银行理财的坑：投连险不保障本金和收益

　　2010年，杨女士通过银行买了一份投连险，累计缴费15万。到2015年3月只拿回了86635.67元。

　　1事件回看

　　2010年，杨女士通过银行购买了一份投资连结型保险及附加重大疾病保险，累计缴费15万元。到2015年3月退保时，却只拿回了86635.67元。杨女士回忆说，当初购买保险时，客户经理跟她说进行账户转换可以获得更多投资收益。2010年收益尚佳，但是自2011年后保险公司就再没有联系过自己，2015年才得知本金有亏损，于是办理退保手续后仅拿回8万多元。

　　2投连险不保障本金和收益，风险自负

　　必须明确一点的是，银行里面卖的保险，基本上都是理财型保险，保障功能极其微弱，所以想买份实实在在的保险，最好别首选银行。

　　说回理财型保险。市场上的理财型保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投资连结型保险。如果我们不看保障条款，单从资金安全和收益的角度看，这三种保险有如下特征：

　　1) 万能险，适合有持续稳定且较高收入的投资者购买。因为它在投资的基础上，会拿出所交保费中的一部分用于保障费用，这笔费用会随着年龄的增长而提高。但万能险有保底收益，通常是2%左右，本金不会损失。然而40岁以上的人再购买万能险，成本很高。

　　2) 分红险，灵活性较差，主要体现在退保时的损失很大，而且不是所有的分红险都能保证定期分红。好在如同万能险一样，本金不会遭受损失。但如果个人/家庭收入不稳定，也不适合购买此类保险，因为需要长期进行不间断的投资，所需资金量较大。

　　3) 投连险，是理财型保险中投资风险最高的，没有之一。不保证本金安全，自负盈亏。所以，千万别被“保险”一词迷惑，实际上它就是一款披着保险外衣的投资产品。它不像银行理财产品可以刚性兑付，有可能损失较大。

　　3事件中提到的“账户转换”是几个意思？

　　跟万能险相似的是，投连险也是一个“寿险+投资账户”的组合。目前来看，投连险除了提供身故保障外，少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。具体保障范围还得看产品的合同。

　　投连险的投保人所交保费将分别用于“投资”和“保障”两方面：投资方面，保费在扣除基本费用后，便进入投资账户，由保险公司进行投资操作，这个账户没有资金的上限，投资人想往里放多少就放多少；保障方面，投资账户中的资金会被定期扣除风险保费，用于提供合同中承诺的风险保障。所以案例中客户经理说“进行账户转换可以获得更多投资收益”，也是导致杨女士往投资账户中放入大量本金，最终亏损很多的主要原因。

　　4购买投连险的正确姿势

　　别拿它当保险，注意风险！×3重要的事情默念三遍~

　　投连险的风险需要自担，如果你想买，那起码应该符合以下条件：

　　1) 具有一定的风险承受能力和投资经验；

　　2) 闲置资金足够多，就算赔了也不影响正常生活；

　　3) 认真填写风险承受能力的测评，如实告知，以便保险公司了解投保人风险承受能力；

　　4) 购买后务必多关注投资账户的盈亏情况，不要拿它当一份固定收益的产品放任不管。

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