跟进，也宣布进入“网上转账免费”时代，纷纷推出网上转账全免费服务，所有个人客户通过各自网上银行、手机银行app办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。

　　日前，招商银行正式宣布进入“网上转账汇款全免费”时代。随后，宁波银行 、兰州银行马上跟进，也宣布进入“网上转账免费”时代，纷纷推出网上转账全免费服务，所有个人客户通过各自网上银行、手机银行app办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。而兰州银行推出的免费范围还包含了个人借记卡兰州银行atm跨行转账免手续费。不过，工行、农行等国有大行在网银收费方面依然按兵不动。

　　据《投资者报》记者的不完全统计，目前有6家银行实现了网上银行免费服务，除了上述三家银行，还包括民生银行 、江苏银行 、唐山银行。对于不断有银行加入网上转账免费大军，融360理财分析师王美玉表示，在利率市场化实现的背景下，银行之间的竞争将会不断加速，网上银行转账采取免费策略，有利于在银行业占领主动权，为以后用户的扩展打下了坚实的基础，不仅增强老客户黏性，对吸引新客户也很重要。

　　多数银行网上转账优惠

　　面对股份制银行率先揭开的价格战大幕，城商行反应迅速，除了兰州银行、唐山银行对外宣布网上转账免费以外，江苏银行工作人员也向记者表示，其电子渠道的跨行转账一直都是免费，目前也无计划向客户收费。

　　自去年8月起，国家发改委、银监会联合发布的《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求个人柜台转账汇款手续费不得超过50元后，各银行普遍按照汇款金额的0.03%来收取手续费，50元封顶。

　　指导性政策的影响力远不如行业竞争的市场调节立竿见影。工商银行 、建设银行广东省分行表态，今年12月31日前，个人用户用手机银行转账汇款交易手续费将全免。

　　平安、广发、中信、民生、兴业等多家银行也对手机银行跨行转账免费优惠活动延续到2015年底。此外，交通银行则实行手机银行单笔转账0-5万元(含5万元)，同城(异地)本行/跨行均免费活动推行到明年年底。

　　那么，银行业内如何看待网络银行转账免费的？《投资者报》记者从某商业银行一份内部材料中了解到，该行称，从两个方面着重“关注网上转账汇款手续费引发的价格战”。

　　一是关注目标客户的反应，对于经常进行跨行转账的优质大客户来讲，“网上转账免费”无疑具有强大的关注度和吸引力。招行和宁波银行率先取消网上银行转账手续费，不但可以吸引更多新客户，同时也能够提高老客户的黏性。

　　二是关注同业动向，当前，在同业竞争加剧、互联网金融服务日益深化的大背景下，虽然各家银行在网上银行、手机银行跨行转账费用均有优惠折扣，但为了抢占互联网金融制高点，同业是否会采取跟进行动，尤其是股份制银行及城商行是否会跟风减免网上银行转账手续费，从而引发网上转账汇款手续费价格战。

　　手机银行免费对于收入影响不大

　　放下架子，采用免费等互联网金融常用手段揽客是银行为适应当前经济环境做出的改变；而另一方面，银行近年来息差持续收紧，业绩越来越仰仗以手续费为代表的中间收入，非利息收入占比继续提高，各银行手续费收入以及投资收益对利润的贡献持续增加，转账免费是否冲击银行收入也是业界关心的问题。

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼向《投资者报》记者表示，目前商业银行非息收入占比达20%~30%，虽然银行一般不会披露转账手续费具体数额，但网上银行和手机银行如果都实行免费的话，对银行肯定会产生一些影响。

　　以招商银行为例，该行今年上半年银行卡手续费收入高达44.92亿元，同比增长34%，其中，转账汇款手续费占比不低。“招行是零售大行，之所以放弃这一部分收入，应该是更希望吸引客户，通过客户在其平台理财等其他业务上产生的综合收益进行弥补。”董希淼分析称。

　　其他银行方面，根据普华永道统计显示，从收入结构来看，除了招行和民生，其余六家股份制商业银行上半年手续费及佣金收入占营业收入的比重均超过了去年同期，其中兴业、光大、平安及华夏尤为显著。

　　而每个银行制定活动推广策略自然是从自身特点出发，在看起来几乎所有银行都跟进的“免费”风潮中，电子渠道中的“网上银行”和“手机银行”被区别对待，多数银行只选择手机银行转账免费，而网上银行转账方面则采取相对优惠的折扣等方式收取费用。

　　对于手机银行的免费，多数银行从业者表示，并不会对银行收入产生多大影响。“手机银行一经推出就在优惠或者免费，这一部分收入目前占比并不多。”一位国有商业银行工作人员表示，而网络银行、手机银行低于柜台、atm机跨行转账手续费，也是希望减少柜台操作，将这一部分转移到电子渠道，有利于减少柜台人力、物力方面的支出。

　　董希淼表示，不同渠道之间存在收费差异对于银行来讲是正确的选择，而需要人工和设备成本的柜台手续费短期内取消的可能性不大，网上银行转账完全免费也要慢一步才能逐步实现。

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