个人征信牌照迟迟未发 “数据孤岛”亟待打破

　　“个人征信牌照发放在即”，年初，市场就开始期待，2015年都快过去，这句话仍未兑现。

　　深圳前海一位征信从业人员告诉《每日经济新闻》记者，今年1月5日央行通知称，6个月后将发放个人征信牌照，然而距离7月5日，即将过去半年，却迟迟不见允许民营机构进入征信行业的“门票”。

　　记者了解到，目前互联网征信行业的发展，仍处于基础大数据库的搭建中。

　　金融大数据平台量化派创始人周灏表示，“这个行业首先要数据互联互通，把已经存在的数据联通起来”。民生银行直销银行专家翟南宾亦强调“数据流动的价值”。

　　政策倒逼出互联网征信

　　“牌照现在都还没发下来”，12月11日席间，一位深圳前海征信从业人员对《每日经济新闻》记者聊起央行许诺发放的“个人征信牌照”，表示无奈。本该今年7月5日发放，如今却迟迟不见其踪影。和他们一同在等待这个牌照的还有众多互联网征信公司，此前首批批准筹备的就有8家。

　　目前我国征信系统由央行征信中心负责。周灏介绍，目前中国人仅三成拥有信用记录，开通了信用卡的平均每人拥有2张，相较之下，美国则非常成熟，上述数据分别为八成和7张。随着互联网金融的高速发展，许多没有信用记录的人开始在互联网上消费，传统的征信系统已无法匹配，由此催生出互联网征信--不再是仅仅基于一个人在金融系统中的借贷历史和还款表现，而是通过其在互联网上的经济活动、社交活动形成的海量数据，描绘出其信用报告。

　　“比如要形成反欺诈网络，互联网征信基于的是用户的关系链”，周灏称，“这类似公安办案，拿到100万黑名单和300万的灰名单，将生成3000万用户关系网”。

　　一旦传统征信牌照颁发，势必打破央行征信中心一家独大的格局，国内个人征信行业正式宣告市场化。

　　记者注意到，在首批获准筹备的8家个人征信机构中，既有互联网公司、综合性互联网金融机构，也有第三方征信公司。业内认为，从这里可以一窥未来3~5年的竞争格局。

　　周灏预计，未来在这个领域的将有三类企业，诸如阿里、腾讯等互联网巨头，拥有数据资源和用户流量；第二类是互联网化的传统金融机构；第三类则是一些创业公司，以不同的角度和能力切入这个市场。

　　征信产业亟待打破“数据孤岛”

　　机构预计，未来个人征信市场规模应该不低于1000亿元，但现在中国国内个人和企业征信总规模只有20亿元。

　　多位业内人士均认为，目前征信市场的做大做强有赖机构之间的数据共享。在北明软件2015金融大数据应用专业论坛上，民生银行直销银行专家翟南宾直陈行业痛点，“目前银行并不愿意将数据拿出来共享，因此数据流动才能产生价值”。

　　以量化派的建模数据源为例，其中信贷历史占比最多，约占30~40%，其次是社交数据、消费数据和行为特征。

　　然而，对于民营征信机构而言，并不拥有原生的互联网行为数据，央行的征信中心又未向非信贷机构开放，购买数据成本高企。

　　一位业内人士告诉记者，央行本身的数据并不完整，腾讯征信、芝麻信用等民营征信机构有相当多央行征信范围之外的“草根”用户，数据无法对接，信用报告便不能真切反应信用状况。

　　前述深圳前海征信行业从业人员透露，目前各单位间能互通的主要是黑名单，“这算是比较好的一方面”。打破“数据孤岛”，才是目前个人征信业务发展的关键。

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