去存钱误买保单的奥秘：银行得丰厚中间费用

　　64岁的于先生近日反映，他想要去银行存款却成了保险，1年来一直在讨要一个说法。

　　很多市民来电反映有类似遭遇。就这种情况，记者采访了长期与金融业打交道的专业人士，详细解析为何保单会存款的“奥秘”：因为“中间费用”高，保险产品被“热荐”，市民辨别不清，稀里糊涂购买保险为主理财为辅的理财产品。

　　存单变保单就想讨个说法，3月11日，本报详细报道了市民于先生的维权之路。随后，很多市民向本报反映了类似遭遇。比如莱西的姜先生反映称，在2011年打算存款2.5万元，在工作人员的建议下，“存利息高的保险”，今年1月份到期取款，得知利息只有3900元，而将这笔钱存银行5年定期的利息是5700元。

　　就此事，记者采访了长期与金融业打交道的山东华政律师事务所律师李嘉奎。他分析表示，很多市民，特别是老年人，在准备购买理财产品时，往往并没有明确的目标，而是向银行工作人员咨询。如果银行具有代卖保险产品的资质，往往会“热衷”推销这些产品，因为这样做银行能够得到较为丰厚的“中间费用”

　　“一般来说，我们不会完全相信保险公司人员的推销，但更认可银行员工的说法。”李嘉奎分析，再加上在介绍过程中，偏向于介绍收益，而对风险、详尽的保险条款避而不谈。这种情况下，银行员工的做法实际上会误导市民，使人无法意识到眼前工作人员的身份就是一名“保险公司员工”。

　　在这种情况下，容易上当的往往是老年人，特别是目前银行利率比较低，在眼前的理财产品“高收益”的口号影响下，容易拍板决定购买。之后，购买流程可能会使用机器，或者要在文件上签字，但无论是机器还是老人，密密麻麻的字迹对老人来说不太可能详细阅读并且理解，结果往往是老人稀里糊涂签下自己的名字。

　　从上述过程中，李嘉奎认为，市民在购买理财产品前应该确认，理财是有风险的，一般是高回报高风险。银行自己推出的理财产品往往很抢手，这些产品比银行的同期利率高，实际也是有风险的。相比之下，保险理财产品有不同的特点，那就是保险为主，理财为辅，收益一般是没有保障的，因为理财仅仅是一个附加功能。

　　如何避免保单变保险的麻烦，李嘉奎认为，市民要具有风险意识和分辨能力，分辨眼前的是保险还是理财产品。对于银行方面，由于有时候难以分清银行员工在销售银行理财产品还是保险产品，因此要求银行公示所销售的保险理财产品，对于市民来说更易辨别。需要提醒的是，购买产品前评估自身需要，是否有保障需求还是单纯理财；认真阅读合同，特别是老人，可以给身边亲属鉴别；保险理财产品一般有15日的犹豫期，购买产品后及时做出判断，决定是否退保。

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