车贷业务大打价格战 银行抱怨无利可图

近年来，伴随着居民消费理念的升级，车贷市场日渐火爆。根据2015年6月发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》2014年度我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，未来3年，中国汽车金融市场规模有望翻一番，上升至1.5万亿元。面对如此庞大的市场，汽车金融公司也想分一杯羹，越来越多的车企成立自己的汽车金融公司。

　　车贷业务大打价格战 银行抱怨无利可图

　　在银行办理汽车贷款一般分为抵押贷款和信用贷款两种，不过，目前北京地区可供消费者选择进行购车贷款的银行并不多

　　近年来，伴随着居民消费理念的升级，车贷市场日渐火爆。根据2015年6月发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》2014年度我国汽车金融市场规模已超过7000亿元，未来3年，中国汽车金融市场规模有望翻一番，上升至1.5万亿元。面对如此庞大的市场，汽车金融公司也想分一杯羹，越来越多的车企成立自己的汽车金融公司。

　　据《证券日报》记者了解，一般情况下，汽车金融公司的车贷利率都会高于银行，但面对激烈的竞争，越来越多的低首付零利息的购车活动浮出水面。一位股份制银行的个贷经理对本报记者的一句吐槽道出了这项业务竞争程度的激烈，“车贷业务利润被压榨得厉害，我们银行近半年已经不做车贷业务了。”

　　银行车贷

　　申请门槛高

　　根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的数据，在有车用户中，34.4%的车主选择了信贷消费，其中新车用户的信贷率高于二手车用户，而在购车时考虑选择信贷消费的无车用户比例达到82.4%。80后在汽车信贷消费主体中占到57%的比例，成为汽车信贷消费的主体。

　　在贷款产品选择上，40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品，29.8%选择银行提供的汽车贷款产品，23.2%选择信用卡分期购车；消费者对汽车金融公司产品的满意度最高，达到84.8%，而这一数据在2014年仅为47.5%。

　　近日，《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点，调查购车贷款的情况。据了解，在银行办理汽车贷款一般分为两种，抵押贷款和信用贷款，两者的贷款要求都相对较高。

　　以抵押贷款为例，在本报记者走访的多家银行网点，银行的个贷经理均介绍，需要申请人提供户口本、房产证等资料，通常需以房屋作为抵押，有的银行也允许以车辆作为抵押。同时需申请人找银行认可的评估公司进行房产评估，缴纳评估费及手续费，贷款利率一般为基准利率上浮20%-40%。不过，由于房屋评估需要一定周期，多家银行的工作人员并不建议消费者走抵押途径。

　　不过，目前北京地区可供消费者进行购车贷款的银行并不多。一位股份制银行的个贷经理对本报记者坦言：“目前车贷市场的竞争激烈，利润被压榨得厉害，我们银行近半年已经不做车贷业务了。”

　　除了抵押贷款，信用贷款的门槛也不低。一家股份制银行的个贷经理向《证券日报》记者介绍道：“信用贷款需要申请者提供购车发票，并且需要提供1年以上本地社保完税证明，以及最少1年的工资流水，一般工资越高，获批的额度越大，根据申请人资质不同，月息为千分之七到千分之七点五不等，贷款年限一般为3年以内。”

　　相对而言，信用贷的审批效率高，还款方式较为灵活，有每月还款、每月还息到期还款等方式供消费者选择，这种方式也得到了多位银行工作人员的推荐。

　　信用卡分期

　　快捷但额度低

　　除了普通购车贷款外，信用卡分期购车也受到消费者的青睐。在《证券日报》记者走访过程中，银行的大堂经理大多建议选择信用卡分期的方式购车。

　　北京地区一位股份制银行的大堂经理表示：“如果您在本行已经有信用卡，可以直接向银行的信用卡中心提出申请，表明自己的用途为购车，信用卡中心一般会将额度提升至原来的3倍左右。之后再申请信用卡分期即可，手续费或利息会比普通的信用卡分期低一些，具体金额会根据平时的消费情况由系统测评。”

　　不过这样的方式也有不便之处，如果原来信用卡的额度较低，即使额度提升至3倍可能也不足以覆盖购车金额。

　　除此之外，有不少汽车企业与不同银行有着合作。《证券日报》记者以购车者身份走访了北京地区多家汽车品牌的4s店，在谈好具体车型的价钱后，向销售人员提出需要信用卡分期付款。其中一位销售人员介绍道：“目前我们品牌与两家银行有合作，选择这两家银行的信用卡分期可以享受零利息，还款周期最多为3年。您可以用自己原来的信用卡，也可以选择重新办理。不过，不同车型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”

　　值得一提的是，信用卡分期的广告虽然打得响，但是实际的花费却不止这些。在本报记者的追问下，该销售人员表示：“还需要在购车当天缴纳一定的手续费，手续费根据车型不同，一般为1000元到3000元不等。同时需要6个月以上的社保缴纳证明。”

　　汽车金融公司

　　免息有水分

　　自2004年首批汽车金融公司正式成立以来，十年间，中国汽车金融行业越做越大。临近年末，许多汽车金融公司打出了低首付零利息的广告，但《证券日报》记者调查发现，实际并非如此美好。

　　首先，多款最热门的车型不在免息的范围；另外，免息的车型也都需要缴纳一定金额的手续费。

　　以一家上海的汽车企业为例，近期该品牌的新春团购在北京地区多家4s点开展。一位销售人员对本报记者表示：“最低首付30%，选择汽车金融公司做分期付款，80%以上的车型可以免2年利息。”

　　《证券日报》记者随即选择了一款车计算总支出。但这位销售人员却表示，“这款是热门车型，不能免息，我们对于不能参加免息活动的车型有一个每万元月付基数的规则，12期、24期、36期的基数分别为893.55元、470.18元、331.58元。”

　　本报记者做了下计算，以贷款10万元，36期为例，每月月供为3315.8元，36期一共需要花费119368.8元，利息需要花费19368.8元，以此计算，年利率为6.46%。

　　可以参加免息活动的车型是不是就没有其他的花费？答案也是否定的。据销售人员介绍，参加免息活动的车型，在购车当天需要缴纳贷款金额4.5%的手续费。

　　当然，上述算法得出的只是理想状态下的利率水平，在购车过程中，在汽车金融公司办理贷款，还可能捆绑销售装饰或者保险产品等，这类成本也实际存在于贷款成本中。

　　《证券日报》记者在4s店走访过程中随机采访了几位正在办理贷款的购车者，他们大多表示，之所以选择汽车金融公司贷款，首先看中的还是办理的效率，节省的资金也可尽快用于其他投资。

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