银行卡账户费悄悄吞钱 考核压力是根本

年费和小额账户管理费，你的银行卡取消了吗？近日，一条银行卡年费和管理费取消的消息刷爆了朋友圈。记者核实后发现，这条消息内容属实，但是，目前很多银行是软执行，不告知客户，必须自己到银行申请取消，你不去申请，银行是不会主动帮你取消的。

　　年费和小额账户管理费，你的银行卡取消了吗？近日，一条银行卡年费和管理费取消的消息刷爆了朋友圈。记者核实后发现，这条消息内容属实，但是，目前很多银行是软执行，不告知客户，必须自己到银行申请取消，你不去申请，银行是不会主动帮你取消的。

　　“在扣10元年费的时候会短信提醒，可是现在有免年费规定，为什么不短信通知一下？在银行也没有看到免年费的提醒公告。”不少市民质疑银行此举不可取。不仅如此，还有许多看不见的收费，让人防不胜防。

　　账户费悄悄吞钱

　　把钱存在银行，就会产生利息，令资产在不同时期实现不同程度的保值增值，这个简单的道理想必谁都明白。但是，可能很多人不清楚，当账户的日均余额低于一定额度时，不仅不能保值、增值，反而会资产“缩水”因为银行要收小额账户管理费。

　　“真是不可思议，存钱还会倒欠银行钱。”周小姐说。2005年她从学校毕业后一直留在武汉工作。期间换了好几个单位，每个单位办理的工资卡开户银行又不一致，导致有不少银行卡闲置。这些闲置银行卡的剩余资金从几十元到上百元不等。

　　最近，即将成为妈妈的周小姐决定清理一下这些闲置卡，取出剩余资金。然而，到银行跑了一圈之后她发现，多张银行卡的余额为零。其中，有张银行卡当时剩余100元，存了6年后反倒欠银行20多元。

　　为什么钱会存没了？银行工作人员对她解释说，她的存款额只有100元，并且长期没有使用，属于睡眠账户。针对此类账户，银行除扣除每年10元钱的年费外，另外每季度扣除3元钱管理费。几年下来，利息不多的账户余额已被扣光。银行人士告诉她，如果激活或者注销这张卡，她必须先将欠款补上。

　　尽管周小姐明白了是怎么回事，但她对此很是不满：“我的钱存进去，让银行吃利差，怎么还要收我的费？银行为什么没有通知我就擅自扣款？”感觉吃了哑巴亏的周小姐没有再去花钱销卡，“就等着银行自动将我的卡注销好了”。

　　同样市民颜先生也反映，自己五年不用的账户，近200元的存款已缩水逾半，仅剩95元。

　　对于小额账户管理费，多数中资银行以300元或500元为门槛，日均存款余额低于这一标准的普卡，收取每个季度3元的账户管理费，再加上年费10元/卡，每年两项总费用为22元，个别银行会稍高些。

　　外资银行方面，只有花旗银行同时收取上述两种费用。东亚和汇丰银行只收账户管理费，恒生银行则不收费用。记者看到，各银行对“小额”的认定标准和费用收取有所不同。

　　与中资银行不同，外资银行无论在“小额”认定还是收费标准上，都要高出不少。比如花旗银行日均存款余额少于5万元，就要按月收取100元。而汇丰银行日均存款余额不足10万元，每月要扣费150元。

　　贡献银行巨额利润

　　“信用卡年费”、“短信服务费”、atm跨行跨境取款……随着银行卡在公众金融活动中的不可或缺，名目繁多的收费项目也应运而生。

　　以某国有银行网站收费项目公示一栏为例，一张借记卡在使用过程中涉及的收费项目有20项，包括常见的年费、卡片挂失费等。再加上一些银行提供的短信通知费、理财咨询费等增值服务收费，一张银行卡附载的收费项目就高达30多项。

　　虽然由于多数具体项目收费金额不高，不易引起持卡人的重视，但积少成多下，银行卡里的钱往往会遭遇蚕食。以五大行为例，年报数据显示，去年其手续费及佣金收入共计约4780亿元，除农行出现负增长外，其余均有所上升。集体看来，工行银行卡手续费收入351亿元，同比增长23.1%；中行银行卡手续费收入215亿元，同比增长24.58%；建行银行卡手续费305亿元，增长18.56%。而中间业务增速最快的交通银行，其手续费及佣金净收入占营业收入比重达16.69%，同比提升0.9个百分点。

　　以485.43亿元位列中间业务规模第一的某股份制银行更坦言，手续费及佣金的增长主要原因就包括了银行卡手续费的增加。

　　根据央行部署，从今年起我国多数商业银行不再发行磁条卡，新开户全面改用芯片卡。这就意味着，储户手中多达34亿张的已发行磁条卡迎来全面“换芯”。然而，在银行卡产业升级进入全“芯”时代的大势所趋下，换卡费用却成为一只“拦路虎”，被广为诟病。

　　然而，记者调查发现，尽管相关政策明令银行“减负”，但对于储户来说，办理或换用银行芯片卡却成本不菲：首先，薄薄一张芯片卡的采购价仅8元多，但国有大银行对储户最多竟收四五十元的“工本费”；同时，以“换芯”为名，已被叫停的多种违规收费“改头换面”。从不提示就收钱到“捆绑办卡”，新一轮收费乱象频出。

　　考核压力是根本

　　去年2月，国家发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，新规将银行收费分为政府指导价、政府定价目录、市场调节价3类，并对部分收费进行了减免。

　　中消协发布的2014年度银行业消费者满意度测评情况报告表明，与银行手续费增长伴生的，是乱收费问题的凸显。

　　根据测评，304名被访者提及服务收费问题，提及率为3.7%。反映的问题主要集中在服务收费高、服务收费不合理和乱收费等问题上。从年龄角度来看，老年人对于服务收费的意见最大。

　　以银行ic卡更换工本费为例，工行、建行等30余家银行的制卡商天喻信息去年上半年向银行销售金融ic卡6000万张，销售收入5.4亿元。根据天喻信息发布的半年报，目前芯片卡出厂价仅为8至9元。然而，中国银行此前收取消费者每卡50元，工农建行则收取10元。显然，银行将这一成本转嫁给了消费者。

　　再如，根据上述《通知》，消费者在银行新开一个唯一的账户可以要求免年费，但需要消费者主动申请，然而，多数银行没有将这一情况向消费者主动说明。

　　对于乱收费，银行业通常的借口是“银行也是企业”。名义上给客户办理贷款时，银行给的利率大概在一年期8%左右，但实际上，银行还会要求贷款人支付财务顾问费，还要帮银行拉存款。

　　总的算下来，实际利率已超过了10%，“这样做的目的，一是各分支行都有存款考核任务，另一个则是中间收入的考核压力”。曾在银行工作过的王小姐透露，每季度各银行都会给各分支行层层下达考核指标，基层支行又将指标下达给员工，完不成任务，则将直接影响员工的收入和业务考核。银行出于内部考核的考虑，如为了增加中间业务收入，会通过利转费的方式，把一部分本来应该上浮的利率转成财务顾问费等费用。

　　在一次公开会议上，有银监会法规部官员指出，银行出现各种不规范经营问题，究其根源还是过高的经营指标、不当的绩效考核和粗放的发展方式。再加上市场竞争加剧，部分银行单纯追求效益，疏于价格管理，造成了部分银行分支机构擅自增加收费项目、自主定价标准混乱、收费不公开不透明，引发大量纠纷及投诉。

　　有重复收费嫌疑

　　当银行卡普遍被征收年费时，银行说此举可以清理睡眠账户，让银行的资源得到更加有效的利用。年费收完，银行又纷纷开始征收小额账户管理费。银行仍然解释说目的是为了清理睡眠账户，同时节约银行资源，以减少银行管理的成本。既然收取年费已经有清理睡眠账户的作用，银行为何还要重复征收小额账户管理费？

　　近日，银率网展开的调查显示，超七成消费者不满银行收费，其中呼吁取消年费和小额账户管理费的呼声最大。

　　对于银行方面给出的理由，武汉大学法学院教授孟勤国认为明显站不住脚。第一，银行管理100元的账户和管理100万元的账户的工作量是一样的，那为什么不清理存款100万的账户呢？难道大额存款就不需要管理吗？第二，商业银行对客户新开账户持鼓励而不是减持的态度。不少储户手中都有功能各异的几张卡，由于捆绑了特定功能，这些卡“一张也不能少”，如果每张卡都收费，银行就可以变相地多获利。第三，收取小额账户管理费可以节约成本和资源一说更是无事实依据。小额账户管理费最早收取是在手工操作的时代。那时计算机不发达，大家用的是存折，银行要存档、管理，并且依靠的都是手工操作。但是在计算机很普遍的今天，银行账户管理成本基本可以忽略不计。而且，小额账户的信息在电脑里存着，并不会占得让银行整个系统运行不了，节约资源一说不知从何谈起。

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