民营银行申办已进入常态化 发展面临四方面窘境
“目前已有12家民营银行申请进入论证阶段，未来将按照‘成熟一家、设立一家’的原则稳步推进民营银行试点。”2016年3月12日，中国银行业监督管理委员会主席尚福林在十二届全国人大四次会议记者会上如此表示。
尚福林说，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局。目前各地监管局已经全面受理成立民营银行的申请，并对申请进行初步审查和尽职调查。
其实，2015年6月26日，银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，就已经标志着民营银行申办进入常态化。
“常态化”无疑使“旁观者”们的神经放松下来。
“民营银行”吸引着实力民资企业的纷纷出手。有数据显示，截至今年2月，国家工商行政管理总局已经预先核名100多家民营银行，从线下的传统企业到线上的互联网公司，再到电商企业等，很多企业都开始奔向目前那仍然价值不菲的民营银行牌照。
有人开始担忧，民营银行数量是否会出现井喷？在中国市场上相对“新生”的民营银行的“常态化”发展，会不会带来潜在且影响巨大的风险？
受访专家普遍认为，结合目前的审批标准和银监会审慎积极的原则，短期内民营银行数量不会出现井喷；另一方面，结合目前的监管力度和民营银行的发展情况，民营银行也不会出现巨大的风险。
金融业内人士告诉法治周末记者，根据目前的信息，监管层也并没有释放出将要降低民营企业设立“门槛”的信号。
五家民营银行成功试点
截至目前，我国首批试点的5家民营银行均已开业，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行。
数据显示，到2015年末，5家民营银行总资产为794亿元，负债为651亿元。尚福林认为，这5家银行经营上比较谨慎，总体运行平稳，各项监管指标基本达标，总体而言，目前5家民营银行的试点是成功的。
尚福林说，5家民营银行体现了审慎经营的特点，主要有三大特点：
一是发展规划比较稳健。试点5家民营银行公布发展计划之初，就表明了发展方向，审慎选择贷款对象。“现在5家银行贷款资金主要来源还是他们的资本金。”
尚福林表示，对此需要理解，新的银行设立其信用要靠逐步积累的，贷款还是大部分用自己的资本金来放贷。同时，民营银行发展规划也注重长期的风险管控，不急于盈利。有的银行甚至提出“开业两到三年不一定盈利”。
二是深耕细作特色业务。与传统做法不同的是，各家民营银行不是把扩大规模、“大干快上”作为发展基调，而是对特色业务模式进行审慎探索。新设一家银行取得成功，取得一袭立足之地，得有自己的特色才能够生产，现在看5家民营银行还是按照最初的发展规划在发展。
三是夯实发展基础。例如在吸引人才、培养人才方面下了很大的功夫。有的股份制银行埋怨人才被民营银行挖走，尚福林表示，这是正常的人才流动。
其实，这5家民营银行的注册资本平均为30到40亿元，注册资本总共不超过200亿元，目前资产不到800亿元，仍处于发展的初期。
接受法治周末记者采访时，上海金融与法律研究院研究员聂日明提醒道：这5家民营银行的持股大股东都是比较“牛”的企业，比如微众银行的大股东是腾讯，华瑞银行的大股东是均瑶集团，网商银行的大股东是蚂蚁金服等。
中国银监会副主席曹宇 8日在全国政协工商联界别联组会上指出，目前已有的5家民营银行的“资产质量目前看不出有什么特别不好的状况”。
曹宇表示，当前，民营银行既存在发展的问题，也存在定位和商业模式的问题。
银监会认为，民营银行的定位，依然是要以服务实体经济为主，特别是服务小微、三农和社区，这是金融服务的薄弱环节，中小银行特别是民营银行在这方面有独特优势。
曹宇认为，民营银行需要找准自己的定位和模式。银监会支持民营银行服务小微企业、三农、社区，在普惠金融等领域发挥自己的优势。
其实，这5家银行在设立之初，也有其各自的特色、客户定位和业务模式倾向。
据悉，华瑞银行、金城银行和民商银行走得是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。
而微众银行和网商银行都是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。微众银行作为互联网中间平台，服务的目标客户群主要是大众消费者和微型或者小型企业。根据网商银行“小存小贷”的定位。网商银行给自己设定的服务对象是小微企业、大众消费者和农村用户，这些是80%没有被传统银行服务的群体。
民营银行面临四方面窘境
根据媒体的报道，在今年的全国两会上，民营银行是一个热门话题。
“近年来政协会议上，委员们对发展民营银行都感觉到力度不够，效果不明显，意见比较多。”3月8日，在全国政协十二届四次会议工商联界别联组会上，全国政协委员、中国民生投资股份公司董事局主席董文标认为，民营银行发展面临四方面窘境。
董文标说，首先是观念和认识问题，社会上有声音认为，民营企业主导办银行还是不太放心。其次是对民营企业办银行存在的风险宣传不够，很多投资者投资银行，十多年不分红是常态。
“第三是对民营企业进入银行设置门槛过高，注册资本要求过高并要求企业有三年连续盈利记录；第四是对设立银行没有分类管理、分类审批制度，设立一家村镇银行和设立一家全国性、全牌照银行的程序没太多差别。”董文标说。
“党中央支持非公有制经济、民营企业发展的政策没有改变，解决社会认识问题，才能加速推进民营银行发展。监管部门应强调银行的高风险性和特殊性，让民企知道作为特殊企业必须接受严格监管。并及时宣传新设银行相关政策、办银行方向，制定发布指引，加速推进民营银行发展。”
董文标建议，推进存量中小银行民营化改革，推动对民营银行的分类审批、分类监管。同时，全牌照银行和单一牌照银行的审批监管需要分开。
全国政协委员江南认为，严格的准入限制和较长的审批过程，放缓了民间资本进入银行业的步伐。从2014年开始试点至今，只有5家民营银行获批，不利于满足中小微企业金融服务需求。
他建议，加快民营银行审批进度和放宽准入限制，在民营银行成立初期给予适当税费减免扶持政策，通过多措并举，保护民营银行机制灵活、成本低廉、信息畅通、服务精准的优势。
曹宇表示，当前在混业经营上，国家政策基调仍是审慎试点。对于已设立的民营银行如何参与公平竞争、健康发展，以及如何分类监管的问题，银监会都会认真研究。
前期加强监管和审批
民营银行是“尝试由民间资本发起设立，且自担风险”。民营企业对申请设立民营银行一直热情高涨。然而，也不免有人担心民营银行会否对目前利润预期惨淡、冗员沉重、不良贷款率高的传统银行产生一定冲击。
微众银行和网商银行均曾表示，它们的存在是现有金融机构的补充，不会和传统银行正面竞争。
对此一位民营银行从业者表示，民营银行和传统银行并不对立，民营银行业务领域很多是传统银行不愿或不曾涉及的领域，与传统银行合作大于竞争。
其实，银监会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》已对民营银行的发展规模有所言明，在其“指导思想”条目中写道，“积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，提高审批效率，进一步丰富和完善银行业金融机构体系，激发民营经济活力”。
亦有人指出，民营银行需要经过拟设地银监局初步审查，再报银监会审查并决定的审批方式已落后于金融发展的需要，并且试点数量还很少，涉及范围太小，试点速度过慢，“实际上成为真正开放试错型金融改革的障碍”。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉法治周末记者，其实问题的核心在于市场的业务主体能不能控制好风险，或者有没有承担风险的能力。如果不能承担风险，或者承担风险的能力不强，那比较负责任的态度就是，前期加强监管和审批。
“有些国家的经验相对成熟，它们在审批、监管方面比我们国家要宽松一些，但是他们后面有成熟顺畅的司法渠道。风险事件发生后，权益受损者可以去诉讼，可以去追求赔偿，并且这些都是常态化的，而不是最后的解决渠道只能是由纳税人买单。”赵锡军说。
《存款保险条例》于2015年5月1日起施行，根据其规定，如果银行破产，最高偿付储户存款为人民币50万元。有评论认为，存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
那么，“超出50万元的部分，谁来赔偿呢？”赵锡军指出，“所以，监管方面的变化和改革，需要跟实际的市场发展情况、投资者的能力等环境因素相一致，才最为可行。”
聂日明指出，“我觉得目前中国金融业一个很大的问题就是对消费者权益保护的力度不够。比如e租宝事件，我认为应该从立法、司法等多个层面，加强对消费者权益的保护。”
此外，聂日明认为，与银行相关的一些法律或部门规章已经落后，需要被清理，比如商业银行法中某些法条对股权的限制、银监会部门规章中的某些条款等。
(责任编辑：df150)
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- 编辑：崔雪莉
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