银行业刮起整顿风暴 剑指个人信贷资金违规使用

　　近日，河南银监局公开一批处罚的信息，共处罚了5家银行，被罚机构除了新郑金谷村镇银行、巩义市农村信用合作联社、郑州市市郊农村信用合作联社，还涉及工商银行以及中国银行两家国有大行的河南省分行。

　　事实上，自今年以来，上海市银监局、广东银监局和湖南银监局先后公布了数十张罚单，被罚银行涉及20余家，罚款金额合计高达2000余万元。

　　河南省处罚的问题则是违规进行股金分红、账务处理不合规、化整为零规避贷款审批权限等。而上海市银监局公布的一份行政处罚决定书(201523)就显示，上海银行周家嘴支行即因为发放的个人贷款流入股市被罚。

　　根据上述的处罚通告显示，除多家城商行和农商行之外，众多国有大行和股份制商业银行的各地分支机构也遭到重罚。据了解，此次银行业启动整顿风暴，与之前股市高涨，大量个人消费以及信贷资金纷纷流入股市有关。上述的各地处罚通报中，都或明或暗地指出，由于股市暴跌，大量信贷以及个人消费贷款“覆水难收”，无形中增加了金融风险。

　　所谓的个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。而信用贷款则是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保就能获得一定的资金，例如信用卡。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。这种贷款其目的是鼓励个人消费，但对银行来说，风险较大。

　　“股市属于高危领域，信贷或个人消费贷款违规入市，当股市剧烈波动时，可能面临血本无归的局面。流入股市的信贷或个人消费贷款给银行业带来一定风险，甚至危害金融安全。”著名经济学家宋清辉在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，信贷资金大规模违规进入股市现象较为普遍，暴露出银行内部监管薄弱甚至失范问题，这在一定程度上推动了市场泡沫的形成和膨胀。

　　有媒体报道称，监管层一直严禁信贷资金入市，但该现象屡禁不止。

　　“罚是要罚的，罚是没错的，就是加强风险管理。”中央财经大学金融学院国际金融系主任张碧琼在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

　　同时她指出，个人信贷是银行大量推的一个业务，也是一种刺激消费的国家措施。对于商业银行来说，个人信贷资金流向是很难把控的，也很难能保证资金是去指定消费而不是去炒股。

　　个人信贷作为刺激消费、拉动经济增长的国家措施，在银行大量推动下迅速增加，然而其对信贷资金去向更难监管。

　　宋清辉告诉记者，“信贷资金除了进入股市外，还常被违规挪用到楼市、赌博等领域。”在他看来，这种情况事实上已经很严重。“他表示：”信贷资金被挪用，反映出银行业信贷管理的羸弱，这需要其进一步加强管理和控制信贷资金流向，避免挪用。

　　同时，张碧琼指出，银行加强管理和控制信贷资金流向，对于这样的要求每个银行都会规定尽职尽责调查贷款跟踪。如果是这样工作量就会大量增加，同时也增加银行的金融成本。这种成本的上升，很可能会影响银行开展调查工作的积极性。

　　对于各地纷纷开出罚单，宋清辉表示，“此次银监部门整顿意在防范信贷资金挪用，控制金融风险，是中央统一部署的行动”，同时他指出，这也是银监会从源头控制信贷资金被挪用风险将要实现的目标之一。

　　张碧琼也表示，其目的是管理信贷风险，控制银行贷款不良率的上升，现在银行最大的问题是不良率上升，如果银行不良率增加的话，可是会发生系统性风险，这可是涉及到经济稳定甚至是社会稳定的问题。

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