活期存款因何莫名消失 银行人员内外勾结放短贷

　　传统商业银行在寻求转型的同时，经营中的风险管理漏洞也在显露。

　　3月9日，在上海从事金融业的陈浩(化名)向本报记者讲述了发生在他身上的活期存款莫名消失的经历。

　　陈浩介绍，一位朋友向他的银行卡转入50万元现金，他在一周之后准备去取现，却发现里面少了30万。与银行交涉之后，对方工作人员称是因为操作失误，转到了别人的卡上，并表示会在两周之内归还。但他怀疑其中有猫腻，“因为我这张卡一般很少用，里面经常会有几万的活期存款，从来没有这样被莫名转出过。我自己也是从事金融的，我觉得很可能银行工作人员将这笔钱转出去做短期放贷了。”

　　陈浩表示，本来想和银行打官司，但是苦于没有证据，而且钱也如数转回来了，就没有追究。

　　多位业内资深人士分析称，这可能并非个案。一些账户未开通电话、网银和短信通知业务，银行员工便可利用其账上的活期存款，内外勾结放短贷。

　　暗存的“漏洞”

　　陈浩表示，他所遭遇的事件发生在去年末上海松江区某商业银行支行内。

　　存在银行的钱怎么会莫名消失？3月10日，上海一家大型银行不愿透露姓名的人士向记者解释，一般情况下，未经客户授权，银行工作人员不能从客户账户中转出资金。“因为银行的后台操作都要经过多方复核，前台操作人员的一点违规，都会被后台稽核人员发现。客户的活期存款被神秘转出，一定需要银行‘内鬼’配合。现在银行内部人员挪用客户存款的伎俩很多，甚至有些眼花缭乱。”对方称。

　　“有的银行会通过替客户开立网上银行，由银行内部人员私设密码，通过网银来实现资金的划转；也有银行通过主管授权来重置客户的账户密码，用新设密码来实现对客户账户的控制。”这位人士称，一般银行里面从事这项活动的都是老手，而且也掌握一定技巧。

　　首先这些支行网点属于比较偏远的区县，接近市区的银行网点工作人员都不敢操作；不会是定期存款账户而是活期存款账户，且账户里面的资金不会有频繁操作。另外，银行的“内鬼”与外界有着固定的放贷渠道，为控制风险，必须是稳定、可靠、能够及时还款的借款人，才会出借。

　　“利用储户的活期存款违规放贷，为自己谋取利益，这本身就是违法行为。然而现在市场上需要资金的群体不在少数，有些借款也是短期的，基本都在一个月左右，少的只有一两周，只作为周转资金，但是利率可能高达10%-20%。这让有些银行员工愿意铤而走险。”前述人士坦言。

　　有权威人士分析指出，目前将近3万亿元银行资金在民间市场，其中大部分是以信贷的形式，另有部分是以挪用客户存款的方式。尤其是商业银行收紧银根，民间借贷利率已经上升到月息5-8分，和银行给予储户的1分贴息相比，中间存在巨额差价。

　　如何堵漏

　　“在未经客户授权的情况下，银行挪用客户资金属于严重违规。这无非还是一个利字。银行里面的人之所以敢冒天下之大不韪，自然是因为挪用后可以获得巨大的盈利。从目前情况分析，客户存款资金被挪用作为短贷的几率最高。时间短、利息可观，假如不出现延时还款，对银行和客户两方，违规的成本都不会太大。银行可以以操作失误来推脱，而客户资金又未受损失。但是一旦资金难以收回，将对银行的声誉带来巨大影响。”3月11日，上海一家律师事务所合伙人张涛受访时分析表示。

　　而在银行业内人士看来，在正常年份，类似的挪用存款金额通常不会太大，而且往往到期都可以归还，神不知鬼不觉。上述陈浩所遭遇的案例也不算是特别严重的情况。

　　“外部资金需求旺盛，此类借贷金额不断攀升，部分资金贷出后又无法及时收回，导致贷款出现逾期，进而延伸调查，于是问题曝光。”长三角地区一位银行业监管人士在接受采访时表示。从去年下半年以来，央行一直通过公开市场操作以及降准降息引导市场资金利率下行，同时还推出了大额协议存单以及存款保险制度。一方面保护储户资金，防范系统性金融风险底线；另一方面也是在堵住类似挪用客户活期存款的漏洞，使其没有寻利的空间。“但是要完全杜绝此类事件，也很难做到。”

　　这位人士也称，最近几年，银行纷纷从海内外聘请高管，其中风险管理人才成为重中之重。“在制度层面上，完全可以相信银行的。银行内控出现问题只能在执行层面。”他说。

　　记者也了解到，此前银监会曾发布《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，将操作风险管理列为当前银行业面临的主要风险之一。

　　值得关注的是，就在3月8日，上海市银行同业公会又发布了关于防范非法集资的声明。声明中称，近期，上海一些金融信息服务、财富管理、投资理财等单位通过网络渠道或对外开设门店方式，发行名目繁多的“理财产品”、“理财计划”，虚假宣传与银行存在各种合作关系，以高收益误导社会公众。而银行并没有与第三方理财机构合作，银行理财产品仅通过自身渠道销售，没有委托任何单位代销。

　　声明中还提道，上海辖内银行依法合规为各金融信息服务、财富管理、投资理财等单位提供正常的开户和资金结算业务，但并不表明银行会为这些单位的产品和营销行为提供任何保证、增信与承诺。

　　与此同时，上海市银行同业公会也提醒广大银行业消费者，不要为高收益诱惑而落入非法集资的陷阱。对冒用银行名义、虚构与银行合作关系进行虚假宣传、推介等违法行为的单位或个人，公会也将保留追究其相应法律责任的权利。

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