网商银行俞胜法详解八个月运行 80万小微放贷450亿

　　“网商银行整体不良率非常低，现在不到1%。”3月8日，网商银行行长俞胜法对21世纪经济报道记者表示。

　　作为银监会批准的首批试点民营银行之一，网商银行选择以互联网银行的模式发展，运作至今已超过8个月。网商银行2015年6月25日正式开业，自成立之初，外界一直高度关注其运营情况。

　　3月8日，网商银行行长俞胜法，详解机构当前的经营情况。

　　不良率低于1%

　　网商银行提供的数据显示，网商银行运行8个月为超过80万家小微企业累计提供信贷资金达到450亿元。其贷款客户主要是阿里体系内商户，截至目前，放贷余额100多亿。

　　俞胜法介绍，网商银行的贷款特点是小而散、且高频，其客户贷款金额在5万元以下的占比为98%。

　　“一般客户贷款以后持有周期为两到三个月，有的客户今天贷款，明天有钱就会还掉。每天上午网商银行贷款发放量可能都超万笔，有时甚至四五万笔。”俞胜法介绍。

　　因贷款全部投向小微企业，其贷款风险为市场所关注。对此，俞胜法向21世纪经济报道记者透露，“网商银行整体不良率非常低，现在不到1%。”

　　可见，网商银行的不良状况要好于整个银行业的水平。银监会的数据显示，2015年末商业银行不良贷款率为1.67%。换言之，网商银行的不良率至少要比银行业平均水平低0.67个百分点。

　　对此，俞胜法解释称，一是网商银行目前才经营八个月，客户的风险没有完全反映出来。二是在经济下行周期里，企业的经营环境情况比较严峻，网商银行对风险容忍度会高一些。

　　与传统银行不同，网商银行不设物理网点，因而其资金来源也与传统银行不同。俞胜法介绍，目前其资金60%至70%来源于非银行业金融机构存款，同业资金补充短期资金需求。

　　俞胜法表示，吸收公众存款不作为网商银行资金的主要来源。他介绍网商银行将通过自有资金、资产证券化、同业拆借等多种方式将资金来源方式变得更加多元。

　　俞胜法并未透露网商银行具体的收入、利润等经营数据。

　　“盈利模式上，只要能够持平，我们认为就可以了，我们现在不追求规模，也不追求效益。” 他对21世纪经济报道记者表示，“但是通过五年努力以后，我们希望服务一千万客户，规模和效益都有支撑。”

　　俞胜法也坦承，网商银行经营过程中存在利差，但利差并没有商业银行高。其贷款利率主要考虑贷款风险、期限等因素设定。

　　“我们的客户从传统银行贷款不是很容易。”俞胜法说，“传统银行产品基本固定期限，而我们产品是随借随还，所以客户贷款占用期限实际不长，所以他对贷款利率有更高的承受能力。”

　　Ⅱ类账户居多

　　俞胜法介绍，网商银行Ⅱ类账户居多，即原来的直销银行账户。至于原因，他表示，一是花大量的人力按照监管要求开Ⅰ类账户成本太高，面签面核不是网商银行所追求的；二是II类账户比较适合互联网化，而且也不用投入大量人力。目前其员工人数在300人左右。

　　账户识别起源于央行对银行账户的管理要求。去年底，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发[2015]392号)称，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类账户、Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。

　　其中，Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付。通过Ⅱ类账户，存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等，单日限额为10000元。Ⅲ类户则设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务。

　　在三类账户管理体系下，市场对远程开户和人脸识别技术抱有期待。392号文表示，可以利用生物设备技术作为对客户进行身份核实的辅助手段。俞胜法介绍，因为现在技术发展，人脸识别设备技术比较成熟，希望人民银行允许我们这类银行在技术可行的情况下先行先试。

　　此前，微众银行作为首批试点民营银行已推出APP，而网商银行至今尚未推出APP.

　　俞胜法解释称，初期网商银行服务和产品都嵌入交易场景里。有没有APP并没有太大关系。而现在随着客户量增加，客户会在不同场景切换，已到了推出APP之时。他透露，预计网商银行APP本月就会推出。

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