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五次降息利好或于2月显现 1月房贷可能不降反升

  • 来源:互联网
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  • 2016-05-17
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从2016年1月1日起 ,大部分银行将将实行最新利率。在过去的一年中,央行先后5次降息,达到19年来最低水平。不过,业内提醒,对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言,2015年五次降息的利好,或将于2月开始显现。

  从2016年1月1日起 ,大部分银行将将实行最新利率。在过去的一年中,央行先后5次降息,达到19年来最低水平。不过,业内提醒,对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言,2015年五次降息的利好,或将于2月开始显现。由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期,1月份的房贷很有可能“不降反升”。

  百万房贷明年月供少700多元

  2015年央行先后五次降息,使得存贷款利率双双降至“历史低位”,其中5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到了如今的4.9%,降幅达到20.3%,极大缓解了购房者月供压力。

  城市信报/信网记者了解到,由于房贷月供多采取次年调整的模式,因而五次降息月供累积降幅最晚将在下个月集中体现。

  五次降息后,房贷一族压力能减轻多少?以购房者王先生贷款100万元为例,如果选择贷款期限20年,采用等额本息法,执行基准利率,2016年王先生的月供将变为6544.44元,总利息为57.06万元。但如果王先生是在2015年3月1日,即去年首次降息前办理100万元贷款,同样贷款期限20年,当时月供为7251.12元,总利息为74.02万元。

  这意味着经过年内五次降息,王先生2016年月供减少了706.68元,20年总利息将减少16.96万元,20年算下来可以省下一部家用轿车。

  而公积金贷款2015年内降息一共四次,比商业房贷少一次,但集中兑现的利好也不在少数。以市民张女士与丈夫为例,两人使用公积金贷款50万元,选择10年贷款期限,等额本息的还款方式,2015年3月1日降息前,五年以上年基准利率为4.25%,每月他们需还款5121.88元,本息合计是61.46万元。而公积金最近一次降息是在2015年8月26日,按照3.25%的最新利率计算,每月还款4885.95元,本息合计是58.63万元,每个月可节省235.93元。

  “分段计息”使1月月供上升

  邮储银行某支行房贷部门工作人员向记者解释了1月份月供为何会“不降反升”的缘由。

  因为大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息,这意味着无论当年利率是升还是降,都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者,从次年1月1日起才能享受调整后的低利率。

  而1月份“月还息”增加,“罪魁祸首”是分段计息。购房者1月的月供将由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例,2015年12月5日至31日,共27天,将按照调降前利率、按天计算利息,也就是说,购房者贷款1月份大部分天数里,并没有按低利率计息。

  由于每年最后一个月银行利率是按天计息,因此12月月供的总计息天数是31天,并非平日里每月30天的计息基数 。当按天计息时,12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。

  工作人员提醒广大市民,1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准,应以2月份所交的月供金额为准。他建议大家,在1月月供还款日之前,多存入一些资金,避免逾期偿还,影响个人信用记录。

  降息后提前还贷未必划算

  此外,不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此,有银行理财经理分析,如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者,在2015年五次降息的情形下提前还贷未必划算。

  “买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。2016年起,这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%,而对于公积金贷款者来说,2016年的利率将降至3.25% ,均已低于目前银行理财产品的收益水平。”在南京路上的一家银行理财经理杨经理表示,目前银行一些理财产品平均收益都能达到甚至高于4.5%的水平,这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置,拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩,比把钱拿去提前还贷更划算。

  此外,杨经理表示,市民用等额本息的方法来做贷款,如果没有超过贷款年限三分之一,那么做提前还款还是比较划算的;如果要是等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;如果已经超过了这个年限,比如贷了15年,已经还了10年以上,就没有必要。

(责任编辑:df150)

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