房奴们已看哭 银行房贷竟然也有“潜规则”？

　　2015年经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。其实这已经成为银行房贷行业内“公开的秘密了”，关于买房贷款，其实还有不少“秘密”，今天就为大家扒一扒那些房贷中银行那些“潜规则”。

　　银行“嫌弃”组合贷款

　　我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。

　　看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的a银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给a银行，如果购房者同时向另外一家b银行申请商业贷款，那么已经抵押给a银行的房子是不能再次抵押给b银行的，无法获得抵押权的b银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。

　　看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色。

　　别急，并不是完全不能贷，如果在a银行办理公积金贷款，同时又在a银行办理商业贷款，这样的组合贷款，a银行通常是会接受的。

　　是不是又看到了希望！

　　房贷提前还款要交“罚金”

　　正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。

　　房奴别哭，现在政策有变化啦！

　　目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！

　　是不是又希望满满？

　　银行对房贷利率折扣缺少“变通”

　　先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为1019,264.23元。

　　现在银行将最低折扣降到了8.5折，执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元

　　总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！

　　房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！

　　这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。

　　不过话说回来，银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来“凑热闹”，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？

　　哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧！

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