民营银行差异化发展不易 “量产”后风险几何

“民营银行 ”吸引着实力民资企业的纷纷出手，从线下的传统企业到线上的互联网公司，再到电商企业等。数据显示，截至今年2月，国家工商行政管理总局已经预先核名100多家民营银行。受访专家普遍认为，短期内民营银行数量不会出现井喷，也不会出现巨大风险。但当前市场处于饱和竞争激烈，一家民营银行如果没有独有的特色，不仅不能真正为中小企业融资环境带来改善，反而会形成行业的风险源，带来负面影响。

　　“民营银行 ”吸引着实力民资企业的纷纷出手，从线下的传统企业到线上的互联网公司，再到电商企业等。数据显示，截至今年2月，国家工商行政管理总局已经预先核名100多家民营银行。受访专家普遍认为，短期内民营银行数量不会出现井喷，也不会出现巨大风险。但当前市场处于饱和竞争激烈，一家民营银行如果没有独有的特色，不仅不能真正为中小企业融资环境带来改善，反而会形成行业的风险源，带来负面影响。

　　“目前已有12家民营银行申请进入论证阶段，未来将按照‘成熟一家、设立一家’的原则稳步推进民营银行试点。”银监会主席尚福林日前在全国两会记者会上的这番话似乎一下子又激发了不少民营资本的进取之心。

　　不过，正如一位正投身其中的银行业内人士在接受《国际金融报》记者采访时所坦言的那般，“只有真正身处其中之后，才能体会其中的酸甜苦辣。”

　　民资热衷拿牌照

　　鲁怀义(化名)曾是某家中资银行分行行长，在一年多之前被高薪聘请出任一家即将正式成立的民营银行的副行长。“尽管，目前民营银行尚在试点阶段，但是想要参与其中的民营企业的确不少。而从监管层的表态以及推进工作来看，未来对民营银行设立的审批应该会有所加快。”

　　尚福林说，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局。目前各地监管局已经全面受理成立民营银行的申请，并对申请进行初步审查和尽职调查。

　　其实，2015年6月26日，银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》(简称《意见》)，就已经标志着民营银行申办进入常态化。截至目前，中国首批试点的5家民营银行均已开业，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行。

　　数据显示，到2015年末，5家民营银行总资产为794亿元，负债为651亿元。尚福林认为，这5家银行经营上比较谨慎，总体运行平稳，各项监管指标基本达标，总体而言，目前5家民营银行的试点是成功的。

　　有数据显示，截至今年2月，国家工商行政管理总局已经预先核名100多家民营银行。显然，民营资本对于原先并不向他们开放的银行牌照有着相当高的热情。

　　日前，中国银监会副主席曹宇在全国政协工商联界组委会上表示关于民营银行方面的工作进展顺利，预示着2016年开始民营银行的成立与布局将逐步扩大化，同样银监会对民营银行的监管力度也将逐渐加强。

　　“虽然，未来民营银行的审批进程有可能加快，但是整体而言监管层对于民营银行的试点工作还是比较谨慎的。其实，民营资本本身在计划以及申请进入银行业时也是极为小心谨慎的。”鲁怀义说，“此前，银行几乎是一个只赚不赔的行业，只靠息差的收入就能过好日子。只要有银行牌照就意味着财源滚滚。”

　　“如今，整个中国的金融环境已经是翻天覆地的变化。对民营资本来说，一块银行牌照拿在手里更多的是沉甸甸的压力。以往那种先把牌照拿到手再说的想法已经越来越少了，毕竟对民营银行而言，在业务尚未开展之前就已经面临着强大的市场竞争压力。”

　　差异化发展不易

　　如今，只要提及民营银行，就必然提到差异化发展。然而，另辟蹊径并不是件容易的事情。鲁怀义坦言：“所谓差异化，就是跟其他银行做得不一样。但是，目前国内大型的国有银行、股份制银行等几乎囊括了所有的银行业务领域。民营银行就是选择其中的某种或某几种业务来作为。”

　　“而服务小微企业的金融业务向来是大型银行相对较少关注及投入的，因此很多民营银行一开始都是将目光放在了发展小微企业金融服务这块。然而，随着越来越多的民营银行在未来加入进来，如何在彼此的竞争中进一步作出差异化进而形成专属于一家银行的特色，是很难的问题。”鲁怀义进而指出。

　　对于民营银行的定位，银监会认为，民营银行的定位，依然是要以服务实体经济为主，特别是服务小微、“三农”和社区，这是金融服务的薄弱环节，中小银行特别是民营银行在这方面有独特优势。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出：“对民营银行来说，定位是首要的事。目前来说，民营银行定位在当地，为本地小微企业提供金融服务是比较切实的。以某一种或两种业务为主，做出自己的特色。而从零售银行业务来说的话，民营银行可以专注于成为某一地区的社区银行，接地气，以服务取胜。”

　　宝新能源董事长宁远喜认为，民营银行有经营自主权、信贷审批权，经营机制更灵活，依靠“本乡本土”优势，在交易成本和信息对称等方面形成一定优势。可结合当地的经济发展情况，企业的信贷需求，积极开展金融创新，开发更加符合当地需求的金融产品，努力做深、做精、做透当地市场，更好地为当地企业提供金融服务。

　　据悉，华瑞银行、金城银行和民商银行走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。

　　“民营银行做到差异化竞争与发展并不容易，因此需要在申请民营银行的牌照之前，民营资本就搞清楚自身的定位，并努力朝着既定目标前进。”鲁怀义指出。

　　风险管控需先行

　　显然，发展的空间和机遇是存在的，不然也不会有那么多的民营资本争着想拿到那块民营银行的牌照。然而，金融领域的风险也是需要民营银行先于业务开展之前首要考虑的。

　　曹宇此前在全国政协工商联界别联组会上指出，目前已有的5家民营银行的“资产质量目前看不出有什么特别不好的状况”。

　　自然，这5家民营银行刚成立不久，目前的资产质量也不可能有太大的问题。然而，民营银行未来发展中面临的风险却是不容忽视的。“民营银行目前多定位于发展小微企业金融服务和农村金融服务，捡大中型银行涉及不多的一个领域，但这个领域恰恰是风险相对比较高的。大银行之所以很少做小微企业金融业务，风险管控难度较大、成本较高，正是其中的一个主要原因。那么，对于经验不足的民营银行来说，如何既能专注于服务小微企业又能很好地控制风险，的确是一个很大的难题。”奚君羊指出。

　　鲁怀义进而表示：“对大型银行而言，由于其业务的多样化，自然也就可以达到风险的分散化。然而，对专注于某一地区、某几种业务的民营银行来说，意味着风险集中化程度增加了。”

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，其实问题的核心在于市场的业务主体能不能控制好风险，或者有没有承担风险的能力。如果不能承担风险，或者承担风险的能力不强，那么比较负责任的态度就是，前期加强监管和审批。

　　“有些国家的经验相对成熟，它们在审批、监管方面比我们国家要宽松一些，但是他们后面有成熟顺畅的司法渠道。风险事件发生后，权益受损者可以去诉讼，可以去追求赔偿，并且这些都是常态化的，而不是最后的解决渠道只能是由纳税人买单。”赵锡军说。

　　尽管，民营银行是“尝试由民间资本发起设立，且自担风险”，但是在民营银行发展初期监管的作用举足轻重。中国民生投资股份公司董事局主席董文标建议，推进存量中小银行民营化改革，推动对民营银行的分类审批、分类监管。同时，全牌照银行和单一牌照银行的审批监管需要分开。

　　曹宇表示，当前在混业经营上，国家政策基调仍是审慎试点。对于已设立的民营银行如何参与公平竞争、健康发展，以及如何分类监管的问题，银监会都会认真研究。

(责任编辑：df150)